СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
КАК ПРЕДМЕТ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОЙ
ДЕЯЕЛЬНОСТИ (СТРАХОВОГО ДЕЛА) И
УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
4. ПУБЛИЧНО- ПРАВОВОЙ РЕЖИМ
ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
И ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
Государственное регулирование
страховой деятельности находит свое
выражение в государственной регистрации
страховых организаций и обществ, взаимного
страхования, лицензировании страховой
деятельности, а также в осуществлении
государственного надзора за деятельность
субъектов страхового дела. Использование
механизма государственного надзора и
контроля в страховании является общей
практикой для всех стран с рыночной экономикой.
Целью государственного регулирования
страховой деятельности является обеспечение
формирования и развития в стране
эффективно функционирующего рынка
страховых услуг, создание необходимых
условий для деятельности страховых
организаций различных организационно-правовых
форм и защита интересов страхователей.
Направления и механизмы
контроля, существующие в настоящее
время в Российской Федерации,
в целом соответствуют общемировой
практике, однако в данном вопросе
существуют определенные возможности
повышения эффективности регулирования.
В данной контрольной работе
мною поставлена цель охарактеризовать
страховую деятельность как предмет
правового регулирования со стороны государства.
Для достижения поставленной
цели намечено ряд задач, среди
которых :
- дать понятие страховой
деятельности;
- раскрыть субъекты страховой
деятельности и объекты страхования.
1. Страховая деятельность
как предмет правового регулирования
В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации
страхового дела страховая деятельность (страховое
дело) — сфера деятельности страховщиков
по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию, а также страховых брокеров,
страховых актуариев по оказанию услуг,
связанных со страхованием, с перестрахованием.
Итак, во-первых, с точки
зрения Закона понятия страховая деятельность
и страховое дело — синонимы. Во-вторых,
страховая деятельность есть разновидность
сферы деятельности. В-третьих, в легальном
определении страховой деятельности дан
перечень субъектов страховой деятельности
(страхового дела).
Страховая
деятельность — сложная категория. Прежде
всего она (деятельность) есть вид человеческой
(общественно полезной) деятельности.
Причем страховая деятельность не сводится
к простой совокупности действий. Она
состоит из связанных и последовательных
предпринимательских мероприятий (действий),
направленных к единой цели. Будучи видом
человеческой деятельности, страховая
деятельность многообразна и состоит
из различных действий, операций и поступков.
В логическом ряду
страховая деятельность тяготеет к
понятию экономическая (хозяйственная)
деятельность. Поскольку предпринимательская
и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся
понятия, постольку не всякая страховая
деятельность может считаться предпринимательской.
Гражданский кодекс Российской Федерации
(ГК РФ) (ст. 938), Закон об организации страхового
дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков
юридические лица, созданные в соответствии
с законодательством для осуществления
страхования, перестрахования, взаимного
страхования и получившие лицензиив установленном
настоящим Законом порядке. Иначе говоря,
страховые организации могут быть созданы
в любой организационно-правовой форме,
как коммерческие, так и некоммерческие.
В реальной действительности
страховые организации учреждаются
в форме хозяйственного общества.
Отсюда следует вывод: страховая
деятельность, как правило, является
деятельностью предпринимательской
(ст. 2 ГК).
Итак, страховая деятельность
(страховое дело) представляет собой
вид экономической (как правило, предпринимательской)
деятельности страховщиков по страхованию,
перестрахованию, взаимному страхованию,
а также страховых агентов, страховых
брокеров, страховых актуариев по оказанию
услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Особенности страховой
деятельности заключаются в следующем:
а) особый субъектный состав;
б) сфера страхования, перестрахования,
взаимного страхова-
ния;
в) лицензирование страховых
операций (за исключением деятельности
страховых актуариев, которые подлежат
аттестации);
г) является исключительной,
поскольку субъекты страхового дела
не вправе заниматься производственной,
торгово-посреднической и банковской
деятельностью;
д) рисковая (алеаторная) деятельность
и не только потому, что она представляет
собой разновидность экономической
деятельности, которая напрямую пересекается
с предпринимательством. Риск имманентно
присущ страхованию вне зависимости
от осуществления страховщиками
предпринимательской деятельности;
е) данная деятельность связана
с формированием страховых фондов;
и) направлена на переложение
убытков от страховых случаев
на всех участников страхования;
к) подлежит специальному регулированию
и контролю со стороны федерального
органа исполнительной власти.
По поводу страховой
деятельности возникают различные
общественные отношения. Первая
группа — отношения между субъектами
страховой деятельности. Такие отношения
принято именовать в литературе
отношениями по горизонтали. Вторую
группу представляют отношения
между страховщиками и органами
государственной власти и местного
управления. Эти связи можно назвать
отношениями по вертикали. В
третью группу входят внешние
и внутрикорпоративные отношения,
складывающиеся между подразделениями
страховой организации. Добавим,
— не только. Эти отношения
регулируются организациями путем
издания локальных (корпоративных)
правовых актов.
В связи с рассмотрением
понятия страховая деятельность
возникает вопрос о соотношении
с такими понятием как страхование. Страхование представляет
собой совокупность урегулированных нормами
частного и публичного права экономических
отношений по формированию (аккумуляции)
и использованию (перераспределению) денежных
средств из специального страхового фонда
(из соответствующего бюджета — при обязательном
государственном страховании) в целях
страховой охраны имущественных интересов
физических и юридических лиц, а также
публичных образований посредством возмещения
ущерба, причиненного страхователю (застрахованному
лицу) наступлением страхового случая
либо иного определенного события в жизни
граждан.
