Страхование ответственности

IV Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

Заключение договора страхования транспортного средства регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Согласно части 1 статьи 4 указанного нормативного акта владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Часть 3 статьи 15 Закона обязывает для заключения договора обязательного страхования представлять страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ;

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт иди технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством;

е) талон технического осмотра или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства.

Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного происшествия, Страхователь или третье лицо обязаны обратиться с заявлением к страховщику (страховой организации).

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на основании таких документов:

• заявления о выплате страхового возмещения;
• справки органов внутренних дел об обстоятельствах происхождения дорожно-транспортного происшествия;
• справки (выводов экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата и т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его возникновения;
• справки медицинских учреждений о сроке временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;
• копии свидетельства о смерти (для погибших во время дорожно-транспортного происшествия или умерших вследствие этого происшествия) и документа о правопреемстве для наследников.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее наследникам на протяжении 30 рабочих дней со дня получения страховщиком указанных документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

Страховщик  не возмещает убытков:

• в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного средства, виновного в создании дорожно-транспортного происшествия;
• за поврежденное или уничтоженное любого имущества (груза), что помещалось в транспортном средстве Страхователя, виновного в создании дорожно-транспортного происшествия;
• за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его собственнику, виновному в создании дорожно-транспортного происшествия;
• за следствия пожара, который возник вне края проезжей части и на близлежащей к ней территории;
• за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, ценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа, коллекций картин, дензнаков, ценных бумаг;
• если дорожно-транспортное происшествие произошло вследствие намеренных действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;
• если дорожно-транспортное происшествие произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, воинских конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанной с этим происшествием.

Страховщик (страховая организация) имеют право в пределах, определенных действующим законодательством, требовать компенсации осуществленных страховых выплат от третьего лица - Страхователя или лица, которое руководило транспортным средством, в случае:

• намеренного причинения вреда третьему лицу;
• управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, под влиянием наркотических или токсичных веществ, которые снижают скорость реакции и внимания;
• отсутствия удостоверения на право управления транспортным средством данной категории;
• если виновник оставил место дорожно-транспортного приключения, не нарушив установленные правила;
• если страховой случай произошел из-за несоответствия технического состояния и оснащения транспортного средства требованиям действующих Правил дорожного движения;
• если после выплаты страхового возмещения выяснится, что Страхователь или третье лицо предоставило неправдивые сведения, которые привели к повышению суммы страхового возмещения или безосновательной выплате.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности вступает в силу с момента, указанного в страховом полисе, но не раньше взноса, который заверяется соответствующими документами Страхователем страхового платежа в пользу страховщика.

В случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения третьему лицу страховщиком в объеме, большем  25 % страховой суммы, Страхователь, по вине которого произошло дорожно-транспортное происшествие, может перезаключить договор обязательного страхования гражданской ответственности.

В случае изменения собственника транспортного средства действие договора обязательного страхования гражданской ответственности может распространяться на нового собственника при условии переоформления страхового полиса на его имя.

В случае наступления страхового случая Страхователь (по вине которого произошло дорожно-транспортное происшествие) обязан:

• соблюдать правил дорожного движения, установленных действующим законодательством;
• принимать все меры с целью предотвращения увеличения размера вреда;
• предоставлять третьим лицам необходимую информацию для идентификации страхователя и страховщика (страховой организации);
• сообщить на протяжении трех рабочих дней страховщику (страховой организации) о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия, страховой полис и в случае потребности предоставить транспортное средство для обзора и экспертизы.

Во время оформления соответствующих документов о дорожно-транспортном происшествии работники органов внутренних дел в соответствии с действующим законодательством устанавливают и фиксируют необходимые сведения об обязательном страховании гражданской ответственности участников этого происшествия.

Заключение.

Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя в связи с причинением вреда в результате его действия или бездействия.

Таким образом, страхование ответственности в отличие от других видов страхования, выполняет двойную функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения убытка, а с другой стороны, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

В условиях имущественного расслоения общества этот вид страхования достаточно актуален, т. к. в некоторых случаях страхователь не может вследствие своего материального положения возместить вред потерпевшему.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

 

 

 

 

 

 

Тесты

1. Под гражданской ответственностью  понимают:

а) необходимость компенсации причиненного вреда;

б) законодательное требование возместить убытки потерпевшему;

в) инструмент урегулирования отношений сторон между потерпевшим и причинителем вреда.

