Страхование жизни

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Социальная значимость личного страхования.

 

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:

• фонд заработной платы;
• участие в прибыли через бонусные системы;
• выплаты дивидендов;
• доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;
• фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
• доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.

Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни", он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.

1. Предоставить страховым  компаниям возможность принимать  участие в решении социальных  проблем. Например, обеспечивать участие  страховых компаний в реформе  системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.;

2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и т. д.

3. Для развития личного  страхования и долгосрочного  страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении  сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового  кодекса РФ (о подоходном и  социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.

4. Необходимо решить вопрос  о развитии надежных финансовых  инструментов для размещения  страховых резервов по долгосрочному  страхованию жизни.

5. Соотношение государственного  и негосударственного, обязательного  и добровольного, рыночного и  нерыночного, распределительного и накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:

• снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• уменьшает расходную часть государственного бюджета;
• способствует созданию социально стабильного общества;
• получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

 

 Страховая деятельность в России стала  приобретать  характер особого вида  коммерческой  деятельности только в последние годы, после ликвидации   государственной   монополии   "Госстраха"    и "Ингосстраха"  и   принятия   Закона   Российской   Федерации  "О страховании". Многочисленные  коммерческие  страховые   общества, функционирующие ныне  на  страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы  страховых  операций,  о чем свидетельствует,  с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков,  а с другой -низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования   представляет    собой    инфраструктуру, способствующую повышению       эффективности       всех      сфер предпринимательской деятельности.  Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России,  в т.ч.  и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в  нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта   промышленно   развитых    стран,    имеющих многолетние традиции    по   организации   страхового   рынка   и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

Я думаю,     одной    из    важнейших    проблем    создания полномасштабного страхового рынка в России является  формирование современной законодательной   базы,   которая   удовлетворяла  бы интересы страхователей  и  страховщиков  в  проведении  страховых операций.

В настоящее   время   правовую    основу    функционирования страхового рынка  России  составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ  "О  страховании"  и  Гражданский  кодекс  РФ,  а  также соответствующие законодательные и подзаконные акты.

Реально же правовые  отношения  закрепляются  в  правилах  и условиях страхования,   предусматриваемых   в  страховых  полисах различных страховых  обществ,  причем  такие  правила  и  условия характеризуются большим  разнообразием и нестабильностью.  Анализ указанных источников  и   практика   их   применения   показывает несовершенство, а  точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений.  Все это усугубляется отсутствием  серьезных аналитических материалов  по  состоянию  и  перспективам развития страховой индустрии,  а  также  научно  обоснованных  методик   и пособий по  организации  деятельности страховщиков,  регулирующих механизм предпринимательской   деятельности.   Для    дальнейшего развития страхового   дела   не  хватает  также  профессиональных публикаций по  видам   страховой   деятельности,   представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

Мне кажется,  что  введение  новых  видов   страхования   не означает, что   исчерпаны   все   возможности   совершенствования правового регулирования страховых отношений.

Наука и  практика  должны  искать  пути дальнейшего развития страхования, улучшения   условий   действующих    и    разработку перспективных видов личного страхования,  отвечающих потребностям граждан.

 

 

 

Список используемой литературы.

 

1.     Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) 
2.     Гражданский   кодекс   Российской   Федерации   (часть  вторая)   от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 09.04.2009) // Собрание законодательства РФ. - 29,01.1996. - № 5. - Ст. 410. 
3.     Гражданский  кодекс   Российской   Федерации   (часть  первая)   от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 09.02.2009) // Собрание законодательства, РФ. - 05.12.1994. - № 32. - Ст. 3301. 
4.     Учебно-методический курс «Страхование», под ред.  Л.А. Орланюк-Малицкой,  С.Ю. Яновой,  изд. Юрайт Москва 2010г. 
5.     Учебный курс «Страхование», под. ред. С.С. Гаврилой, изд. ЭКСМО Москва 2010г. 
6.     Свободная интернет энциклопедия  «Википедия» http://ru.wikipedia.org. 
7.     Информационный сайт о страховании http://www.znay.ru.