Страховые риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Управление  риском в страховании.

Поиски мер по предотвращению наступления ущерба при реализации угроз информационной безопасности и ликвидации последствий действия угроз привели к возникновению  и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой "управление риском".

Иногда "управление риском" определяется как непрерывное и  планомерное выявление рисков, которым  подвергаются ресурсы организации  и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков.

Управление рисками  включает в себя не только повсеместную установку сложных систем безопасности, но и помогает идентифицировать риски  и факторы рисков, а также способствует исключению или уменьшению рисков, т.е. их минимизации.

Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

• выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
• разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
• создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
• подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
• учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения  изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается  в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это  означает, что, выпуская в продажу  продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах  по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение состоит  в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

• Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
• Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
• Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
• Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
• Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения

Управление рисками - это процесс, включающий в себя следующие  этапы:

• анализ риска;

• контроль риска;

• финансирование риска.

Анализ риска включает две составные части: определение  и оценка риска. Определение риска  является базой управления рисками. Необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку, каковы его возможные причины и какова вероятность его наступления. Оценка рисков включает в себя оценку реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления.

Контроль риска включает меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение или попытку его избежать, а также уменьшение величины риска в случае его наступления.

Главная цель финансирования риска заключается в распределении  его стоимости по времени так, чтобы смягчилось финансовое давление под которым окажется организация в случае появления больших убытков. В качестве возможных вариантов может рассматриваться создание резервного фонда. Однако наиболее известным методом является передача риска какой-либо страховой компании.

Страхование рисков является наиболее распространенным методом  управления рисками по следующим  причинам:

• немного найдется организаций, желающих и способных самостоятельно обеспечить финансовое покрытие риска непреодолимых явлений, хотя вероятность такого риска сравнительно мала;

• во многих организациях существуют риски, которые возникают слишком часто и стоят чрезмерно дорого.

Как раз к таким  рискам и относятся информационные риски.

Выгоды от управления рисками в сфере информационного поля имеют и страховщик и страхователь.

Для страховщика это:

• лучшая идентификация и анализ риска, которые позволят точнее установить уровень премии и необходимость в перестраховании;

• лучшие качества контроля над рисками снизят частоту претензий;

• возможность предоставления специализированных консультаций, направленных на уменьшение риска.

Для страхователя это:

• продуманный метод идентификации и контроля риска снизит количество страховых случаев;

• это, в свою очередь, укрепит финансовую устойчивость, а также создаст условия для продолжения стабильной деятельности.

Таким образом, страхование  как метод управления рисками  может применять каждая организация, заинтересованная в защите своих  интересов.

По мнению экспертов, наличие риска относится к факторам, ограничивающим капиталовложения и предпринимательскую активность.

Страхование информации не устраняет риск, однако уменьшает  финансовые потери страхователя в случае реализации риска.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса.

Одновременно  страхование считается одним  из методов управления риском. Специфика  страховой защиты состоит в компенсации  ущерба при осуществлении страхового случая.

Велико значение страхования в инвестиционной деятельности и управлении капиталами финансово-промышленных групп и холдингов.

Наконец, страхование  выступает как одно из средств  обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.

Традиционное  фондовое страхование (далее просто страхование) как инструмент финансового менеджмента используется тогда, когда:

- меры по  предупреждению и снижению рисков  оказываются либо недостаточными, либо экономически не эффективными;

- имеет место экономическая обособленность субъектов хозяйственной деятельности, базирующаяся на многообразии форм собственности;

- в производстве  и отрасли имеется добавочный  продукт, необходимый для добровольного  страхования;

- риск деятельности  существует, но не слишком опасен;

- страховые  услуги достаточно надежны, а  финансы страховщика устойчивы,  чтобы обеспечить реальную страховую  защиту страхователя, его ответственности, имущества и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин «Страхование: практика и зарубежный опыт». М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005, 320с.
2. Л.И. Рейтман «Страховое дело» М.: ЮНИТИ, 2006, 155с.
3. Скамай Л.Г. «Страхование». М.: Инфра-М, 2004, 160с.
4. Томас Мак «Математика рискового страхования». М.: Олимп-Бизнес, 2005, 418с.
5. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Е.А. «Страхование» ИНФРА-М, 2007, 312.
6. Сахирова Н.П. «Страхование» Велби, 744c.