Страхование жизни в РФ и за рубежом

Здесь хочется сказать  пару слов еще об одном виде личного  страхования – о страховании медицинском. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней – самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения США.²

Существует много видов  медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива – страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя  описанными видами страхования очень  существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором – они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

В настоящее время  правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

Однако есть много  американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения). ³

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается  за счет добровольного медицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

Один из основных принципов медицинского страхования – высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.

Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ

В советские времена  страхование жизни хотя и было широко распространено, однако в основном использовалось как средство накопления. Крайне скуден был выбор собственно страховых услуг. С началом рыночных реформ и углублением кризиса в экономике большинство клиентов от этих услуг отказалось.

Необходимость изменения  направленности экономических реформ в сторону социальной сферы при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает сомнения. Однако зачастую речь идет только об усилении государственных гарантий, страхование же как один из способов разрешения социальных проблем практически не принимается во внимание, несмотря на неоднократные заверения правительства о понимании его важности. В развитых странах уже давно сложилась система социальной защиты из взаимодополняющих друг друга элементов: государственное социальное обеспечение, групповое страхование сотрудников предприятий, индивидуальное страхование.

Государству выгодно  использовать механизм страхования  при решении социальных проблем. Во-первых, уменьшается количество людей, зависящих от поддержки государства: экономически активное население заботится о себе само. Во-вторых, возможности государственного бюджета используются более справедливым образом, в частности на социальное обеспечение наименее защищенных слоев общества. В связи с этим считаем не совсем целесообразным и дальше расширять сферу социального страхования: возможности государственного бюджета весьма ограничены.

Долгосрочное страхование  жизни является уникальным финансовым инструментом. Оно позволяет бороться с инфляцией путем изъятия из оборота значительных средств, одновременно аккумулируя их в резервах, являющихся крупными источниками инвестиций в национальную экономику. К примеру, инвестиционные активы американских компаний по страхованию жизни еще в семидесятые годы превысили аналогичные показатели крупнейших банков. Причем инвестиционный портфель страховщика состоит в основном из долгосрочных проектов.

Государство, но только не российское, стимулирует развитие страхования жизни за счет продуманной системы налогообложения. В частности, взносы по групповому страхованию жизни и здоровья сотрудников признаются одним из элементов социальных гарантий и важной частью их материального обеспечения. Эти суммы относятся на себестоимость продукции и рассматриваются как вознаграждение сотрудников, обладающее определенными налоговыми льготами. Существуют подобные льготы и при индивидуальном страховании жизни. В России же оплатить страховку своих сотрудников предприятию обойдется дороже, нежели выплатить им эти деньги в виде заработной платы. Назрела необходимость разработать систему налогообложения и регулирования, которая будет стимулировать развитие страхования жизни, исключит нецелевое использование его возможностей, защитит права клиентов.

Для обеспечения надежности российских страховщиков необходимо увеличить  требования к размеру их собственных  средств и ограничить норму доходности, используемую при расчете тарифов и резервов. При долгосрочном страховании жизни конкуренция тарифов, в отличие от страхования имущества и ответственности, недопустима, поскольку неминуемо приведет к разорению компаний. За счет повышения нормы доходности очень легко получить более низкие, чем у конкурентов, тарифы. Однако договоры заключаются на долгий срок, и кто может гарантировать, что эта норма доходности сохранится даже через несколько лет. В этой сфере идет в основном конкуренция репутаций и сервиса. В случае получения страховщиком большего инвестиционного дохода, чем предполагалось при расчете тарифов, он использует его на начисление дополнительного страхового обеспечения - бонуса.

Большую роль в обеспечении  платежеспособности и финансовой устойчивости компаний, занимающихся страхованием жизни, играет актуарная оценка на долгосрочную перспективу. Для повышения надежности работы страховой компании необходимо создать стандартные таблицы смертности, причем отдельно для страхования жизни и пенсий, разработать принципы оценки резервов и активов страховщика.

Одной из важнейших задач  должно стать создание общенациональной базы данных по результатам страхования: смертность, инвалидность, заболеваемость и тому подобное. Смертность среди застрахованных существенно отличается от аналогичного показателя по населению в целом. Российская специфика также добавляет немало проблем: резкие скачки смертности (с 1991 по 1994 год возросла на 40%), большая по сравнению с другими странами разница между мужской и женской смертностью и многое другое. Думается, назрела необходимость создать бюро, собирающее и изучающее стандартизированные сведения от страховых компаний о смертности, инвалидности и тому подобном. Имеет смысл объединить еще и информацию пенсионных фондов и медицинских страховых компаний.

Разработку концепции  развития страхования жизни в  России нужно проводить только общими усилиями. Всероссийский союз страховщиков должен взять на себя обязанность  убедить правительство и законодателей в необходимости поддержки этой сферы. Положительные сдвиги возможны, только если будет подготовлено убедительное обоснование, опирающееся на анализ российской ситуации и обзор мирового опыта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование жизни, как  утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все больше число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Как показывает практика, из всех вариантов страхования жизни  россиянам больше по душе накопительное и страхование от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем, оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, - это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада – страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование  жизни – удобная накопительная  программа для граждан самых  разных возрастов, от 18 до 65 лет. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Только задумываться над этими вопросами лучше как можно раньше. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности.

По мнению участников рынка, в крупных мегаполисах, таких  как Санкт-Петербург и Москва, доля застрахованных граждан практически  идентична. В них сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в социальный пакет. Тенденция роста страхования жизни наблюдается и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там совсем невелика. В настоящее время страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели пока изучают стандарты западного менеджмента. В России страхование жизни начнет пользоваться спросом тогда, когда в стране сформируется средний класс -- 20-25% от населения страны, в доходе которого будет свыше 20% свободных средств, которые он сможет вкладывать в полис страхования жизни.

России ещё предстоит  пройти долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления,  присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

2. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт

3. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни // Страховое дело. – 2003. - № 9-10.

4. Бабаджанян Э.К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ // Страховое дело. – 2002. - № 12. – С. 18-26.

5. Головин А. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2007. - № 1. – С. 15-31.

6. Дручек Т. П. Страхование. - М.:Академия, 2009. – 63с.