Страховая система Германии

Набор услуг у  разных страховщиков (и в разных договорах) сильно различается - т.е. человек  должен четко понимать, что он делает. Кроме того, деньги идут непосредственно  через карман пациента. Поэтому в  частную страховку "пускают" не всех, а только хорошо зарабатывающих. Для остальных же существует Обязательное медицинское страхование.

Особенность в  том, что Вы можете иметь частную страховку только в том случае, если Ваш доход достигает определенной суммы. Если Вы зарабатываете меньше, Вы должны иметь обязательную страховку. Компании обязательного медицинского страхования подвергаются жесткому государственному регулированию. В частности, в соответствии с законом они все обязаны предоставлять один и тот же объем услуг (на 95%). Поэтому никаких прайс-листов у этих компаний нет. Единственный ценовой параметр, по которому можно оценить их работу- это процентная ставка. Ваш взнос - это фиксированный процент от Вашего заработка. Эти проценты колеблются от 11,2 до 14,9. Учитывая, что половину этого взноса платит работодатель, Получается, что Ваша доля колеблется от 5,6% до 7,45%. В Германии сейчас на рынке около 440 фирм обязательного медицинского страхования. Большинство из них, правда, закрытые, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.

Важная особенность  обязательного медицинского страхования - все эти страховки являются семейными. Это означает, что Ваша неработающая супруга/супруг, а также дети застрахованы вместе с Вами автоматически, дополнительно платить не нужно. Обратная сторона этой медали состоит в том, что если супруг начинает работать, то он тоже должен быть самостоятельно застрахован и платить взносы!

Застраховавшись, человек получает пластиковую карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий его основные данные.

Если гражданин имеет обязательное медицинское страхование, то минимальный срок действия договора составляет 1 год. Разорвать его он  может только с 1 января очередного года.

Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую  страховку. Стоит она меньше 100 марок  в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.

 

 

2) Дополнительное личное страхование

Весьма распространены следующие  виды страхования:

1. Страхование в пользу  близких. В случае смерти застрахованного страховая компания выплачивает пенсию его близким.

2. Страхование на случай  потери трудоспособности. В соответствии  с условиями конкретного страхового  договора возмещается определенный  процент потери заработка, вызванный  внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности  человек не может более выполнять  квалифицированную хорошо оплачиваемую  работу, так что имеет смысл  застраховаться на такой случай.

3. Частное пенсионное  страхование - дополнительно к  пенсионному страхованию, предписанному  законом.

 

3) Обязательное и добровольное страхование ответственности

              С 1871 года в Германии действует закон, по которому любое лицо обязано возместить ущерб, причиненный другим лицам, даже если ущерб был причинен без соответствующего намерения. Данный риск может быть застрахован, и определенные группы лиц обязаны сделать это. Им предоставляется свобода выбора страховой компании.

            Например, без страховки ответственности владельца ни один автомобиль не допускается к участию в дорожно-уличном движении. В Германии сейчас около 120 страховых компаний, предлагающих этот вид услуг. Владелец автомобиля в силу закона должен быть застрахован на сумму не менее 1 миллиона немецких марок на случай нанесения ущерба здоровью человека и на сумму не менее 400000 немецких марок на случай нанесения ущерба имуществу.

             60 процентов семей в Германии имеют страховку ответственности. Страховая компания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам членами застрахованной семьи: например, в том случае, если член семьи явился причиной дорожного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретные виды ущерба, например ущерб, причиненный собакой (страховка домашних животных).

Закон предписывает страховку  ответственности для определенных профессий: нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страховка ответственности для  адвокатов предписана их профессиональной ассоциацией. Типичный риск: несоблюдение сроков подачи в суд документов, необходимых для ведения дел, порученных клиентами.

 

4) Страхование собственности

           Владелец автомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобиля вследствие пожара, природной катастрофы и т. п. Возможна страховка повреждений автомобиля вследствие собственной ошибки.