2. Субъекты страховой
деятельности (страхового дела) и
участники страховых отношений
Закон об организации страхового
дела (ст. 4.1) проводит разграничение
между понятиями участники страховых
отношений и субъекты страховой
деятельности (страхового дела). В
силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений,
регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные
лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного
страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной
власти, к компетенции которого
относится осуществление функций
по контролю и надзору в
сфере страховой деятельности (страхового
дела);
8) объединения субъектов
страхового дела, в том числе
саморегулируемые организации.
В свою очередь,
страховые организации, общества
взаимного страхования, страховые
брокеры и страховые актуарии
— субъекты страхового
дела. В целом такой подход законодателя
обоснован и соответствует реальной действительности.
Например, вряд ли можно отнести орган
страхового надзора к субъектам страхового
дела. Равным образом не являются таковыми
объединения субъектов страхового дела.
В силу Закона об организации
страхового дела и ст. 938 ГК страховщиком
может быть только юридическое лицо. Официальная
доктрина не признает в качестве страховщика
физическое лицо, в том числе индивидуального
предпринимателя.
Будучи юридическим
лицом, страховщики могут быть
созданы как коммерческие, так
и некоммерческие организации.
Обычно страховые компании представляют
собой коммерческие организации
в форме хозяйственных обществ.
Соответственно порядок их образования
и организация деятельности регулируется
прежде всего Гражданским кодексом,
законами об акционерных обществах
и обществах с ограниченной
ответственностью. Наряду с общими
законами указанные вопросы регламентируются
и специальными нормативными
правовыми актами. Действующее законодательство
не исключает возможности создания
страховых организации в форме
государственных и муниципальных
унитарных предприятий. Каких-либо
запретов на этот счет нет.
Страховщики должны
обладать полнооплаченным уставным капиталом. Известно,
что уставный капитал — вид имущества,
принадлежащий не всем коммерческим организациям.
Его нет в хозяйственных товариществах,
производственном кооперативе. Однако
он (капитал) присутствует в хозяйственных
обществах. В соответствии со ст. 12 Закона
об унитарном предприятии уставным фондом
государственного или муниципального
унитарного предприятия определяется
минимальный размер его имущества, гарантирующего
интересы кредиторов такого предприятия.
Безусловно, такая организационно-правовая
форма юридического лица, как хозяйственное
общество, в большей степени подходит
для создания страховой организации. Но
сказанное недолжно исключать возможности
учреждения страховых организаций в форме
хозяйственных товариществ, производственных
кооперативов и унитарных предприятий.
Для подобного рода выводов необходим
обстоятельный анализ и страхового законодательства,
и практики его применения. Ведь можно
пойти по пути
ограничения содержания прав
физических и юридических лиц, выступающих
в качестве учредителей страховой
организации.
При выборе организационно-правовой
формы страховщика надо учитывать,
что страховые организации можно
подразделить на частные и
публичные. К публичнымотносятся
страховые организации (внебюджетные
фонды, осуществляющие обязательное страхование),
возникающие на основе публично-правового
акта помимо воли частных лиц и не преследующие
цели получения прибыли. Поэтому публичные
страховые организации являются некоммерческими
и создаются в соответствующих организационно-правовых
формах (как правило, в форме государственного
учреждения).
Извлечение прибыли
— основная цель деятельности
частной страховой организации.
Поэтому частные страховые организации
должны создаваться в определенных
организационно-правовых формах
коммерческой организации (ст. 50
ГК).
Согласно Закону об
организации страхового дела (п.
1 ст. 14) субъекты страхового дела
(страховые организации, общества
взаимного страхования, страховые
брокеры и страховые актуарии)
могут образовывать союзы, ассоциации
и иные объединения для координации
своей деятельности, защиты интересов
своих членов. Эти объединения
не вправе непосредственно заниматься
страховой деятельностью, а потому
не являются субъектами страхового
дела. В соответствии с п. 1 ст.
4.1 Закона об организации страхового
дела данные объединения относятся
к участникам отношений, регулируемых
настоящим Законом.
3. Объекты страхования
Вопрос об объекте страхового
правоотношения тесно связан с таким его
элементом, как страховой интерес.
В. И. Серебровский
полагал, что объектом страхового
правоотношения является страховой
интерес. Когда-то в науке страхового
права, — писал ученый, — много
спорили о том, что является
предметом страхования: имущество
(вещь) или интерес, связанный
с этим имуществом. Поле битвы
осталось за сторонниками последнего
мнения. И далее: ...страхуется не
та или иная материальная вещь,
а все то, с чем у страхователя
связан имущественный интерес.
Иначе говоря, страховой интерес
выступает имущественным благом,
служащим объектом страхования.
А. И. Худяков возражает
против использования термина
страховой интерес, поскольку
ни в Гражданском кодексе, ни
в Законе об организации страхового
дела он (термин) не употребляется.
Между тем использование термина
страховой интерес позволяет
избежать споров и неопределенности,
когда говорится об объекте
страхования вообще, безотносительно
к личному или имущественному.
Однако нельзя думать, что данный
термин появился лишь по этой
причине. Начало появления в
нормативных актах и в научной
литературе понятия страховой
интерес и наряду с ним понятия
имущественный интерес соответствовало
определенному периоду развития
страховой мысли. С учетом содержания
(другой критерий) понятия страховой
интерес и имущественный интерес
означают одно и то же.