Страхование в Бельгии

Российский Университет Дружбы Народов

Кафедра  административного и финансового права

Доклад

На тему: «Страхование в Бельгии»

Студент: Далхадов Мамед

                        Группа:ЮЮ-407

Москва 2010

Страхование в Бельгии

Система социального страхования

В апреле 1998 г. Совет министров Бельгии утвердил бельгийский «План действий в области занятости», подготовленный в соответствии с решениями декабрьского саммита ЕС по этому вопросу в Люксембурге. Снижение безработицы объявлено приоритетной задачей в программах всех стоящих у власти в последние годы правительственных команд. За этот период принято 30 программ и планов «по увеличению занятости», однако число безработных фактически не снижается (их количественные колебания носят в большой степени конъюнктурный характер). Число лиц, получающих пособия по безработице, составляет 614 тыс. чел., полностью безработных – 444 тыс.
          В сравнении с другими странами ЕС безработица в Бельгии имеет свои особенности. Ее индекс по бельгийской классификации достигает 13,1% (10,1% для мужчин и 17% для женщин); по европейской статистике, учитывающей лишь лиц, реально нуждающихся в работе, а не просто зарегистрировавшихся в качестве безработных (в Бельгии пособия по безработице выдаются без ограничения во времени) – 9,3% от активного населения страны, что ниже среднеевропейского уровня (10,6%). Однако в Бельгии заметно выше доля долговременных безработных, а также доля безработных женщин, особенно с низкой квалификацией. В целом, бельгийское население отличается повышенной пропорцией лиц, имеющих высокую квалификацию, с одновременно большим числом низкоквалифицированных работников, представляющих половину всех безработных.
          Весьма низок в Бельгии индекс занятости, определяющий количество работающих по отношению к общему числу лиц от 15 до 64 лет (57,2%, тогда как по ЕС – 60,4%), особенно за счет крайних точек возрастной пирамиды: среди молодежи до 24 лет растет безработица, лица же после 50 лет более быстро исключаются из рынка труда благодаря существующей в Бельгии системе предпенсионных пособий. Однако этот показатель быстро растет: за 1990-97 годы он увеличился быстрее, чем в среднем по ЕС, хотя экономический рост в Бельгии был ниже среднеевропейского уровня. Рост индекса занятости обусловлен, главным образом, ускоренным увеличением занятости среди женщин, в то время как среди мужчин она имеет даже некоторую тенденцию к снижению. По этой же причине постоянно увеличивается и т. н. индекс активности населения (соотношение работающих или ищущих работу к общему населению с 15 до 64 лет), который за последние десять лет вырос с 50,6% до 56,5%. Это заметно ниже показателя развитых стран, что объясняется возможностью в Бельгии более раннего выхода на пенсию (уже с 50 лет) и более поздним поступлением на рынок труда молодежи (в связи с обязательностью школьного обучения до 18 лет).
          Острота проблемы, интерес к ней со стороны населения обусловили и напряженность подготовки очередного бельгийского Плана действий в области занятости. Отвечая конкретно, по пунктам, на каждую из 19 «директив» люксембургского саммита, он фактически повторяет основные черты прежних правительственных программ в области занятости, развивает и усиливает отдельные их положения с учетом структурных особенностей безработицы в Бельгии. План отражает концептуальные подходы к данной проблеме левоцентристского правящего большинства, видящего ее решение в стимулировании производства (повышение конкурентоспособности бельгийских предприятий через снижение стоимости рабочей силы путем последовательного сокращения их отчислений в социальные фонды и ограничения роста заработной платы до соответствия ее уровню в соседних странах) в сочетании с активными государственными действиями по снижению безработицы.
          Наряду с расширением предпринимаемых мер по поддержке различных категорий безработных и уравнению шансов (профессиональное обучение молодежи, переориентация и переподготовка кадров, в т. ч. с отрывом от производства, организация систем и стажировок для безработных, пересмотр квалификационных разрядов, дальнейшее расширение сети местных агентств по найму и др.), в «плане действий» большое место уделяется вопросам сокращения стоимости рабочей силы. Правительство намерено снизить ее средний уровень в течение ближайших 6 лет на 3,4%, т. е. до уровня соседних стран. На планируемые мероприятия выделяется из госбюджета 105 млрд. бельг. франков, в ближайшие два года – 36 млрд. Половину этих средств решено направить на компенсирование расширения системы снижения отчислений предприятий в фонды соцобеспечения (при этом предпочтение отдается фирмам, создающим новые рабочие места или содействующим этому путем организации переподготовки кадров, внедрения неполного рабочего дня, предоставления дополнительных оплачиваемых отпусков и т. п.).
