Страхование: теория, практика, зарубежный опыт

Федеральное государственное автономное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Российский государственный профессионально-педагогический университет»

Социальный  институт

Направление социальной работы

 

 

 

 

Реферат по основам медицинского и социального  страхования на тему:

«Страхование: теория, практика, зарубежный опыт»

 

 

 

Выполнила студентка  группы СР-201

Сушина Е.Р.

Проверила Уфимцева Н.Ф.

 

 

 

 

Екатеринбург,2012

Оглавление

Введение. 3

Основные понятия страхования. 4

Страхование 4

Страхователь 4

Страховой агент (страхователь) 5

Страховщик 5

Страховой случай 5

Договор страхования 6

Страховые фонды 6

Функции страхования 8

Возмещение убытков 8

Социальная функция 8

Инвестиционная функция 9

Предупредительная функция 9

Классификация страхования. 11

Виды страхования 11

Формы страхования 12

Сравнение зарубежной и российской практик 14

Заключение 18

Литература 19

 

Введение.

 

Каждый в нашем большом  мире сталкивается (и не раз) с такой  проблемой, как страхование. Неприятности могут подстерегать, как обычных граждан в их повседневной деятельности, так и крупные предприятия в процессе деятельности на рынке.

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Безусловно, это важный аспект жизнедеятельности, как отдельного индивида, так и общества в целом. Страхование помогает человеку быть уверенным в завтрашнем дне. Оно  может послужить стимулом к дальнейшим действиям, может предотвратить  или снизить какие-либо риски.

Страхование служит для человека и общества неким «запасным вариантом», помогающим им в кризисной ситуации.

Полностью исключить подобные явления невозможно. Поэтому человек нашел механизм, который хоть немного смягчает неблагоприятные последствия техногенных катастроф, природных явлений, а так же социальных рисков.

 Итогом явилось защита  с помощью страхования, которая  не является единовременным мероприятием, а представляет собой целый  комплекс мер, которые необходимо  принимать систематически и в  полном объеме.

В данной работе поставлены такие задачи:

• изучить теоретическую базу страхования, а именно: основные понятия, наиболее часто встречаемые в практике; классификацию страхования; функции страхования; виды и формы страхования;
• рассмотреть практическую деятельность страхования в Росси
• сравнить зарубежный опыт социального страхования

 

 

 

 

Основные  понятия страхования.

Страхование

Страхование — особый вид  экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные  виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые  в комплексе обеспечивают страховую  защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых  продуктов. В процессе исторического  развития было выработано три метода создания страховых продуктов —  самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страхователь

Страхователь — это  юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в  России) только c согласия этих третьих  лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных  законом. Застрахованные лица могут  приобретать права и обязанности  страхователя согласно с договором  страхования.

 

Страхователи имеют право  при заключении договоров личного  страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или  юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению  страхового случая, если это предусмотрено  законом и/или договором страхования.

Страховой агент (страхователь)

Страховой агент - это может  быть как физическое, так и юридическое  лицо. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и  страховой организацией могут строиться  на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Такие агенты преобладают  у страховщиков, использующих систему  управленческих отделений. Данная система  обеспечивает непосредственную связь  страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные  подразделения страховщика, расположенные  в отдельных регионах. Они полностью  зависят от компании и управляются  ею. Страховой агент нанимается отделением на условиях, которые разработаны  головным офисом компании.

Теория страхования гласит, что к прямым страховым агентам  относятся страховые агенты, состоящие  в штате страховой компании, заключающие  договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда.

Страховщик

Страховщик — это юридическое  лицо (страховая компания), имеющее  лицензию на осуществление страховой  деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие  в результате наступления страховых  случаев, обусловленных в договоре.

Страховой случай

Страховой случай — (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования

Договор страхования, как  правило, заключается в письменном виде. Современная реальность такова, что страхование можно рассматривать в двух аспектах - юридическом и экономическом. Очень важно понимать, что нынешнее страхование основано на том, что отношения между страхователем и страховой компанией строятся на договорной основе. То есть должен быть заключен письменный договор страхования, в котором прописаны абсолютно все возможные детали - сроки, суммы, конкретные риски, исключения из правил и т.п.

Из вышесказанного можно  сделать следующие выводы:

1. Решающее значение имеют  заранее оговоренные и согласованные  условия и характеристики страхования.  Если один из участников подписал  договор, не разобравшись полностью  в его условиях, а потом станет  предъявлять претензии - конечно  же, удовлетворены они не будут.

2. Все принятые пункты  и условия соответствуют существующим  на данный момент в государстве  законам.

3. Если по какой-нибудь  детали договора не существует  соответствующего законодательного  акта, следует наиболее скрупулезно прописать все возможные варианты действий сторон в этом случае.

4. В том случае, если  между сторонами возникнут споры,  они не могут быть разрешены  иначе, как цивилизованным образом  в судебных инстанциях.

Страховые фонды

Страховые фонды - это заблаговременно  создающиеся материальные ресурсы (как в натуральном виде, так  и в денежном), с целью возмещения ущерба от различных неприятных ситуаций.

