Страхование от несчастного случая лиц, выезжающих за рубеж

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ

Уфимский  финансово-экономический колледж

(УФИМСКИЙ  ФИЛИАЛ ФИНУНИВЕРСИТЕТА)

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По  дисциплине «Страхование»

на  тему: «Страхование от несчастного случая лиц, выезжающих за рубеж»

 

 

 

 

 

 

 

Допускается к защите

Выполнил: студентка СД

Проверил: преподаватель

Оценка________________

 

 

 

УФА 2011г

 

 

План

Введение: 4

1. Особенности страхования от несчастных случаев                                                   6 
1. Страхование медицинских затрат                                                                       6
2. Страхование багажа выезжающего за рубеж                                                     8
3. Страхование отмены поездки                                                                             9

2.Правила оформления страхового договора                                                              10    

2.1Страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, франшиза                   12

2.2.Исключения из обьёма страховой ответственности                                        15

3.Проблемы и предложения решений проблем данного вида страхования            18

Заключение                                                                                                                    20

Литература                                                                                                                     21 

 

 

Введение

 

Страхование туристов представляет собой относительно новый  в России вид страхования. Оно  появилось в начале 90-х годов XX в., когда стал активно развиваться выездной туризм. В Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» сказано, что обеспечение безопасности туризма и осуществление туристской деятельности происходит с помощью страхования. Представляется, что именно страхование является наиболее доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов туристов, выезжающих за рубеж. Личное страхование обладает большой общественной значимостью, является важнейшим инструментом обеспечения прав и имущественных интересов личности. Поэтому государство принимает меры для защиты страхователя. С этой целью в гл. 48 ГК РФ включена норма, устанавливающая, что договор личного страхования является публичным договором. Компании, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере страхования, обязаны предоставить соответствующие услуги обратившимся к ним лицам. В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В зависимости от предмета страхования принято классифицировать личное страхование на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристической компании, и будущий турист не задумывается над её выбором. Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за границу - туристические организации.  Непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для искушенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности совершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское изобретение. Турфирмы обычно продают «усеченные» страховые программы с минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно удобнее получить в одном месте полный комплект документов. Однако сейчас многие страховые компании начинают ориентироваться и на прямые продажи. Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку.

 Цель настоящей  работы – исследование особенностей  страхования лиц, выезжающих за  рубеж.

 

 

 

1.Особенности  страхования от несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев - вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж - вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

 

1. Страхование медицинских затрат

Главной задачей данного  вида страхования является компенсация  медицинских расходов граждан во время нахождения за границей, которые  могут возникнуть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В отличие от медицинского страхования в обязательной или добровольной форме, которое действует на территории и страны постоянного проживания, страхование медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только во время нахождения за границей и не действует на территории страны постоянного проживания.

Организация страхования  медицинских расходов возможна в  двух формах:

- компенсационной;

- сервисной.

При компенсационной форме  страхования застрахованный самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берёт на себя заботы по её организации (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). По возвращении домой застрахованный предъявляет страховой компании документы, подтверждающие наступление страхового случая и документы, подтверждающие расходы на лечение, и страховая компания на основании предъявленных документов, компенсирует расходы на лечение, которые были произведены за время нахождения за границей. Данная система не совсем удобна как страхователю, так и страховщику. Страховщик не всегда имеет возможность проверить достоверность представленных для оплаты расходов документов и контролировать процесс лечения. Застрахованному также не совсем удобно, так как он вынужден организовывать свое лечение в условиях иной языковой, культурной среды и должен иметь дополнительные денежные средства для оплаты лечения. По этим причинам такая форма страхования медицинских расходов за рубежом ограничивается определённой в договоре страхования суммой (обычно 200-400 долларов США) и применяется при амбулаторном лечении.

Ещё одной причиной ограничивающей применение компенсационной формы  является то обстоятельство, что при  получении визы необходимо предъявлять в консульство страховку, гарантирующую лечение на значительно более высокую сумму, чем предусмотрено компенсацией де факто произведённых расходов. Поэтому компенсационная форма является обычно дополнительной к сервисной форме страхования медицинских расходов^[1].

При сервисной форме страхования  медицинских расходов страховая  компания с помощью компании ассистанс берёт на себя организацию лечения в стране пребывания. В этом случае застрахованный при наступлении страхового случая (внезапное заболевание, несчастный случай) звонит по телефону в сервисный центр, который работает круглосуточно и обеспечивается оператором, говорящем на родном языке застрахованного. После звонка все заботы по организации лечения берёт на себя представитель компании ассистанс^[1].

Компания ассистанс берет на себя заботу о больном, начиная от подыскивания лечебного учреждения, организации лечения вплоть до сопровождения заболевшего на родину.

Страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, устанавливается в денежных единицах (чаще всего в долларах США или евро) в расчёте на один день пребывания за границей. На величину страхового тарифа влияют следующие факторы:

• Возраст застрахованного лица. Обычно имеются скидки для детей 5-16 лет и увеличение тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность их заболевания выше.
• Страна поездки. Это связано со стоимостью медицинских услуг в тех или иных странах и с удалённостью и труднодоступностью территории.
• Продолжительность поездки. При увеличении срока пребывания за границей размер страховой премии на один день немного снижается.
• Цель поездки и образ жизни застрахованного. Минимальные тарифы действуют для обычных граждан (туристов, командированных) и повышенные – для спортсменов или туристов, занимающихся экстремальными видами спорта(например, горнолыжники, дайверы, спелеологи и других).
• Страховая сумма (лимит ответственности страховщика). Чем выше страховая сумма, в пределах которой страховщик компенсирует медицинские расходы, тем большая величина страхового тарифа в расчёте на один день.
• Наличие франшизы. Страховка с франшизой (соучастием застрахованного в расходах на лечение) стоит дешевле, чем страховка без франшизы.

 

2. Страхование багажа выезжающего за рубеж

 

Объектом страхования  является принадлежащим выезжающему багаж. Под багажом понимаются личные вещи страхователя(выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

Стpаховыми случаями признаются следующие события, которые должны быть подтверждены документально: полная гибель, частичное повреждение, пропажа багажа, возникшие вследствие:

• стихийных бедствий;
• пожара, удара молнии, взрыва, мер, принятых для тушения пожара;
• кражи, грабежа, разбоя;
• дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со Страхователем;
• преднамеренной порчи багажа третьими лицами.

 

3. Страхование отмены поездки

 

Страхуются случаи невыезда застрахованного за границу по причине, которая указывается в договоре страхования. Причины отмены поездки  могут быть следующими:

• смерть застрахованного или его родственников;
• повреждение имущества застрахованного;
• вызов застрахованного в суд или военкомат;
• несчастный случай с получением травмы;
• неполучение выездной визы;

Договор страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки  за границу или изменения сроков пребывания за гранией, должен быть заключен в течение трех дней заключения договора на туристическое обслуживание, но не менее, чем за семь дней до запланированной поездки.

Страховая сумма выбирается страхователем при заключении договора, но в пределах от 200 до 3500 долларов США  или ЕВРО. Применяется безусловная  франшиза в размере 15 % от указанной  в полисе страховой суммы.

 

 

 

2. Правила  оформления страхового договора

Договор страхования заключается  до момента выезда застрахованного  за границу. Для заключения договора страхования Страхователь обращается к Страховщику с устным или письменным заявлением о своем намерении заключить договор страхования и передает следующие данные:

• фамилия, имя, отчество на русском языке и в латинской транскрипции (как в заграничном паспорте), дата рождения Застрахованного, адрес, телефон Застрахованного;

• наименование, адрес, телефон, банковские реквизиты, если Страхователь – юридическое лицо, в данном случае к заявлению прилагается список Застрахованных лиц;

• планируемые даты начала и окончания пребывания за границей;

• страны, на территории которых должен действовать договор страхования;

• цель поездки;

• профессия и род предполагаемой деятельности, если Застрахованный выезжает за границу для работы;

• вид спорта или тип спортивных состязаний, в которых предполагается участие Застрахованного;

• страховая сумма.

При заключении договора страхования  Страхователь обязан сообщить Страховщику  о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Страхователь обязан сообщать Страховщику обо всех известных  ему изменениях страхового риска, происходящих в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается  без медицинского освидетельствования  Застрахованного. По требованию Страховщика  Застрахованный должен заполнить опросный лист. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым Страховщиком Страхователю страховым полисом с приложением настоящих Правил, либо путем составления одного документа в соответствии с положениями гражданского законодательства Российской Федерации. При заключении договора страхования Застрахованный освобождает врачей от обязательств конфиденциальности перед Страховщиком. Заключая договор страхования на основании настоящих Правил, Страхователь подтверждает свое согласие с тем, что Страховщик может в течение всего срока действия договора страхования осуществлять обработку указанных в нем персональных данных физических лиц. Страхователь несет персональную ответственности за предоставление согласий физических лиц – Застрахованных и Выгодоприобретателей на обработку их персональных данных.

Под обработкой персональных данных в настоящих Правилах понимается: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также совершение иных действий с персональными данными физических лиц в статистических целях и  в целях проведения анализа страховых  рисков.

Заключая договор страхования на основании настоящих Правил, Страхователь также подтверждает согласие на информирование о других продуктах и услугах, а также об условиях продления правоотношений со Страховщиком.

Для осуществления вышеуказанных  целей Страховщик имеет право  передавать персональные данные, ставшие  ему известными в связи с заключением  и исполнение договора страхования, третьим лицам, с которым у  Страховщика заключены соответствующие  соглашения, обеспечивающие надежное хранение и предотвращение незаконного  разглашения (конфиденциальность) персональных данных.