Страховой рынок и его структура

Но основе разницы в  величине страховой ответственности  всю совокупность застрахованных животных разделяют на три группы:

1. Продуктивный скот;
2. Молодняк;
3. Племенные и высокоценные животные.

 

Для последней группы применяют  более высокий объем страховой  ответственности, включая падеж животных от инфекционных и общих заболеваний, гибель во время эксплуатации, вследствие стихийных бедствий и пожаров. Для объектов из других групп свойственно страхование по ограничению страховых случаев. 

Страхование животных, как  все сельскохозяйственное страхование  в целом, обеспечивают надежную защиту финансовых рисков, позволяя избежать непредвиденные расходы.

 

3.Классификация видов и основные условия страхования ответственности.

Страхование ответственности- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб(вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Различают страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

В случае страхования гражданской  ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность- предусмотренная законом или договорам мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя.

Страхование ответственности  предусматривает возможность причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий(нотариусы, адвокаты и др.)против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Договоры  и условия  страхования ответственности разрабатываются  страховщиками самостоятельно в  соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной  службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов , условий обеспечения и обслуживания туристов  и др. действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда(ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба)(акт или протокол о страховом случае, материальном расследовании, вызов в суд или решение суда и т.д.). до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещение вреда (ущерба)или о признании полностью или частично своей ответственности.

Страхование ответственности  по договору предполагает страхование  рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке. Организация проводящая аудит, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора  на оказание аудиторских услуг.

Наибольшую важность среди  различных видов страхования  ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

Понимание особенностей страхования  ответственности невозможно без  подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность  граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении  рядов законов и  необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда.

Страхование ответственности  –отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональным, со стороны страхователя. Через страхования возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

Таким образом, наличие устойчивого страхового рынка-существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование –вид экономической деятельности, непосредственно связанной со снижением или перераспределением рисков между физическими и  юридическими (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний – это второй по значимости кредитный ресурс экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. 

 

Список использованных источников

1.А.А.Цыганов. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру /А.А.Цыганов/Финансы и кредит.-2008.-№12.-с.68

2.С.В. Ермасов, Н.Б.Ермасова. Страхование. 3-е Изд.: -М.:Юрайт, Высшее образование, 2010.-с.704

3.Л.А.Орланюк-Малицкая,С.Ю.Янова.Страхование:учеб./под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой–Изд.:-М.: Юрайт, Высшее образование, 2010. -с.832

4.В.В. Шахова,  Ю.Т.Ахвледиани. Страхование:учеб./под ред.В.В.Шаховой,Ю.Т.Ахвледиани.:3-е Изд.:- М.:ЮНИТИ,2010г.-с.512

5.  Консультант Плюс.–URL: http://www.consultant.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Практическая часть (вариант 4)

Задача 1: Стоимость имущества фирмы составляет 6,0 млн.руб., страховая сумма-5,0 млн.руб. ущерб при наступлении страхового случая составил4,5 млн.руб. Определить страховое возмещение по системе первого риска и по системе пропорционального обеспечения.

Решение:

1) I риск=4,5млн.руб.

2) Система пропорционального  обеспечения=4,5*5/ 6=3,75 млн.руб.

Ответ: страховое возмещение по системе первого риска составило– 4,5 млн.руб., по системе пропорционального обеспечения – 3,75 млн.руб.

 

Задача 2: Оценить рентабельность страховой компании А и страховой компании Б.

Исходные данные:

а)Общий объем страховых платежей страховой компании А составил 100 млн.руб.; отчисление в страховые резервы и запасные фонды- 10 млн.руб.; отчисление на принудительные мероприятия - 5млн.руб.; расходы на ведение дела - 6 млн.руб.

б)Общий объем страховых платежей страховой компании Б составил 70 млн.руб.; погашение обязательств перед страхователями – 20 млн.руб.; отчисления в запасные и резервные фонды- 10 млн.руб.; отчисления на принудительные мероприятия - 5 млн.руб.; расходы на ведение дела – 8 млн.руб.

Решение:

а) Страховая премия=100-30-10-5-6=49млн.руб.

Рентабельность «А»=49/100*100=49%

б) Страховая премия =70-20-10-5-8=27 млн.руб.

Рентабельность «Б»=27/70*100=39% 

Ответ: рентабельность страховой  компании «А» составила 49%, компании «Б»- 39%.

 Задача 3: По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 30% страховой суммы по каждому договору страхования имущества фирмы, но не более 1,5 млн.руб.  Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0,  5,0 и 6,0 млн.руб. определить собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии риска.

Решение:

1. договор им-ва на 4,0 млн.руб.=4,0*30%=1,2млн.руб

не до страховано им-во=4,0-1,2-1,5=1,3 млн.руб.

2. договор им-ва на 5,0млн.руб.=5,0*30%=1,5млн.руб.

не до страховано им-во=5,0-1,5-1,5=2,0млн.руб.

3. договор им-ва на 6,0 млн.руб.=6,0*30%=1,8 млн.руб.

не до страховано им-во=6,0-1,8-1,5=2,7 млн.руб.

Ответ: страховая компания не будет покрывать убытки по не до страхованному имуществу для I-договора(4,0млн.руб.)- 1,3 млн.руб.; для II-2,0млн.руб.; для III- 2,7 млн.руб.