          Другая часть средств должна профинансировать мероприятия, связанные с сокращением продолжительности рабочего времени. В «плане действий» предлагаются разнообразные меры в этом направлении: расширение практики неполного рабочего дня, возможность прерывания стажа с выплатой соответствующих компенсаций, переход на 32 или 35-часовую рабочую неделю. Однако, поскольку «социальным партнерам» взаимоприемлемого решения, в т. ч. по данной проблеме, найти не удалось (в отличие от профсоюзов патронат выступил категорически против сокращения рабочей недели и «одностороннего расширения права» на прерывание стажа; профсоюзы, в свою очередь, потребовали более тесной увязки уменьшения отчислений работодателей в соцстраховские фонды с мероприятиями по увеличению занятости), дальнейшее обсуждение вопроса о сокращении продолжительности рабочего времени отложено.
          Все едины во мнении, что выделяемые из госбюджета средства являются «ничтожными» (по оценкам специалистов, для получения ожидаемого эффекта потребуются суммы в 5-10 раз выше). Признавая это, правительство, вынужденное осуществлять режим строжайшей бюджетной экономии во имя евро, тем не менее не может пойти на «изыскание дополнительных средств» (а фактически на урезание социальных расходов или повышение налогов) в преддверии парламентских выборов 1999 года.
          О социальном удостоверении личности. С 1 октября 1998 г. для населения Бельгии введен в обращение новый официальный документ – магнитная (пластиковая) карточка, являющаяся социальным удостоверением личности (SIS-Kaart).
          Ее основное предназначение – подтверждение владельцем через специально созданную информационную базу данных своего права на получение льгот и пособий системы социальных гарантий Бельгии. Теперь в аптеках и клиниках, а также в перспективе – при всех контактах со страховыми фондами, службами пенсионного обеспечения, кассами выплаты пособий для безработных, дотаций на детей, фондами временной нетрудоспособности, больничными фондами, одним словом, со всеми организациями, задействованными в обеспечении социальных гарантий населения страны, любой бельгиец путем «подтверждения своей личности» через эту карточку может реализовать свои конституционные права.
          Новая система позволит отказаться от старой формы выплат по различным социальным статьям, осуществлявшихся путем составления многочисленных ведомостей, наклеивания марок, пересылки купонов и др. «бумажных операций» . SIS-kaart не только удешевляет и совершенствует деятельность всего гигантского аппарата служб соцзащиты населения, но одновременно фактически является и дополнительным официальным удостоверением личности.
          В банк данных суперкомпьютера занесены сведения на 49. 551. 647 социально застрахованных «персон» . Это в пять раз превышает численность населения страны. Ответ прост – каждый бельгиец проходит через память компьютера в различных категориях «социально защищенной личности» : как рабочий или служащий, имеющий пенсионный счет; как безработный; как представитель трудоспособного населения из списка частично, сезонно или неполно занятых; как получающий пособия по причине временной утраты трудоспособности; как инвалид; как лицо, имеющее право на различные формы социальных выплат (пособие на детей, по уходу за престарелыми) и т. д. Разработанная в стране система социальных удостоверений личности не имеет аналога в других странах ЕС.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки…Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки. Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть. В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая. Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae). В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему". Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения .церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге"Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium) Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”. Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden) - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г. : “Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Голландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.