Страхование выезжающих за рубеж

Введение

С началом рыночных преобразований в России началось развитие страхования. В различных отраслях народного  хозяйства это происходит по-разному.

С каждым годом увеличивается число  россиян, выезжающих в другие страны в деловые и частные поездки. При заболевании или несчастном случае за рубежом большинство наших  граждан оказывается не в состоянии  оплатить самостоятельно стоимость  медицинских услуг, так как она  за пределами России очень высока. Например, простая консультация врача (беседа без обследования) обходится  не менее 30 долларов США. Практика работы туристических фирм подтверждает, что  страхование при поездке за границу  — жизненная необходимость. В  связи с этим в настоящее время  страхование медицинских расходов за рубежом пользуется устойчивым спросом  у граждан России. Спросу способствует также то, что ряд стран (Германия, США, Франция и д.р.) не выдаёт визы туристам, не имеющим страховки.

Туризм, особенно международный, в  силу своей специфики относится  к быстро развивающимся сферам деятельности. Поэтому, исследуя страхование именно в туризме, мы можем наблюдать  интенсивное проникновение страхования  в эту сферу, где оно довольно быстро набирает свои обороты.

Актуальность темы работы продиктована тем обстоятельством, что индустрия  международного туризма в Российской Федерации начала активно развиваться  в начале 90-х годов. По официальным  данным, каждый год из России временно выезжают в краткосрочные поездки 10 - 12 млн. наших граждан. Большинство  из них (около 70%) направляются в страны дальнего зарубежья.

Важную роль в системе организации  зарубежного туризма российских граждан играет страхование. Центральное  место в данной сфере отводится  страхованию экстренных медицинских  расходов граждан, выезжающих за рубеж. Этот вид страхования гарантирует  застрахованному лицу компенсацию  непредвиденных расходов на лечение  последствий несчастных случаев  и внезапных заболеваний во время  его пребывания за пределами Российской Федерации. Помимо этого страховые  компании, как правило, предлагают туристам и ряд других сервисных услуг, которые могут быть актуальны  для человека за пределами страны постоянного проживания.

В отличие от индустриально развитых стран, где страхование туристов развивается многие десятилетия, в  России массовое страхование туристов фактически ведется только последние 10 лет. Сейчас на этом рынке активно работает более 200 страховых компаний, причем большинство из них московские.

Для достижения своих целей страховые  компании проводят активную маркетинговую  политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем - ассистанса (международных сервисных служб).

Цель работы состоит в анализе страхового рынка страхования граждан, выезжающих за рубеж.

В соответствии с поставленной целью  задачи работы сформулированы следующие:

1. Изучение сущности личного страхования в туризме;

2. Анализ современного рынка  страхования выезжающих за рубеж;

3. Выявление  существующих проблем  и перспектив развития

4. Разработка проекта мероприятий  по повышению эффективности данного  вида страхования.

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

 

1.1. Сущность страхования в туризме

 

В настоящее время российский туризм развивается с преимущественной ориентацией на выезд. Хотя приоритетными  направлениями государственного регулирования  туристской деятельности являются поддержка  и развитие внутреннего, въездного, социального и самодеятельного  туризма . Значительное большинство действующих в России туристских фирм предпочитают заниматься отправкой своих сограждан за границу. Этот процесс можно проследить по данным Госкомстата России и Всемирной туристской организации, которые дают представление о развитии выездного туризма не только в данный момент, но и в перспективе.

Как уже говорилось, статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист, собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых морских водах. Словом, лишь о том, как весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье. К сожалению, мало кто во время отдыха задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста: внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Страховая организация поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду. Более того, в посольствах многих западных стран ему не откроют визу без наличия страхового полиса. Поэтому туристу необходимо обратиться за услугами в страховую организацию.

Турист может самостоятельно обратиться в страховую организацию за страховым  полисом или, приобретая путевку  в турфирме, он получит страховку  на случай непредвиденных медицинских  расходов, стоимость которой заранее  включена в общую цену путешествия.

Для обеспечения медицинской защиты граждан, путешествующих по территории Российской Федерации, применяется  система обязательного медицинского страхования. В связи с этим обеспечение  населения гарантированным объемом  бесплатной медицинской помощи, финансируемой  из средств фондов обязательного  медицинского страхования, является важнейшей  государственной задачей. Дополнительно  турист может приобрести также полис  добровольного медицинского страхования, который предназначен для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования.

