Страховые посредники: агенты, брокеры. Типы агентских сетей

2. Страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании-то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента, то есть, по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

3. Страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

4. Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система - мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг  которых возникает необходимость  оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать  страховые услуги как сопутствующие  при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью.

Разделение посредников  в представленной классификации  на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация  по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых  услуг от страховой компании к  потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых  услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции  страховых посредников - продвижение  страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, - можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления  деятельности в большей или меньшей  мере характерно проявление этих функций. Так, согласно статье 8 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» страховщики  могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников - агентов  и страховых брокеров.

Деятельность страховых  посредников в Российской Федерации  регулируется следующими нормативно-правовыми  актами:

I. в части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового и организационно-правового устройства:

1) Гражданским кодексом РФ, часть 1, введенная в действие с 01.01.1995 года;

2) Федеральным законом №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 года, либо Федеральным законом «Об акционерных обществах» №208-ФЗ от 26.12.1995 года в ред. федеральных законов №65-ФЗ от 13.06.1996 года и №101-ФЗ от 24.05.1999 года, иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой формы, выбранной учредителями;

3) Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» №4-15-1 от 27.11.1992 года в редакции Федерального закона №157-ФЗ от 31.12.1997 года;

4) Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95 №02-02/03;

в части договоров, заключаемых  страховыми посредниками в порядке  осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в  зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно-правовой формы и т.п.):

5) Гражданским кодексом РФ, часть 2, введенная в действие с 01.03.1996 года;

II. В части налогообложения: (до принятия главы 25 Налогового кодекса РФ «Налог на прибыль организаций»):

1) Законом «О налоге на прибыль»;

2) Инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ №62 «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций»;

А Также подзаконными нормативными актами Министерства по налогам и сборам, Министерства финансов и иных государственных органов, чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

 

 

Заключение 

Страховое посредничество - вид деятельности, который в настоящее  время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично  развивается в РФ. К середине 2007 в России объем сборов страховой  премии через страховых посредников  приблизился лишь к показателю 10% от общих сборов страховщиков, что  говорит о большом потенциале роста института страховых посредников. В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых  брокеров, при этом авторы не заостряют  внимание на наличие организаций, у  которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим  услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых  посредников.

В связи с недостаточной  разработанностью вопросов, связанных  с созданием инструментальных средств для страховых посредников, возникает необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника.

Одним из сложных элементов  деятельности страхового посредника является наличие большого количества страховых  продуктов страховщиков. Разработка отдельных модулей информационной системы под каждый страховой  продукт не представляется возможной  в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном, ни в практическом планах.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего  клиенту. При этом страховой продукт  характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может  не поступить страховщикам. В связи  с этим крайне актуальна задача обеспечения  прозрачности отражения в ИС страховых  посредников операций по приему страховых  платежей и взаиморасчетам с принципалами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации" (ГК РФ) Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Глава 48)
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)
3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006г.
4. Страхование. Учебник под редакцией Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю. Москва: Юрайт - Высшее образование, 2010
5. Чернова Г.В. Страхование: уч. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432с.
6. www.allinsurance.ru
7. www.insurance-russia.com <http://www.insurance-russia.com>