Типы и виды страхования

Тема 1. Страхование  в рыночной экономике

 

1.СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему

Страхование представляет собой  экономическую категорию, входящую составной частью в категорию  финансов. Суть страхования заключается  в создании целевых денежных фондов, формируемых за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц, с  последующим их использованием на возмещение ущербов. Это значит, что создание целевых фондов, компенсация материальных потерь хозяйствующим субъектам  и .гражданам производится посредством денежных отношений через оборот денежных средств. И эти перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования по назначению указанных денежных фондов, выражаются через страхование как финансовую категорию.

Экономическая категория «страхование»  включает в себя образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств, его использование для возмещения ущерба и оказания помощи гражданам  при наступлении страховых случаев.

Страхование как экономическая  категория характеризуется следующими признаками:

1) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2) формирование целевого страхового  фонда за счет платежей страхователей  и последующих страховых выплат  страхователям при наступлении  страховых случаев;

3) зависимость размера страхового  платежа (взноса) от количества  участников создания страхового  фонда;

4) получение прибыли как от  самой страховой деятельности, так  и от инвестиционной деятельности.

Категории страхования.

Экономической сущности страхования  соответствуют следующие категории:

Ø финансовая;

Ø экономическая;

Ø кредитная

которые позволяют выделить содержание и  особенности страхования как  звена финансовой системы. При этом следует иметь ввиду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономической формой общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое)

 

Финансовая категория

Финансовая категория страхования  выражает свою сущность, прежде всего  через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.

Основными признаками финансовой категории  страхования являются:

1. рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;
2. денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;
3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.

 

Экономическая категория

Экономическая категория страхования  является основной частью финансовой категории. Находясь в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий, а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств, с целью получения дохода, в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

Ø денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

Ø замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создания денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых премий участников страхования;

Ø перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный «мировой» страховые рынки) во времени (годы, сезонность и т.д.).

Только при соблюдении территориального перераспределения страховых резервов возможна эффективная раскладка  ущербов от стихийных бедствий и  других явлений, охватывающих большие  территории и суверенные государства. Раскладка ущерба во времени дает возможность резервирования, в благоприятные  годы и сезоны, части поступивших  страховых взносов для создания запасного фонда с тем, чтобы  он мог послужить источником возмещения ущербов в неблагоприятные годы или сезоны. Специфичность экономической  категории страховой защиты общественного  производства обуславливают три  основных признака:

1. случайный характер наступления страхового случая;
2. материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
3. необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

2. Виды страхования

Законодательством Российской Федерации предусмотрены  следующие виды страхования: имущественное  страхование, личное страхование и  страхование ответственности. При  этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование

Договор страхования имущества  оговаривает обязанности страховщика  возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование

Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе  прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность  выплатить предусмотренную договором  сумму в случае, если наступление  страхового события повлечет за собой  ущерб здоровья страхователя (застрахованного  лица) или его смерть. Выплата  страховой суммы может производиться  единовременно или периодически. Договор личного страхования  подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную  договором страховую премию. Под  таким видом страхования, как  личное, объединены такие подвиды  страховой деятельности, как страхование  от несчастных случаев; страхование  жизни; медицинское, пенсионное страхование  и др. При этом все виды страхования  в личном страховании привязаны  к самостоятельному объекту и  перечню страховых рисков, предусмотренных  в каждом конкретном страховом продукте.

На основе личного страхования  разработано множество страховых  продуктов.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает  в качестве объекта страхования  ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как  правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности  страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом  или арбитражем. Действующее в  Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности  устанавливает требования для таких  случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное  причинение вреда здоровью и имуществу  граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как  страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством  предусмотрено, что каждый, имеющий  отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность  за потенциально возможный ущерб  или вред, который он может нанести  здоровью, жизни и имуществу третьих  лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской  ответственности является одним  из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Перестрахование

Среди существующих в России видов страхования, перестрахование  стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части  ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке  действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования  оптимизирует риски на внутреннем и  международном рынке страхования  и позволяет даже относительно некрупным  страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в Российской Федерации, подразумевают  заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе –  в силу существующего законодательства.

3. Содержание договора страхования

К существенным условиям договора страхования относятся:

• страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);
• страховой риск (страховой случай);
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор  будет считаться недействительным.

ТИПОВЫЕ (СТАНДАРТНЫЕ) ПРАВИЛА 
СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

1. Общие положения
2. Субъекты страхования
3. Объект страхования
4. Страховые риски. Страховой случай
5. Страховая сумма
6. Страховая премия (страховой взнос)
7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования
8. Последствия изменения степени риска
9. Права и обязанности сторон
10. Определение и выплата страхового возмещения
11. Изменение и дополнение договора страхования
12. Порядок разрешения споров

 Страховой  полис

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который  подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

• наименование документа;
• наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);
• объект страхования (страховой интерес);
• размер страховой суммы;
• страховой риск;
• размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;
• срок действия договора страхования;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
• подпись страховщика.