Распространённым видом страхования  при поездке за рубеж является страхование гражданской ответственности  автовладельца. Для путешествия  на автомобиле в европейские страны, а также в ряд других стран  потребуется «зеленая карта» - полис  страхования гражданской ответственности  перед третьими лицами. Введение «зеленой карты» позволило решить вопрос о  реализации прав потерпевших – участников международного автомобильного движения на возмещение вреда при ДТП. Российские автовладельцы покупают «Зелёные карты» у иностранных страховщиков. Российское законодательство узаконило продажу  «Зелёных карт» на территории России только с 1998 года. До этого любая  посредническая деятельность в пользу иностранных страховщиков на территории России была запрещена по закону.

С 1 июля 2003 г введен в действие Федеральный  закон «Об обязательном страховании  ответственности владельцев автотранспортных средств». Турист для передвижения на своей машине по дорогам Российской Федерации обязан по этому закону иметь полис обязательного страхования  автогражданской ответственности  установленного образца.

Выезжающие за границу России оформляют  договоры страхования медицинских  расходов, обращаясь в страховые  организации (страховые компании). Страховые  организации проводят страхование  на основе юридического документа, подтверждающего  их право на проведение страховой  деятельности — лицензии, выдаваемой федеральным органом власти по надзору  за страховой деятельностью. Вместе с лицензией обязательно выдаётся приложение к ней, в котором перечислены  все разрешённые данной организации  виды страхования. Страховая организация  имеет право заключать договоры страхования по тем видам страхования, которые указаны в приложении.

Факт заключения договора страхования  удостоверяется обычно выдаваемым гражданину, выезжающему за рубеж, письменным подтверждением (страховым полисом).

Договор страхования заключается  между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (юридическим или  физическим лицом, имущественную защиту которого осуществляет страховщик). Страхователь вправе заключать договоры страхования  в пользу третьих лиц (застрахованных), например, муж застраховал жену. В случае, если договор страхования заключён страхователем в свою пользу, то страхователь является одновременно и застрахованным лицом.

 

 

 

1.2 Зачем надо покупать полис туристического страхования?

Планируя отдых, любой из нас, в  первую очередь, интересуется условиями  перелета и проживания в гостинице. Несомненно, все это крайне важно, особенно в свете постоянных проблем  с чартерами и удивительных метаморфоз с заранее забронированными и  выкупленными номерами. А вот о  страховании путешествия задумываются немногие. Да и о чем тут, казалось бы, думать? Ведь страховку турфирмы автоматически вносят в пакет  документов, который перед вылетом  получает отдыхающий. Вот он – полис, фамилия и имя, остальное читать не обязательно. Теперь, что бы ни случилось, страховка покроет любую неприятность. Этот самый распространенный взгляд на положение дел, к сожалению, далек  от истины.

Полная гарантия:

Дело в том, что стандартная  страховка, предлагаемая компаниями, охватывает достаточно узкий перечень возможных  проблем. В ней прописан минимальный  набор услуг: первая медицинская  помощь , лечение в госпитале в случае болезни, транспортировка до больницы, возвращение обратно в страну до окончания срока путевки, а также перевозка тела в случае смерти. Казалось бы, что еще нужно? Между тем на отдыхе может возникнуть масса нестандартных, не мыслимых для «обычной» жизни ситуаций, когда требуются медицинские услуги. И обычный полис, получаемый вместе с путевкой и билетом, может просто не покрыть всех рисков и расходов.

Весь спектр медицинских услуг  охватит только дополнительная страховка, которая, к слову, по сравнению с  ценой поездки вообще никак не отражается на кармане туриста. В  отечественных компаниях полное медицинское страхование обычного туриста будет стоить в пределах 15–27 долларов при покрытии до 30 тыс. «зеленых». За эти деньги клиент получает полную гарантию заботы о своем здоровье, что бы с ним ни случилось. Правда, если здоровье пошатнулось из-за неумеренного пития горячительных напитков или  употребления наркотиков, страховщики  дадут от ворот поворот. Но это  случаи, согласитесь, из ряда вон выходящие. Во всех остальных гарантия будет  полной всего-то за 700 рублей.

