Страхование жизни: значение, основные условия, формы страхования. Договор страхования жизни

С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни:

1. и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.
2. страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо
3. страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарием может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

Договор страхования жизни  отличают от других страховых до­говоров четыре аспекта:

1) это, как правило,  долгосрочный договор, имеющий  срок действия 10—15 лет или всю  жизнь страхователя;

2) договор страхования  жизни — это договор страхования  сум­мы. По договору страхования  жизни выплачивается оговоренная  заранее страховая сумма, поскольку  оценить стоимость человеческой  жизни и, соответственно, ущерб  не представляется корректным;

3) для договоров страхования  жизни не существует «чрезмерного»  страхования и, соответственно, ограничений  по выплатам, в том числе и  контрибуционных прав. Единственным  ограничением для наступления  страховой суммы является возможность  клиента оплачивать соответствующие  ей страховые премии;

4) по договору страхования  жизни страховщик заранее знает  стоимость страхового случая  — подписанную в договоре страховую  сумму, а также точную вероятность  наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента  дожить или умереть в возрасту  х лет, получаемую из таблиц смертности населения.

Процедура заключения и ведения  договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

• Подготовка договора.
• Акцепт (принятие) страховщиком.
• Заключение договора и выдача страхового полиса.
• Выполнение договора:
• внесение изменений в договор;
• оплата страховых премий;
• управление математическими резервами, аккумулированными по договору;
• проведение возможных финансовых операций под страховой договор.
• Окончание договора.