Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

              Байкальский государственный университет экономики и права

 

                                Финансово-экономический факультет

 

                        Кафедра «Страхование и управление рисками»

 

 

 

 

 

 

 

                                               КУРСОВАЯ РАБОТА

 

                                        по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

                                                          на тему:

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

 

 

 

 

Руководитель:                                                        Андреева Елена Витальевна

(канд. экон. наук, доцент)

 

Исполнитель:                                                        Иванова Марина Александровна

(Ф – 13 – 4)

 

 

 

 

 

 

 

                                  

                                       Иркутск, 2015 г.

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Автомобильный транспорт является одним из основных элементов экономического потенциала страны. Транспорт имеет большое значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений, международных социально-экономических связей. Вместе с тем, наблюдается рост негативных последствий от развития использования транспортного средства, то есть это гибель людей в результате дорожно-транспортных происшествий (далее – ДТП), материальные потери, вызванные авариями и рост угона и кражи автомобилей.

Из вышесказанного можно сказать, что международная система страхования по системе «Зеленая карта» является актуальной темой, которая нуждается в дальнейшем развитии, чтобы решить проблемы, существующих в страховании автомобильного транспорта. Полис «Зеленая карта» свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства является застрахованной на территории всех государств – участников системы.

Целью исследования является изучение сущности и механизма функционирования страхование ответственности по системе «Зеленая карта».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотрение историю создания системы «Зеленая карта»;
2. изучить роль Бюро в системе «Зеленая карта»;
3. выявление сущности страхования «зеленой карты»;
4. определить основные меры развития системы.

 

 

 

 

1. Механизм функционирования системы «Зеленая карта»

1. История возникновения системы «Зеленая карта»

В первой половине XX века многие европейские страны (Австрия, Великобритания, Германия, Норвегия, Дания и др.) ввели обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в связи с этим у каждого государства были свои правила в этом виде страхования. И в случае, если водители, застрахованные в своей стране, попадали в аварию на территории другой страны, оказывались в очень сложном положении и в разрешении споров возникало много трудностей из – за отсутствия закона, регулирующего данные отношения. Поэтому для решения проблемы в первой половине ХХ века европейская экономическая комиссия на основе системы, действовавшей до Второй мировой войны в Скандинавских странах, предложила ввести систему взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении, также был позаимствован зеленый цвет полиса, в следствие чего новой системе дали название – «Зеленая карта». 

Понятие «Зеленая карта» подразумевает собой систему международного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьей стороной при выезде за рубеж. Простыми словами, «Зеленая карта» защищает всех тех, кому водитель может причинить вред за рубежом и выплату получает тот, кто пострадал в ДТП.

Свою деятельность «Зеленая карта» начала 1 января 1953 года, Россия же вступила в нее 1 января 2009 года. На данный момент в систему "Зеленая карта" входят 46 стран – все страны Европы, включая Россию, а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

Главными задачами международной системы страхования "Зеленая карта" являются:

• обеспечение беспрепятственному передвижению транспортных средств через государственные границы стран участников системы;

• при наступлении дорожных аварий, совершённых иностранными автомобилистами, обеспечить быстрое урегулирование претензий пострадавших и получение ими возмещения в соответствии с национальным законодательством.

Страховые суммы в разных странах могут существенно отличаться, самая наименьшая сумма в России, которая составляет 160 000 рублей (таблица 1), то есть при причинении вреда больше 160 000 не выплатят, поэтому иностранцам при поездках в Россию советует дополнительно страховать гражданскую ответственность.

Система «зеленая карта» законна в том случае, если она признана государствами участниками. Для вступления в систему, государству необходимо иметь: закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), в котором предусматривается возможность участия в международной системе «Зеленая карта»; а также необходимость в создании национального бюро, объединяющее компании, страхующие автогражданскую ответственность.

История создания Российского Бюро начинается с 2006 года на основе решения Общего собрания Российского Союза Автостраховщиков, в котором была активирована заявка на членство в международной системе «Зеленая карта».

 В 2007 году были приняты  изменения в Федеральный закон  от 25.04.2002 № 40 – ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», подразумевающую деятельность в международной системе «Зеленая карта».

В марте 2008 года на основе распоряжения Правительства Российской Федерации Российский Союз Автостраховщиков (далее – РСА) был признан в качестве Российского Бюро "Зеленая карта". По решению Генеральной Ассамблеи Совета Бюро Российский Союз Автостраховщиков получил право работы в системе с 1 января 2009 года, то есть функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков.

Национальное бюро "Зеленой карты" имеет следующие задачи:

• установление правил деятельности и страховых тарифов в рамках системы;

• гарантирование обязательств членов Бюро в рамках системы «Зеленая карта;

• определение единой перестраховочной программы по рискам системы «Зеленая карта»

• обеспечение приема, учета и урегулирования требований о выплатах по «Зеленой карте» на территории Российской Федерации.

В данном разделе была выявлена история системы «Зеленая карта», но чтобы понять ее сущность необходимо рассмотреть ее характеристики, которые представлены в следующем пункте.

