Шпаргалка по "Страхование"

Примерные правила носят рекомендательный характер и через договор становятся обязательными для сторон. Так, приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 20 июня 1996г. № 02-02/17 одобрены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты. Правила приняты в целях установления единой методологической базы проведения страхования жизни, а страховым организациям РФ предложено использовать их при подготовке документов для получения лицензии на страхование жизни.

Предусмотренные ст. 943 ГК РФ правила страхования  – это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу указанной статьи для него необязательны.

В системе страхового законодательства заметную роль играют акты локального (корпоративного) регулирования. Последние  в зависимости от характера содержащихся в них предписаний подразделяются на нормативные и индивидуальные. Первые являются нормативными правовыми актами общеобязательного действия, вторые издаются в целях регулирования поведения конкретного индивида.

4. Понятие и признаки  страхового правоотношения

Страховые отношения как  разновидность общественных отношений, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают формустраховых правоотношений. Характеристика страховых правоотношений затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношенияпредставлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми. Характеризуя страховыеотношения в совокупности, можно выделить следующие признакиэтих отношений: 1) возникают в результате правового регулирования государством общественных отношений в процессе организациистраховой деятельности и ее осуществления субъектами страховогодела; 2) страховое правоотношение — двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховуюдеятельность либо способствующими ее организации в той форме, которая представляется государству наиболее эффективной и общественно полезной; 3) это волевые общественные отношения. Волевой момент страхового правоотношениявыражается, во-первых, в том, что государство посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоотношения; во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в пределах, предусмотренных законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для действий по собственному усмотрению сторон представляет добровольное страхование; 4) страховое правоотношение — выражение в конкретной ситуации того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовой нормой, регулирующей данное общественное отношение; 5) страховое правоотношение — отношение, охраняемоегосударством. Данное положение определяется прежде всего тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового" законодательства, издаваемых этим же государством и выражающих еговолю.

Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормамистраховые отношения. Подобно тем общественным отношениям, которые опосредуют правовые страховые отношения, они бывают трех видов: материальные, вспомогательные и организационные. 22. Тема 1, Сущность страхового права. Страховое правоотношение 4. Классификация страховых правоотношений 23 соответствующим нормативным правовым актом. В результате возникают материальные страховые отношения, которые носят бездоговорный характер. Такое может иметь место при обязательном государственном страховании. Организационные страховые отношения всегда регулируются императивным методом, поэтому всегда носят бездоговорный характер. 4. По соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения страховые правовые отношения подразделяются на: а) отношения юридического равенства; б) односторонне властные отношения. Отношения юридического равенства — страховые правоотношения, по отраслевой принадлежности являющиеся гражданско-правовыми. Стороны этих правоотношенийравноправны. По юридической форме они обычно являются договорными. Однако возможна и бездоговорная форма, что имеет место при обязательном государственном страховании. Односторонне властные страховые правоотношенияхарактеризуются тем, что один из субъектов правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой. В силу этого один из субъектов выступает в качестве властвующего (управомоченного) лица, а другой — подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями являются организационные страховые правоотношения. 5. По основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на: а) принудительные; б) добровольные. Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к разряду административно-правовых, возникают на основе одностороннего волеизъявления управомоченного субъекта. К числу таких правоотношений относятся те материальныестраховые отношения, которые опосредуют обязательное страхование, а также организационные страховые отношения (отношения, возникающие в процессе деятельности органа страхового надзора).

Согласия второй стороны  на вступление в такое отношение  не требуется, и зачастую оно возникает даже против ее воли и желания, т.е. является принудительным (например, правоотношения, возникающие при проверке органом страховогонадзора соблюдения страховщиком предписаний страхового законодательства). Одним из субъектов этогоправоотношения всегда выступает уполномоченный государственный орган (орган страхового надзора). По отраслевой принадлежности данные правоотношения являются административно-правовыми. Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добровольного волеизъявления сторон: материальные страховые правоотношения,возникающие в процессе добровольного страхования. 6. По функциям в правовом регулировании страховые отношения подразделяются на: регулятивные и правоохранительные. Регулятивные страховые отношения осуществляются (возникают, изменяются и прекращаются) в условиях правомерного поведения субъектов правоотношения. Охранительные страховые правоотношения возникают в условиях неправомерного поведения субъектов страховыхотношений, нарушения ими предписаний норм страхового права. Иначе говоря, охранительные страховые правоотношения — следствие страхового правонарушения. Таким образом, страховые правоотношения обладает набором индивидуальных черт, отличающим их от других видов обязательственных правоотношений. Индивидуальностьстрахового обязательства проявляется во всех его элементах - субъектах, предмете, объекте и содержании, которые будут рассмотрены далее.

5.Субъекты страхового  правоотношения

Страховое правоотношение значительно  отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

В качестве субъектов  в страховом правоотношении выступают  участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Кроме того, в  страховых правоотношениях могут  принимать участие еще два  вида субъектов – это выгодоприобретатель  и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Если же страхователь сам намеревается получить страховое  возмещение, то выгодоприобретатель  в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным  лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению  к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется  только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны. В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

6.Правовое положение  страховщиков

В соответствии с Законом «Об  организации страхового дела» и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.

Говоря о  страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных обществ. Порядок их создания и организация деятельности подпадает под регулирование ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. Н2208-Ц3 «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и специальных правовых актов.

Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых организаций  в форме государственных и  муниципальных предприятии.

По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют  право выступать иностранные  юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.

Закон РФ «Об  организации страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные. К публичным страховым организациям относятся те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.

Основной целью  деятельности страховой организации  является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ).

Особенность обществ  взаимного страхования состоит в страховании имущества и иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.

7.Общество взаимного страхования 

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС — осуществление страхованияимущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран (см. Mutual insurance).

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни.

Общества  взаимного страхования принадлежат  самим страхователям, их капитал  формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях  использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не  получал страховые выплаты.

Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

В области страхования ответственности  известны объединения судовладельцев, страхующие на принципах взаимного страхования морские риски. Эти взаимные страховые организации известны как Клубы взаимного страхования^[1] (Protection and Indemnity Clubs — P&I Clubs — см. Protection and indemnity insurance). Многие подобные клубы имеют организационно-правовую форму не обществ взаимного страхования, а компаний с ограниченной ответственностью (Ltd) и другие^[2].

8.общая характеристика статуса страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей.Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный - 1) в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении которых страховщик делает страховые выплаты; 2) в имущественном страховании и страховании ответственности — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — это лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.