Страхование и страховые обязательства

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Чувашский  государственный университет имени  И.Н.Ульянова»

(ФГБОУ  ВПО «ЧГУ им. И.Н.Ульянова»)

 

Юридический факультет

 

Кафедра гражданского права

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

Страхование и страховые обязательства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                     Выполнил студент группы ЮФ 11-10

                                                 Иванов Виталий Валерьевич

 

                                                                     Научный руководитель:

                                                                     старший преподаватель 

                                                                     Алексеев Андрей Михайлович

 

 

 

 

 

 

Чебоксары 2012

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………	3
ГЛАВА I СТРАХОВАНИЕ И ЕЕ ФОРМЫ………………………………	5
1.1 Понятие страхования………………………………………………...	5
1.2 Формы страхования………………………………………………….	11
ГЛАВА II СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО…………………………….	14
2.1 Участники страхового обязательства………………………………	14
2.2 Права и обязанности сторон………………………………………..	20
2.3 Страховой риск и страховой  случай……………………………….	23
2.4  Суброгация при страховании………………………………………	29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………….	31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….	33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Впервые с понятием «страхование»  современный россиянин сталкивается еще в раннем детстве, а точнее при рождении. В роддоме ему  предоставляют весь спектр бесплатных медицинских услуг по страховому полису мамы, а после регистрации  малыш получает собственный страховой  полис, тем самым вовлекаясь в  круговорот страхования. Значит, все  же страхование и в нашей повседневной жизни является неотъемлемой частью, и пренебрегать его существованием нелепо. Вот не так давно появилось  всеми уже очень хорошо известное  ОСАГО, потом КАСКО, и уже страховые полюса красуются на лобовых стеклах наших автомобилей, всех без исключений, кроме стоящих на штраф-стоянке. А какое количество страховых фирм наполнило наш российский страховой рынок.

Целью представленной работы выступает  комплексный теоретико-правовой анализ страховых обязательств, проведенный по следующим направлениям:

1. всесторонний анализ правовых актов, действующих в РФ как источников правового регулирования договоров страхования;
2. рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договоры страхования.

В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

• определить содержание и признаки страхования согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
• рассмотрение существенных условий, отдельных элементов страхования, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

Объектом курсовой работы являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности. Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики. Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще– и частнонаучные, а также специальные методы познания. Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили наиболее последовательно и полно рассмотреть  различные аспекты страховых обязательств в рамках цели и задач исследования.

Эмпирическая база исследования построена  на нормативном материале и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция  РФ,¹ федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договоров страхования. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается  в том, что оно представляет собой  одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа страхового обязательства как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области.

 

ГЛАВА I СТРАХОВАНИЕ И ЕЕ ФОРМЫ

                             1.1. Понятие страхования

 

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее – Закон²).

Приведенное определение страховых отношений  полностью отвечает современным  представлениям о страховании. Имущественный интерес – это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав.

Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК³ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного.

Страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых  отношений являются:

а) уплата денежной суммы при наступлении  определенных событий;

б) случайность  наступления этих событий;

в) наличие  интереса у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

г) платность  услуги по предоставлению защиты;

д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число  схожих признаков, общих черт, что  может привести к смешению различных  по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского вклада.

Но наиболее существенные различия коренятся в  различии целей, преследуемых этими  обязательствами. Существует устойчивое мнение, что назначение страхования  заключается в возмещении того ущерба (при имущественном страховании) или того вреда (при личном страховании), которые причинены вследствие страхового случая. И если ранее для подобного  рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность  страховщику возмещение убытков, возникших у страхователя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая).⁴

Страховое отношение и отношение из причинения вреда это различные виды общественных отношений. Обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой равен возникшему вреду. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты нельзя рассматривать как гражданско-правовую ответственность, ее размер ограничен величиной страховой суммы и размером причиненного страховым случаем убытка.

Нельзя  отождествлять страховую выплату, обращающуюся в рамках страхового отношения, с компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные  выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты: страховая  выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в  порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда – деликт; производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.⁵

Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

Разумеется, страхование было и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования – это защита материального положения. При страховании страховщик при наступлении страхового случая гарантирует производство страховой выплаты, что и составляет сущность страхового обязательства.

Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства. В силу поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства  этого лица полностью или в  части (ст.361 ГК). Основное отличие указанных  договоров состоит в том, что  страхование всегда является самостоятельным  и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения  исполнения основного обязательства.

В литературе отмечается еще ряд признаков, позволяющих  отграничить поручительство от страхования. Так, М. Брагинский отмечает, что при  поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей  стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить  или не наступить. Различие же состоит  в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идет об одном и том же – неисполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен.⁶

Весьма  своеобразные доводы приводит Ю. Фогельсон. Говоря о различиях страхования и поручительства, он указывает, что страховщик осуществляет страховую защиту на профессиональной основе, имея на то лицензию и формируя специальные денежные фонды, имеющие особый правовой режим. Поручительство не является видом профессиональной деятельности, и эта деятельность не лицензируется.⁷

Авторы полагают, что при накопительном страховании страховщик выполняет функцию накопления денег страхователя, вручаемых страховщику посредством страховых взносов, которые затем возвращает в виде страховой выплаты при наступлении события, обозначенного в качестве страхового случая. В силу этого данное страхование называется «возвратно-накопительным», а самому страхованию приписывается наличие сберегательной функции. При такой трактовке страховые отношения действительно представляют собой отношения банковского вклада.

Такая трактовка  представляется ошибочной. И коренится  эта ошибка в неправильном определении  экономической сущности страховых  отношений.

Вопрос  о соотношении договора страхования  и договора займа  в сущности есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. С экономической точки зрения кредит выражает возвратное движение стоимости: на первой своей фазе стоимость движется от кредитора к должнику; во второй фазе эквивалент этой стоимости движется в обратном направлении – от должника к кредитору.

При страховании  нет возврата стоимости, а происходит обмен стоимостями, что сближает страховые отношения с товарно-денежными  отношениями: в обмен на страховую  премию, которая представляет собой  плату за страхование, страхователь приобретает у страховщика товар  особого рода – страховую защиту, материализованную в виде страховой выплаты и иных выплат, предусмотренных условиями страхования.⁸