На всякий несчастный случай:

Также достаточно часто случаются  и другие казусы, не подпадающие  под действие обычного полиса –  утеря багажа, ответственность перед  третьими лицами, срыв поездки по всевозможным причинам. Для того чтобы покрыть  и эти риски, лучше заплатить  еще немного и чувствовать  себя совсем спокойно. В этом случае туристическая страховка уже  не является «еще одной бумажкой в  комплекте», а становится отдельным  продуктом, который страховщик стремится  сделать максимально выгодным для  клиента.

В первую очередь следует застраховаться от несчастного случая. Этот риск редко  покрывается стандартным медицинским  полисом. Полис предусматривает  выплату страховки, если во время  отдыха с человеком произошло  ЧП, приведшее к смерти и инвалидности пострадавшего. При этом если неприятное событие произошло на отдыхе, а смерть или инвалидность наступили даже по истечении длительного времени (обычно до года), это также считается страховым случаем, и компания обязана будет выплатить компенсацию.

Это крайне важно, ведь инвалидность могут установить не сразу после  происшествия. Врачи могут дать неутешительный диагноз после длительного лечения, а к этому времени отпуск останется  далеко в прошлом. Следовательно, стандартная  страховка уже не будет действовать  и пострадавший не получит ничего. Полис же дополнительного страхования  позволяет рассчитывать на достойную  компенсационную выплату. Ее получат  и родственники умершего, если смертельная  травма была получена на отдыхе, но сам  факт смерти наступил после окончания  действия путевки. При этом стоимость  такого дополнительного страхования  от несчастного случая совсем невелика. В некоторых компаниях полис  от несчастного случая на сумму в 10 тыс. долларов обойдется всего  в 5,5 «зеленых».

О, спорт, ты – риск:

Не стоит забывать и о страховании  рисков, связанных с занятием спортом  и экстремальным туризмом. Каждый день валяться на пляже – просто скучно. Между тем принимающие  фирмы предлагают российским туристам не только традиционный пляжный волейбол или водную гимнастику, но и все  больше развлечений, связанных с  активным отдыхом: дайвинг, скалолазание, серфинг, виндсерфинг. Впрочем, застраховать спортивные риски следует, даже если вы собираетесь немного поиграть в футбол. Лечение растянутых во время борьбы за мяч связок покроет  далеко не каждая обычная страховка.

Как правило, при страховании спортивных рисков стоимость страховки увеличивается  примерно в 1,5–2 раза. Так, если двухнедельный  туристический полис без дополнительных рисков стоит около 26,6 доллара, то при  их наличии цена вырастет приблизительно до 40 «зеленых». Во многих компаниях  стоимость страховки зависит  конкретно от того или иного вида активного отдыха. Занятия футболом, дайвингом, теннисом и водными видами спорта прибавят к цене полиса около 10 «зеленых». А если турист намеревается практиковать альпинизм, парашютный или  конный спорт, выезжать на охоту, стоимость  вырастет на 20 долларов.

Подумаем о ближнем:

Очевидно, что при занятиях активными  видами спорта резко повышаются шансы  не только самому получить травму, но и  навредить посторонним лицам. Впрочем, причинить неудобства другим людям  можно и совершенно случайно, уронив, например, бутылку шампанского с  балкона номера. Чтобы эти неприятности не испортили отдых, существует страхование  гражданской ответственности туристов. Стоимость его крайне незначительна, при страховом покрытии в 15 тыс. долларов дело обойдется всего в 2–3 «бакса» в зависимости от страховой компании. Но зато в случае причинения ущерба окружающим возмещать его будете не вы, а ваш страховщик. И даже если дело дойдет до судебного разбирательства, утрясать конфликт тоже будет обязана страховая компания.

Впрочем, неприятности в дороге и  на отдыхе могут случиться не только с людьми, но и с вещами. Время  от времени случаются ситуации, когда  багаж испорчен, украден или утерян. В итоге весь отпуск идет насмарку. Выход один – застраховать багаж. Эта услуга обойдется недорого –  в пределах 0,5–2% от заявленной стоимости  ваших вещей. Зато, зафиксировав инцидент у перевозчика или в местной  полиции, по прилету домой можно  смело требовать компенсации  у страховщика.

Хотел, но не смог:

Но даже если турист застраховал  все мыслимые и немыслимые риски, остается еще одна житейская, но, к  сожалению, не такая уж редкая опасность  – вероятность невыезда. Страховые  компании помогут компенсировать потраченные  средства, если поездка была отменена не по вашему собственному капризу, а  в силу объективных обстоятельств.