Создавать такие фонды  должно каждое предприятие, но каждое из них идет своим путем:

1. Для крупных госпредприятий, монополий и т.д. существует  централизованный способ. Здесь  задачу решает самый крупный  субъект права страны - государство,  которое заранее запасает те  или иные ресурсы на случай  аварий, катастроф и т.д. Причем  это могут быть и, к примеру,  запасы еды в стратегических  точках страны, так и собственно  деньги (здесь имеется в виду  часть государственного бюджета,  которая зарезервирована под  подобные ситуации, обычно выделяют  специальную строку или даже  статью в расходной части). Понятно, что этот первый способ в основном эффективен для компенсации ущерба от довольно крупных убытков национального порядка. Мелочи вроде кражи мобильника у одного отдельно взятого гражданина, конечно, подобными фондами не покрываются и не должны.

2. Именно поэтому существует  и второй метод, который называется  самострахованием, основанный на  правовых основах страхования.  Суть, думаем, понятна из названия. Предприятие или частное лицо, готовящееся к неприятностям  заранее, откладывает средства  в буквальном смысле на "черный  день". Организация может формировать  специальные фонды в своем  бюджете, а гражданин - или семья  - хранить деньги "под подушкой". Вроде бы, такой вариант достаточно  удобен - ведь в этом случае  деньги всегда под рукой и  их можно пустить в дело  сразу, с минимальной задержкой  по времени. Но понятно, что  бывают такие убытки, скопить  средства на компенсацию которых  просто невозможно или на это  потребуется довольно длительное  время. Кстати, еще надо иметь  в виду, что страховое событие  ведь не станет ждать того, пока необходимая сумма скопится  в фонде и может случиться  раньше. Вдобавок, если в заначку  будет каждый месяц идти значительная  сумма, это может крайне негативно  сказаться на текущем потреблении  предприятия или семьи. Именно  поэтому второй метод эффективен (и на самом деле используется) для борьбы с небольшими размерами  ущерба.

3.Следовательно, ни первый, ни второй способ не являются  универсальными. Поэтому и возникла  теория страхования, когда небольшие  по размеру страховые взносы  собираются от множества лиц  и выплаты идут по случившимся  страховым событиям.

 

 

 

 

Функции страхования

Возмещение  убытков

Самая, пожалуй, простая и  понятная из функций страхования - это  возмещение убытков. Ее можно выразить во фразе "Если что - мне заплатят".

Выгода страхования - уплачивая  регулярно достаточно небольшие  суммы, можно защитить себя от крупных  убытков, которые, увы, иногда в нашей  жизни все же встречаются. При  этом вовсе не надо стремиться, в конце концов, каким-либо образом оправдать расходы на страхование. Следует помнить, что это - ЗАЩИТА. От излишних трат, от бессонных ночей, от потери времени.

Социальная  функция

В большей степени, такой  вид страхования относится к  страхованию от несчастных случаев. При получении травмы, установлении инвалидности потерпевший получает от страховой компании весьма существенную сумму, которая позволит ему хотя бы первое время оплачивать дорогостоящее  лечение и вообще существовать. Здесь  же можно упомянуть и выплаты  страховых компаний при потере кормильца  – семья, потерявшая, допустим, отца, за счет его страховки сможет некоторое  время прокормиться. То есть здесь  страхование сглаживает колебания  жизненных ситуаций, привнося стабильность в человеческое существование.

 Не в меньшей степени  страхование важно для пенсионеров.  Пенсионные фонды в капиталистических  странах давно стали одними  из наиболее крупных инвесторов  на фондовом рынке, поскольку  они оперируют просто гигантскими  суммами. Понятно, что в условиях  постепенного старения населения  работающая часть граждан просто  не в состоянии содержать множество  пенсионеров. Поэтому постепенно  делается переход от «нынешние  платят за прошлых» к «нынешний  накапливает на себя сам».

Это новшество отразилось и в основах страхования. В  урезанном варианте это реализовано  и в нынешнем варианте российской пенсионной системы, где существует так называемая накопительная часть. То есть, работающий человек помалу откладывает с собственной зарплаты на свою будущую пенсию – откладывает  не под подушку, а в тот самый  пенсионный фонд, который не только сохранит его сбережения, а еще  и приумножит их – действуя, разумеется, в рамках строго предписанных законов. Таким образом, о своей будущей  пенсии человек заботится сам, что  очень логично.

Инвестиционная  функция

Немаловажное значение имеет  и инвестиционная функция страхования. Хорошо отлаженное страхование жизни, как ни странно, может служить  неплохим средством накопления на большие  покупки. Ведь наиболее распространенная форма страхования жизни –  это сочетание рисковой и инвестиционной части – человек вносит определенные взносы, и по достижению какой-либо даты (риск «дожитие») - все собранные  взносы ему возвращаются с некоторым  приращением – того инвестиционного  дохода, который сумела получить его  страховщик. Кроме того, при наступлении  оговоренного события, клиент получит страховую сумму в полном объеме, даже если он не выплатил все взносы – то есть это смесь страхования и инвестирования.

Таким образом, страховые  компании в отдельно взятый период времени располагают очень большими финансовыми резервами, которые  они, на определенных условиях, могут  предоставлять в долг. Правильно  рассчитав тот временной период, в который эти средства остаются несвязанными, страховщики могут  получать инвестиционный доход –  для себя и своих клиентов.