Существует также страховка  риска необходимости транспортировки  автомобиля и его пассажиров с  того места, где он отказал по той  или иной причине. Такую страховку  продают, например, автомобильные клубы. В услуги по этой страховке включается и перевозка заболевших пассажиров автомобиля из места, где они проводили  отпуск.

"Страховка здания" страхует ущерб, причиненный дому  пожаром, грозой, дождем, ветром или  нарушением целостности водопровода.  Она может также распространяться  на ущерб, причиненный наводнениями, землетрясениями и т. п. "Страховка  восстановления дома по ценам  дня" обеспечивает восстановление  дома с учетом растущих цен  на материалы, рабочую силу  и т. д. "Страховка предметов  домашнего хозяйства" возмещает  стоимость поврежденных или украденных  предметов в квартире. Этот вид  страховки имеют 80 процентов всех  квартир в Германии.

            Существует вид страховки под названием "Страховка стоимости защиты юридических прав", т. е. стоимости судебных пошлин и гонораров. Она удобна для тех, кто хочет застраховать риск, связанный с уплатой судебных пошлин и гонораров адвокатам (как своему, так и адвокату противоположной стороны). Уплата этих сумм неизбежна в случае проигрыша гражданского судебного дела. Страховка, однако, не распространяется на определенные виды судебных дел. Исключены, например, бракоразводные процессы и процессы по вопросам наследования.

Кроме того, каждый может  застраховать почти любой вид  финансового риска, например риск потери багажа.

5) Страхование в сфере промышленности

Страхование в сфере промышленности представлено в Германии следующими видами: страхованием ответственности  в промышленности (экологической  ответственности, ответственности  за продукцию), последствий нарушения  производства, краж, а также страхованием кредитов.

6)  Страхование кредитов

        Не всегда покупатель товаров или услуг может оплатить счет поставщика. На этот случай может быть полезен договор о страховании кредита, предоставляемого покупателю для приобретения товаров или основных средств производства. Перед тем, как заключить договор, страховая компания проверяет платежеспособность покупателя. Страховые взносы составляют около 0,4 процента от застрахованной суммы. Фирма-поставщик должна, однако, нести часть убытка, если покупатель не оплатит соответствующее требование.

         Частные страховые компании страхуют также и политический риск поставщиков, например риск того, что будет объявлено эмбарго на поставки в определенную страну и что вследствие этого заказанное и изготовленное оборудование не может быть отгружено.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

        Германский страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Allianz». Её доля на рынке превышает 20%. «Allianz» вместе с «Nord-Stern» активно действуют за границей. На их долю приходится больше половины всей страховой премии, собранной за рубежом. Группа «Volksfursorge» контролирует около 5% внутреннего рынка. К числу крупных страховых компаний можно отнести страховое общество «Kolonia», «Hermes» и концерн «Herling». Прочность позиций, удерживаемых страховыми компаниями страны, основываются на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику страны, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием выше, чем у страховых компаний. Здесь только 5% фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.

            Работа страховых компаний по изучению всевозможных рисков коммерческих фирм и промышленных предприятий является одновременно работой по исследованию надежности и безопасности технического оборудования, что само по себе весьма важно для общества. Риск, обусловленный недостаточной надежностью и безопасностью техники, не может быть не застрахован, ибо при отсутствии страховки предприятие не сможет работать. Под давлением страховой компании фирма будет вынуждена реорганизовать свою деятельность, отказаться от опасного оборудования и т. д. Таким образом, страховые компании способствуют охране труда, окружающей среды и защите интересов потребителей.

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Хлорсткокке Х. «Система страхования в Германии» // Проблемы теории и практики управления, №5, 2003.

2.  Журнал «Жизнь в  Германии» - «Медицинское страхование в Германии»

3. Николенко Н.П. «Состояние и перспективы развития страхования» // Финансы, №2, 2004.

4.  Энциклопедия экономиста «Грандарс»

Электронный ресурс: http://www.grandars.ru/