Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Под страхованием имущества  понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества.

Применительно к страхованию  имущества Гражданский кодекс не упоминает фигуры застрахованного лица. В то же время Гражданский кодекс выделяет фигуру выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Смысл этого правила  в том, чтобы не допустить страхования  имущества, к существованию которого страхователь (или выгодоприобретатель, если в его пользу заключен договор) относится совершенно безразлично. Такое отношение к застрахованному имуществу может повлечь инсценировку страхового случая, в результате которого это имущество действительно будет уничтожено или повреждено, с целью получения страхового возмещения.

Наиболее типичными  видами страховых случаев при страховании имущества выступают:

• гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);
• утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца.
• повреждение (порча) имущества (например, порча домашнего имущества вследствие аварии водопроводной системы);
• недостача имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, по сравнению с тем, которое значится по документам).

Страховая выплата при  страховании имущества именуется страховым возмещением, что подчеркивает компенсационный характер данного вида страхования, направленного на возмещение причиненного страховым случаем убытка.

Договор страхования  имущества может быть заключен в  пользу третьего лица, которое в данной страховой конструкции выступит в роли выгодоприобретателя, не являющегося страхователем. Выгодоприобретателя определяет страхователь. Фигура выгодоприобретателя может быть названа в договоре страхования имущества при его заключении, однако договор может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества[4, с. 500].  

 Страховая сумма  - это сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования. При данном виде страхования страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы  над страховой стоимостью - имущественное  страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или  нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Задача

Заключен договор кредитного страхования. Сумма непогашенного  в срок кредита составляет 250 тыс. д. е. Предел ответственности страховщика 75%. Рассчитать страховое возмещение.

Решение: Страховое возмещение:

Q = Сумма непогашенного в срок кредита * Предел ответственности страховщика : 100

Q = 250000*75%/100=187500 д. е.

Ответ: страховое возмещение будет равно 187500 д. е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

1. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова - 2-е изд, перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2011. - 312 с.
2. Страхование : учеб. Пособие / Н.П.  Сахирова — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010. — 744 с.
3. Страхование: учебник / В.В. Шахов - 3-е изд. перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2010. – 292 с.
4. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, 2010. - 500 с.
5. Гражданский кодекс РФ.