2. «Зеленая карта» в Российской Федерации

В Российской Федерации нормативные акты, которые регулируют отношения в системе «Зеленая карта» следующие:

1. Федеральный Закон от 25 апреля 2002г. № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Распоряжение Правительства РФ от 19 марта 2008 г. № 337-р «О национальном страховом бюро «Зеленая карта».
3. Уведомление Правительства РФ в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета Бюро в отношении членства Российского Союза Автостраховщиков в Совете Бюро
4. Правила страхования в рамках международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта».

Для заключения договора страхования Вам необходимы следующие документы:

• для юридических лиц – свидетельство о регистрации юридического лица;
• для физического лица – документ, удостоверяющий личность;
• документ о регистрации транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или аналогичный документ);
• заполненное заявление о заключении договора страхования.

Количество договоров страхования «Зеленая карта», заключенных страховыми организациями – членами бюро «Зеленая карта» в 2013 году составило около 2,3 млн. шт. Всего с 2009 года членами бюро выдано более 8,6 млн шт. договоров.

Полис «Зеленая карта» может приобрести любое лицо, но покупать его нужно на территории той страны, где зарегистрировано транспортное средство. Так полис на российский автомобиль нужно покупать на территории России, в противном случае необходимо купить местной полис ОСАГО другой страны.

Полис «Зеленая карта» продается максимально за 30 дней до даты предполагаемого выезда за границу, в случае отмены поездки, страхователь вправе отказаться от договора страхования при этом необходимо возвратить уплаченную им страховой взнос за минусом 30%.

Тарифы в системе «Зеленая карта» утверждаются Российским бюро и согласовываются с Министерством финансов Российской Федерации из этого следует, что стоимость «Зеленой карты» одинаковая у всех страховых компаний и искать место, чтобы купить полис подешевле не имеет смысла.

Стоимость полиса «Зеленая карта» зависит от нескольких факторов:

1. От срока действия полиса, который можно приобрести от 15 дней, месяц и вплоть до 12 месяцев;
2. От территории страхового покрытия существует два варианта:
1. «Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова»;
2. «Все страны»
3. От типа транспортного средства.

В таблице 2,3 приведены стоимости полисов «Зеленая карта», срок действия которых был с 15 февраля 2015 года до 15 марта 2015 года.

Тарифы рассчитываются по методике, которая зависит от прогнозируемого курса рубля к евро, тарифы корректируются ежемесячно из-за постоянного колебания курса Евро. Рассматривая, рисунок 1 мы видим резкое колебание цены с 15 октября 2014 года, что связано со значительным повышением курса Евро, которое вызвано негативными внутренними и внешними экономическими факторами.

С 1 сентября вступили в силу поправки в Закон об ОСАГО, которые устанавливает так называемый тарифный коридор для стоимости полисов "Зеленая карта", однако указанная норма закона пока так и не реализована. Конечно, необходимо реализовать данную норму, чтобы повысить конкуренцию между страховщиками, которая приведет к снижению тарифа.

Так как уже было сказано, что стоимость полиса «Зеленая карта» одинаковая на территории Российской Федерации, то рейтинг страховых компаний не отражает их надежность и качества страховых выплат, потому что выплаты гарантируются Российским бюро «Зеленая карта».

Но если какую – либо компанию выбирает большинство страхователей, то это может быть вызвано рядом причин, например, в удобстве приобретения полиса, быстрое обслуживание, дополнительный сервис, высококвалифицированный персонал и др. Таким образом данный рейтинг является ориентиром для страхователей при выборе страховой компании.

В таблице 3 указаны сборы страховых премий компаний на рынке страхования «Зеленая карта» по итогам 1 квартала 2014 года, а на рисунке 2 представлены доли страховых компаний на российском рынке страхования «Зеленая карта» за 1 квартал 2014 года. По этим данным мы видим, что одну четвертую часть на рынке страхования «Зеленая карта» занимает страховая компания Эрго – Русь, затем в размерах 13% такие компании как Альфастрахование, ВСК, Росгосстрах.

ДТП как за рубежом, так и в России постоянно увеличивается, что и вызывает необходимость в дальнейшем усовершенствовании деятельности системы «Зеленая карта». По графику рисунка 3 мы видим, рост ДТП, но данные аварий за 2013 год являются неокончательными, так как в силу специфики урегулирования убытков в рамках системы «Зеленая карта» информация о происшествия поступает с опозданием.

Из графика следует, что в 2013 году на территории России было зарегистрирована свыше 7 000 страховых случаев при участии держателей иностранных «Зеленых карт». Всего с 2009 года произошло 30 150 дорожно-транспортных происшествий.

За рубежом в 2013 году было зарегистрировано 3 600 ДТП с участием водителей – держателей российских «Зеленых карт». Всего с 2009 года произошло 18 440 ДТП, из них наибольшее количество приходится на Белоруссию – 3 668 случаев, Украину – 2 949, Польшу – 2 238, Финляндию – 2 117.