Страховые премии

Содержание

1. Страховые премии и страховые тарифы.
2. Страхование от несчастных случаев.
3. Таблица смертности, ее показатели.

      4.Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховые премии и страховые тарифы.

Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом ^[1]. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем  единовременно авансом или частями  в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых  взносов ведёт к прекращению  действия договора страхования.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль).

Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам  страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных  актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам  страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой  сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования  на рынке, и страхование, как  вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны  строиться таким образом, чтобы  поступление страховых платежей  постоянно покрывало расходы  страховщика и даже обеспечивало  некоторое повышение доходов  над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений  сторон. Это означает, что тариф  должен максимально соответствовать  вероятности ущерба. Тем самым  обеспечивается возвратность средств  страхового фонда за тарифный  период той совокупности страхователей,  для которых строились страховые  тарифы. Принцип эквивалентности  соответствует перераспределительной  сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов  для широкого круга страхователей.  Чрезмерно высокие тарифные ставки  становятся тормозом на пути  развития страхования. Страховые  взносы должны составлять такую  часть дохода страхователя, которая  не является для него обременительной,  иначе страхование может стать  невыгодным. Доступность тарифных  ставок напрямую зависит от  числа страхователей и количества  застрахованных объектов: чем больше  число страхователей и количество  застрахованных объектов, тем ниже  страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых  тарифов на протяжении длительного  времени. Если тарифные ставки  остаются неизменными в течение  многих лет, у страхователей  укрепляется уверенность в солидности  страховщика. Однако на практике  в современных условиях выдержать  соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой  ответственности, если это позволяют  действующие тарифные ставки. Соблюдение  данного принципа является приоритетным  в деятельности страховщика, поскольку  чем шире объем страховой ответственности,  тем больше страхование соответствует  потребностям страхователя. Расширение  объема (увеличение количества страхуемых  рисков) возможно лишь при условии  снижения убыточности и неизменных  тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

Поскольку СТ является усредненной  величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних  значений; для компенсации таких  отклонений в структуре СТ предусматривается  гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в  построении СТ по страхованию жизни  и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании СТ устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.

 

 

 

2. Страхование от несчастных случаев .

 Традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.

1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или его смертью.
2. Страховая защита предоставляется по следующим рискам:
• Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, которая произошла в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 3 (третьей) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая, госпитализацию, во время которой Застрахованное лицо прооперировано.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее госпитализацию Застрахованного лица в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее его нетрудоспособность (лечение) в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 1 «Виды травм и иных расстройств здоровья».
• Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 2 «Виды травм и иных расстройств здоровья (континентальная шкала)».
• Диагностирование у Застрахованного лица профессионального заболевания, повлекшего стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.
• Диагностирование у Застрахованного лица инфекционной, паразитарной болезни или опасной болезни, которая предусмотрена таблицей № 3 «Виды опасных болезней».
• Диагностирование у Застрахованного лица болезни, повлекшей установление этому лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня, когда произошло диагностирование болезни.
• Диагностирование у Застрахованного лица болезни, повлекшей установление этому лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня, когда произошло диагностирование болезни.
• Смерть Застрахованного лица в результате болезни.
3. Страховая сумма устанавливается по усмотрению Страхователя, но не может быть ниже 5 000 руб.
4. Страховой тариф зависит от профессиональной деятельности, возраста Застрахованных лиц. При коллективном страховании используются базовые страховые тарифы с применением поправочных коэффициентов, которые зависят от различных факторов.
5. Общий тариф по всем рискам без применения поправочных коэффициентов может быть в пределах от 0,2% до 3%.
6. К каждому Страхователю мы подходим индивидуально и создаем эксклюзивную программу страхования.

 

 

 

 

 

3. Таблица смертности и ее показатели

Таблицей смертности называется упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, характеризующий уменьшение с возрастом вследствие смерти некоторой совокупности родившихся. С помощью таблиц смертности характеризуется изменение численности условного поколения (совокупности родившихся в одном году 100 тысяч человек) при переходе от возраста к возрасту вследствие смертности.

Выделяют следующие виды таблиц смертности:

1. по охвату возрастных групп:

а) полные (по однолетним возрастам от 0 до 100 лет включительно);  
б) краткие (для укрупненных возрастных групп);

2. таблицы смертности отдельно для мужчин и женщин;
3. таблицы смертности для страны в целом, краев, областей, крупных городов, для городского, сельского населения;
4. таблицы смертности для отдельных социальных групп;
5. таблицы смертности для отдельных этнических групп;
6. таблицы смертности, построенные условным, прямым или косвенным методом;
7. таблицы смертности реального или гипотетического поколения.

В таблице смертности для  каждого возраста x (x = 0 * 100) содержатся показатели:

1. lx – число доживающих до возраста x лет, определяется по данным переписи;
2. dx – число умирающих в возрасте x лет, определяют по данным текущей статистики;
3. qx – вероятность умереть в течение предстоящего года жизни для лиц, достигших возраста x лет:

4. px – вероятность дожить до следующего возраста лиц, достигших возраста x лет:

5. Lx – среднее число живущих в возрасте x лет:

Данный показатель рассчитывается для всех возрастов, кроме первого (0 лет);

6. Tx – число предстоящих человеко-лет жизни:

Этот показатель характеризует  общее число человеко-лет, которые  предстоит прожить совокупности лиц от возраста x лет и до предельного  возраста;

7. ex0 – средняя продолжительность предстоящей жизни (число лет, которое предстоит прожить лицам, достигшим возраста x лет):

ex0 устанавливает число лет, которое предстоит прожить в среднем одному человеку из числа данного поколения родившихся или доживших до определенного возраста при условии, что на протяжении последующей жизни этого поколения повозрастная смертность будет неизменной.

Также среднюю продолжительность  предстоящей жизни можно рассчитать по следующей формуле:

8. коэффициент дожития или коэффициент передвижки:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

Грищенко Н.Б. Основы страховой  деятельности: Учебное пособие.

Шахов В. В. Страхование. Учебник  для вузов

Шевченко  О.Ю., Яковлева Т.А. Страхование. Учеб. пособие

 Щербаков,В.А  . Костяева Е.В"Страхование"