Страховые правоотношения

Следует четко различать  страховые правоотношения и отношения  в сфере организации страхового дела. Организация страхового дела представляет собой деятельность, указанную  в п. 2 ст. 2 Закона «об организации  страхового дела». Страховое дело –  это деятельность страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также  страховых брокеров, страховых актуариев  по оказанию услуг, связанных со страхование  и перестрахованием.

Заметим, что страховщики  не обязательно должны быть коммерческими  юридическими лицами. Они могут быть и некоммерческими. Однако в Российской Федерации больше распространены коммерческие и обязательные формы страхования  в форме хозяйственных обществ. Запретов на создание страховых организаций  в форме государственных и  муниципальных предприятий.

Необходимо иметь в  виду, что в России распространено создание акционерных обществ с  участием государственного капитала. Так, Росгосстрах – акционерное  общество, держателем 100 % акций которого является Министерство государственного имущества РФ.

Статьи 6 и 7 Закона «Об организации  страхового дела» различают две  группы страховщиков, а именно: страховые  организации и общества взаимного  страхования. Общества взаимного страхования  однозначно не могут организовываться в форме коммерческих юридических  лиц, а страховые организации  могут быть как коммерческие, так  и некоммерческие.

Ученые-правоведы разделяют  страховые правоотношения на частные  и публичные. Частными правоотношениями являются те, которые возникают по инициативе лица, не обязанного страховать имущество, личность или риски. Публичные  правоотношения – возникают в  силу установления, требования нормативного акта страховать определенные риски. Так  называемые публичные отношения  связаны с государственной защитой  прав граждан. Логический вывод –  публичные страховые правоотношения не могут быть направлены на извлечение прибыли.

Подводя итог сказанному, необходимо определить страховое правоотношение как общественное отношение, урегулированное  нормами комплексной подотрасли страхового права и включающее в  себя такие элементы как субъекты, объект, права и обязанности. страховой  интерес, страховой случай, «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос».

2. Формы страховых правоотношений. Основные виды отношений по страхованию

Формы страхования принято  различать в зависимости от того, кем было принято решение инициировать страховые правоотношения.

В общем массиве норм о  страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения  между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения  возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как  правило, отношения по обязательному  страхованию возникают непосредственно  из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования  возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.

Как было упомянуто выше, закон выделяет обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование  возникает тогда, когда законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Термины «обязательное» и  «добровольное» страхование, по мнению Граве и Лунца, не точны. Действительно, по советскому законодательству существовала обязательность для органа государственного страхования приема и «добровольных» страхований в том смысле, что  орган государственного страхования  не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с  ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или  гражданином предложение страхования  удовлетворяло требованиям закона и правилам страхования. Отметим, что  подобные рассуждения не применимы  к современной российской правовой действительности.

Обязательную форму страхования  вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные  законы. Государство является инициатором  обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование  устанавливается только федеральным  законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей  гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при  обязательном страховании, как и  при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование  означает лишь то, что указанные  в нем лица обязаны заключить  в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности  страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательное страхование  носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров  страхования на предложенных страхователем  условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Объектами обязательного  страхования являются:

· жизнь, здоровье или имущество  определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

· риск гражданской ответственности  лиц, указанных в законе, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным  страхованием, этот вид страхования  может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия  и порядок обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ.

Добровольную форму страхования  создает волеизъявление страхователей  через заявление на страхование, которое фактически означает желание  заключить определенный договор  страхования. Инициатором добровольного  страхования выступают хозяйствующие  объекты, физические и юридические  лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании  происходит замкнутая раскладка  ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают  сами участники гражданского оборота  своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование  противоправных интересов, убытков  от участия в играх, лотереях и  пари, расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих  страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного  страхования от добровольного состоит  в том, что при обязательном страховании  страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого  кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию  заинтересованных лиц.

За рубежом различают  государственную и частную формы  обязательного страхования. В России нет такого подразделения. Обязательное страхование реализуется через  специфические принципы, то есть основные базовые идеи страхования.

Существует несколько  принципов обязательного страхования.

1. Страхование является  обязательным в силу Закона  РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3).

2. Принцип полноты охвата  обязательным страхованием. Страховые  организации, на которые возложено  обязательное страхование, должны  обеспечить 100 % охвата объектов этой  формой страхования. Для этого  они должны ежегодно регистрировать  объекты, подлежащие страхованию.  Обязаны начислять их владельцам  страховые взносы. Наконец, взимать  их со страхователей в установленные  законодательством (указами) сроки.

3. Принцип автоматического  характера распространения обязательного  страхования. Страхователю не  обязательно подавать заявление  на страхование устно или письменно.  Объекты обязательного страхования  включаются в планы страховых  фирм по мере их регистрации  последними. После этого наступает  автоматическое обязательство страхователя  увеличивать страховые взносы  по условиям и в сроки, установленные  законодательством.

4. Принцип действия обязательного  страхования независимо от уплаты  страховых взносов. Если страхователь  не уплатил взносы, их взимают  с него через суд. Если в  это время имущество было повреждено  или погибло, страховщик выплатит  страховые возмещения, удержав при  этом задолженность. На задолженность  начисляются пени.

5. Принцип бессрочности  обязательного страхования. Страхование  действует до тех пор, пока  страхователь владеет, пользуется  и распоряжается застрахованным  имуществом. Или пока не будет  отменен закон (указ) об обязательном  страховании. При переходе имущества  к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

6. Принцип нормирования  обязательного страхования. При  обязательном страховании для  упрощения страховой оценки и  порядка выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  на единицу объекта страхования.

Обязательное личное страхование  имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования  и полная зависимость страховой  защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам  сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного  охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых  платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.

Особым подвидом обязательного  страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных  служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов  и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров  страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.

Добровольное страхование  – одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Добровольное страхование  начинается только с подачи заявления  на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и  юридическим лицом.

Правила добровольного страхования  определяют конкретные условия страхования  и порядок его проведения. Они  устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования  удостоверяется полисом. Нормативную  базу для организации и проведения добровольного страхования создает  страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются  условия или правила отдельных  видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые  страховщиком, подлежат обязательному  лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование  имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью, так  как страховщик несет страховую  ответственность только в период страхования. Договор страхования  заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования  по добровольному страхованию можно  обеспечить при своевременном возобновлении  договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного  страхования имущественного или  личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.