Ответ: Б.

 

2. К особенностям страхования  гражданской ответственности относят:

а) число участников страховых отношений;

б) страховые риски;

в) установление лимита ответственности;

г) механизм заключения договора страхования.

Ответ: А.

 

3. Ситуация конкуренции  ответственности возникает из-за:

а) сложности определения лимита ответственности;

б) наличия двух видов ответственности.

Ответ: Б

 

4. Под убытками потерпевшего  понимают:

а) поврежденное имущество;

б) расходы, необходимые для восстановления имущественного

положения;

в) упущенную выгоду;

г) судебные издержки потерпевшего.

Ответ: Б.

 

 

5. Ответственность страховщика  при страховании автогражданской  ответственности наступает при:

а) дорожно-транспортном происшествии;

б) установлении ответственности страхователя;

в) обращении потерпевшего к страховщику;

г) обращении страхователя к страховщику.

Ответ: Б.

 

6. Страховой случай при  страховании автогражданской ответственности  определяют:

а) страхователь;

б) органы внутренних дел;

в) страховщик;

г) суд.

Ответ: В.

 

7. Величину тарифа при  страховании автогражданской ответственности  конкретного владельца транспортного  средства (ТС)

определяет:

а) страховщик;

б) страховщик по согласованию со страхователем;

в) Росстрахнадзор;

г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на основе которых страховщик в установленном порядке рассчитывает тариф для конкретного владельца ТС).

Ответ: Г.

 

 

 

 

8. Основания дифференциации  базовых ставок тарифа при

страховании автогражданской ответственности:

а) стоимость автомобиля;

б) тип автомобиля;

в) стаж водителя;

г) страховая сумма.

Ответ: Б.

 

9. Существует ли в России  ограничение ответственности страховщика  при добровольном страховании  автогражданской ответственности:

а) да;

б) нет.

Ответ: А.

 

10. Выплата возмещения  или обеспечения производится:

а) страхователю;

б) пострадавшему;

в) выгодоприобретателю.

Ответ: Б.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Гражданка В. приобрела легковой автомобиль с двигателем мощностью 110 л.с. для личного использования и страхует обязательную гражданскую ответственность в страховой компании.

Территория преимущественного использования ТС – г. Москва.

Гражданка В ранее управляла другим ТС, информации о страховых случаях с ее участием не имеется.

Возраст владельца ТС более 22 лет со стажем вождения до трех лет.

Срок страхования и период использования ТС – 1 год.

Договор заключается без ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС.

Сведений о нарушениях, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», допущенных гражданкой В., не имеется.

Определите величину страховой премии. (Данные о страховых тарифах см. в приложении 4)

Решение:

Величину страховой премии рассчитаем по формуле, применяемой в отношении ТС, находящихся в собственности физических лиц:

ТС категории «В»  Т = ТБ * КТ * КБМ * КО * КМ * КС * КН,

где КО = 1,7     ТБ = 1980,

КТ = 2,              КО = 1,7,   

КМ = 1,2,          КС = 1,0,

КН = 1,0,        КБМ = 1 (т.к. у гражданки В информации о страховых случаях с ее участием не имеется, ей присваивают 3 класс на начало года страхования) =>

Страховая премия = 1980 * 2 * 1 * 1,7 * 1 * 1,2 * 1 * 1 = 8078,4 руб.

Ответ: страховая премия составляет 8078,4 руб.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2, гл.48 «Страхование»
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20 ноября 1999г. №204-ФЗ.
3. Основы страхования: учебник/ Гвозденко А.А. – М.: Финансы и статистика,2011.
4. Страховое право: учебник для вузов/ Ефимов С.Л., Шахов В.В. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
5. Справочная правовая система «КонсультантПлюс»
6. Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ.
7. Закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
8. Постановление Правительства РФ от 28.08.06 г. № 525 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 г. № 263».
9. Шахов В.В. Учебник для вузов: - Страхование, 2010.
10. Гвозденко, А.А. Страхование : учебник Гвозденко, А.А. – Москва : Проспект, 2011.
11. http://www.consultant.ru/popular/osago/52_2.html
12. Шахова Ю.Т. Учебник для студентов вузов [Текст] : учебник  Шахова Ю.Т – М.: Экономика, 2010
13. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2010.
14. Брусова А.С. Страховое дело: Учеб. пособие / ГОУВПО Иван. Гос. хим.-технол. ун-т. - Иваново, 2009.