Страхование имущества юридических лиц

4. другие виды имущества, страхование которого проводится на условиях других правил (правил страхования животных, транспортных средств, водных и воздушных судов);

5. предметы (вещи, оборудование и др.), которые используются для выполнения работ и услуг, связанных с предпринимательской или иной деятельностью, изделия производственно-технического назначения, а также предметы, предназначенные на продажу, т.е. не использующиеся для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи;

6. аварийные и (или) подлежащие сносу строения, квартиры, нежилые помещения.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц, которая влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю).

К страховым случаям также относятся случаи, когда в целях прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и (или) перенести их на другое место.

 

 

Задача №1

 

Страховщик имеет договор непропорционального перестрахования. Участие цедента в покрытии ущерба (приоритет)- 1 млрд. руб. Лимит перестраховочного покрытия (верхняя граница ответственности перестраховщика) – 1,5 млрд. руб. Какова сумма возмещения, выплачиваемая за групповой ущерб цедентом и перестраховщиком, если величина ущерба составляет 0,8 млрд. руб.

Решение:

При непропорциональном перестраховании размер выплат перестраховщика определяется исключительно из величины фактического ущерба. Ответственность перестраховщика по осуществлению выплат возникает только тогда, когда величина ущерба превосходит сумму собственного удержания (приоритет) первичного страховщика. Перестраховочная премия определяется на свободной основе.

В данном случае приоритет (ущерб покрываемый первичным страховщиком или цедентом), составляет 1 млрд. руб., и это больше, чем величина ущерба, которая, по условию, равна 0.8 млрд. руб. Следовательно, в случае заключения договора непропорционального перестрахования, ответственность перестраховщика не возникает, т.к. ущерб не превосходит сумму собственного удержания первичного страховщика. Итак, цедент возмещает ущерб в размере 0.8 млрд. руб., а перестраховщик (цессионер) в возмещении ущерба не участвует.

 

 

Задача №2

 

Вероятность наступления страхового случая Р=0,002. Средняя страховая сумма составляет 6000 тыс. руб. Среднее страховое возмещение – 800 тыс. руб. Количество договоров равно 17 500. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 25%. Гарантия безопасности непревышения возможных страховых возмещений У=0,95.Коэффициент Сг при гарантии безопасности 0,95 равен 1,645. Рассчитайте тарифную ставку договоров имущественного страхования.

 Решение:

Тарифная ставка представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставкой. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка предназначена для формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты. Нагрузка используется для покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций.

Формула, которая связывает брутто-ставку (БС) и нетто-ставку (НС) выглядит следующим образом:

 

где н - нагрузка в процентах.

У нас доля нагрузки в структуре тарифа задана - она составляет 25%.

Нетто-ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Убыточность страховой суммы представляет собой соотношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов. Показатель убыточности выражается со 100 руб. страховой суммы и используется во всех случаях расчета нетто-ставки. Если убыточность обозначить У, сумму страховой выплаты - СВ, а страховую сумму застрахованных объектов - СС, то

 

Числитель дроби (сумма страховых выплат) можно представить как произведение средней выплаты на один объект (Св) и числа пострадавших объектов (п), а знаменатель (страховую сумму) - как произведение средней страховой суммы (Сс) и числа застрахованных объектов:

 

Легко видеть, что отношение числа пострадавших объектов п к числу застрахованных объектов (з) представляет из себя вероятность наступления страхового случая. Итак, по имеющимся данным мы можем рассчитать убыточность страховой сумм:

У = 800/6000*0.02*100= 0,267 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности. Она учитывает вероятное превышение числа страховых случаев относительно их средней величины. Рисковая надбавка зависит от числа договоров, которые страховщик планирует заключить, и степени гарантии того, что собранных взносов хватит на страховые выплаты. Наиболее простая формула исчисления рисковой надбавки имеет вид:

 

где Рн - рисковая надбавка;

У - убыточность страховой суммы;

Сг -коэффициент гарантии, зависящий от степени предусматриваемой гарантии;

ч - частота наступления страхового случая;

- число договоров, которые планируется заключить.

Гарантия безопасности Y=0.95. Если исходить из предположения, что выплаты не должны превысить страховую премию с гарантией 95%, то коэффициент С, следует принять равным 1.645. Убыточность страховой суммы мы определили выше, частота наступления страхового случая (вероятность) и количество договоров нам известны. Определяем рисковую надбавку:

(руб. со 100 руб. страховой суммы).

Складывая убыточность страховой суммы и рисковую надбавку, получаем величину нетто-ставки:

Нс = 0,267+0,028=0,295 руб. со 100 руб., или, иначе, %

Теперь мы можем определить брутто-ставку, используя известный уровень нагрузки:

Бс = 0.295/(100-25)* 100=0,393 руб., со 100 руб. страховой суммы, или %. Итак, тарифная ставка договоров имущественного страхования составляет 0.393%.

 

 

 

Список использованных источников

 

1.  Гвозденко, А.А. Финансово-экономические методы страхования [Текст]: [учебное пособие] / А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 1998.

2. Гинзбург, А.И. Страхование [Текст] / А.И. Гинзбург. – 2-е изд. – СПб.: Питер, 2006.

3. Ефимов, С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера [Текст]: [учебное пособие для подготовки страховых агентов и брокеров] / С.Л. Ефимов. – М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1996.

4. Ефимов, С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт [Текст]: [учебное пособие] / С.Л. Ефимов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996.

5. Коваленко, Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь [Текст]: [учебное пособие] / Н.Н. Коваленко. – Мн.: РИВШ, 1999.

6. http://bestpravo.ru/federalnoje/gn-gosudarstvo/x4k.htm