Страхование ответственности

        По характеру рисков страховые взносы классифицируются на нату-ральные и постоянные премии.

          Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она отвечает фактическому развитию риска. натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии, с течением времени натуральная премия изменяется. По различным видам страхования она выражается через различные ставки.

          Натуральная премия может также увеличиваться или уменьшатся в зависимости от характера риска. Страховщику необходимо постоянно изучать тенденции в развитии натуральной премии и с учетом их вносить коррективы в финансовую политику страхового общества.

          Постоянные (фиксированные) взносы – страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Это связано с тем, что риск, который отражает страховой взнос, не изменяется во времени.

         Постоянные взносы встречаются в большинстве договоров имущест-венного страхования. Тем не менее абсолютно постоянных взносов имущественного страхования нет, так как с течением времени меняется технология производства, появляются новые технологии и материалы.

          По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

         Единовременный взнос – страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Сумма единовременного взноса определяется к моменту заключения договора страхования.

         Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда больше единовременного взноса. Это объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

         Годичный взнос (премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Годовой взнос неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременного взноса. В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые премии.

           Рассроченный страховой взнос. Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые с учетом экономических возможностей страхователя произвести их уплату.

         По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

    Авансовые платежи обычно вносятся за весь срок действия договора. По экономической природе они равны единовременному взносу.

    Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты.

      В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страхового общества, они подразделяются на переходящие платежи, эффективную премию и результативную премию.

     Переходящие платежи. Страховые сделки совершаются в конце ка-лендарного года. Здесь, как правило, наблюдается несовпадение календарного и страхового года.

      Результативная премия представляет собой разницу между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год.

     Эффективная премия представляет собой сумму результативной премии и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Эффективная премия – это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году.

     Цильмеровская (резервная) премия – сумма нетто-премии и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год. Определяется с помощью математических расчетов.

       Перестраховочная премия – премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования.

       По величине различают необходимую, справедливую и конкурентную премию.

     В зависимости от способа исчисления страховые взносы классифици-руются на средние, степенные и индивидуальные премии.

      Кроме того, на практике используется система основной и добавочной страховых премий. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. Допускается, что она будет увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

Решите зачачи

ЗАДАЧА №1

Домашнее имущество застраховано по системе  первого риска на сумму 92000 руб. Ущерб за уничтоженное пожаром имущество 98000 руб. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Сумма страхового возмещения будет составлять 92000 рублей, так как сумма ущерба составляет 98000 рублей, она не может  составлять  больше суммы застрахованого имущество по  системе  первого риска.

Ответ: Сумма страхового возмещения  равна 92000 рублей.

ЗАДАЧА №2

Ущерб, причиненный страхователю в результате повреждения имущества  составил 4000 руб. Исчислить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности  и первого риска при условии, что  стоимость имущества – 12000 рублей, а страховая сумма 2400 рублей.

Решение:

СВ = У*СС /СО

СВ = 4000*2400/ 12000 = 800 рублей.

Ответ: Сумма страхового возмещения по системе  пропорциональной ответственности  будет составлять 800 рублей.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

2. Гвозденко А. А. Страхование. М., 2007.

3. Шихов А.К. Страховое право. М., 2008.

4. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

6. Архипов А.П., Гомелля  В.Б. Страхование. Современный курс. - М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Балабанов И.Т. Страхование. - М.: Финансы и статистика, 2007.

8. Гвозденко А.А. Основы  страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Крутик А.Б. Страховое дело. - СПб: Лань, 2008.

10. Петров А.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2007.