Роль страхового брокера и агента в аквизиционной деятельности страховщика

Федеральное государственное  бюджетное учреждение

высшего профессионального  образования

Российская академия народного хозяйства и государственной  службы при Президенте  Российской Федерации

Сибирский Институт Управления

 

 

Кафедра: налогообложения и учета

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине:  страхование

на тему: роль страхового брокера и агента в аквизиционной  деятельности страховщика

 

 

 

 

 

Проверил: Васин П. Н.,

Доцент

Выполнил: Журавлева Ксения

Студентка 4 курса,

гр. 10123

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2013

Содержание:

Введение

Актуальность исследования. Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в  условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.

Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры).

Безусловно, главной задачей страховых  агентов и брокеров является продвижение  страховых продуктов в интересах  клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.

Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками  финансово-экономических отношений  страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений  — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.

Цель определить роль страховых посредников в деятельности страховщика.

В соответствии с этой целью были поставлены следующие  задачи: показать возможную роль страховых посредников при исполнении договоров страхования для формирования стабильных экономических взаимоотношений между страховщиками и страхователями.

Объектом исследования явился отечественный  опыт и тенденции развития страховых  посредников на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие аквизиционной деятельности страховщика

Аквизиционная деятельность страховщика включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение клиента в необходимости заключения страхового договора или содействие в продаже. В условиях обостряющейся конкуренции на страховом рынке продажа страховых полисов в конечном счете отражает фактическое удовлетворение страховых интересов и подтверждает, что спрос на страховые услуги обеспечен.

Продажа страховых полисов (заключение договоров) может быть условно разделена на непосредственную продажу в страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры), представительства и т. п.). Практически действуют комбинированные формы связи страховщика со страхователями. Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах.

В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты или представители страховых компаний, а также брокеры.

Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентоспособность страховщиков и улучшить качество обслуживания страхователей.

Если процесс продажи страховых  полисов (заключения договоров) носит название аквизиционной деятельности (аквизиции), то работники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

Основным аквизитором в страховой  деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Определение страхового агента и страхового брокера дается в п. 1,2 ст. 8 Закона от 27 ноября 1992 г (ред. от 23.07.2013).

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению  страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон¹.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее  в роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

В соответствии с действующим в  Российской Федерации законодательством  страховыми брокерами признаются юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить  в Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров  страхования от имени иностранных  страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Главное отличие брокеров от страховых  агентов заключается в том, что  они выступают в качестве независимых  посредников страховой компании или представителей страхователя. Ключевой момент в деятельности страхового брокера - широкая осведомленность в самых различных областях. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Опираясь на имеющуюся информацию, брокер содействует улучшению условий сделки. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховщик, кроме того, может выплачивать дополнительные премии брокеру за улучшение условий сделки.

Брокер определяет оптимальные  условия страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой премии или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Страховой агент в отличие от страхового брокера выполняет операции по заключению договора страхования, приему по ним страховых платежей, а также  другие предоставленные ему полномочия только от имени страховщика и только от имени одной страховой организации, которая несет ответственность за его деятельность. Деятельность страховых агентов регулируется условиями, разработанными страховой организацией, и регистрации в Росстрахнадзоре не требует.

Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке².

Использование посредников в страховании  позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, чего хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

2. Правовое положение страховых агентов и брокеров

Правовое регулирование страховых  отношений, а также отношений, связанных  со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования.

Одним из наиболее спорных нововведений Закона, реализация которого вызывает практические сложности, можно признать изменение подхода к правовому  регулированию отношений с участием страховых посредников - агентов  и брокеров (ст. 8 Закона). Основной идеей, лежащей в основе этих изменений, представляется более резкое, чем ранее, разграничение понятий агента и брокера и, соответственно, агентской и брокерской деятельности. В связи с этим в настоящее время рассмотрение законодательных новелл, посвященных положению страховых посредников, - задача актуальная.

Роль посредников в страховании  настолько значительна, что в  массовом сознании страхование неразрывно связано с образом страхового агента. Данное представление обусловлено  тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.

Исследователи правового положения  страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика, который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования.

 Страховой агент  определялся как физическое или  юридическое лицо, действующее от  имени страховщика и по его  поручению в соответствии с  предоставленными полномочиями. Это  определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина "страховой агент", так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.

  Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.

  Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.