Отрасли страхования

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. 

Термин «страхование» выражает перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной  стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных  страховых платежей, с другой - с  возмещением ущерба из этого фонда  участникам страхования. Поскольку  указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений.

Страхование во все времена  считалось доходным делом. Такие  фирмы, как скажем, английская «Ллойдс», являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

 

 

Отрасли страхования: краткая их характеристика

 

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю  совокупность страховых отношений  можно подразделить на четыре отрасли:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование экономических (предпринимательских) рисков.

Дадим краткую характеристику каждой отрасли.

1. Личное страхование (страхование жизни) и его особенности.

В отечественной специальной  литературе личное страхование трактуется как отрасль страхования, где  в качестве объектов страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Страхование жизни подразделяется на:

• страхование на случай смерти (пожизненное);
• страхование на «дожитие»;
• смешанное страхование;
• страхование пенсий;
• страхование от несчастных случаев.

Особенности страхования  жизни заключаются в том, что  они носят долгосрочный характер, а это автоматически ведет  к возможным изменениям в договоре- редукциям- уменьшению или увеличению страховой суммы.  Уменьшение страховой  суммы происходит при недостаточной  платежеспособности страхователя, а  увеличение суммы- при высоком или  возрастающем уровне инфляции, когда  страховая сумма обесценивается.

Кроме того, к особенностям страхования жизни относятся: отсутствие страховой стоимости, т.е. верхней  границы страховой сумы, и участие  большого числа лиц, чем в других видах страхования.

При заключении договора страхования  жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, представить медицинское  освидетельствование. На основании  этих документов страховщик принимает  решение о страховании.

Во всех подотраслях страхования  жизни используется возрастной ценз: договоры заключаются с лицами от 15 до 60-65 лет.

Страхование на случай смерти (пожизненное), предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течении всей его жизни или до какого-нибудь определенного времени, страховщик обязуется уплатить установленную заранее страховую сумму при наступлении смертного случая,  когда бы он не произошел.

Данная форма охватывает людей в возрасте от 21 года до 60 лет, а иногда от 15 до 65 лет.

Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни.

Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока. Выплату при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя лицо. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.

Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

При страховании на дожитие важное значение имеют актуарные расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития .

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование на случай смерти, и на «дожитие» до определенного возраста. Страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора страхования, но может быть выплачена и ранее в случае утраты трудоспособности от несчастного случая или смерти.

Страхование пенсий- страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

Различают обязательное пенсионное страхование  и добровольное пенсионное страхование.

2. Имущественное страхование: сущность и особенности.

Транспортное страхование в  РФ- это совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на различных путях сообщения (морских, воздушных, сухопутных, речных, смешанных). Объектами страхования могут быть сами средства транспорта и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называется КАРГО, а страхование средств транспорта- КАСКО.

По транспортному страхованию  страховщик несет ответственность  за убытки, возникающие в результате пожара, удара молнии, взрыва, посадки  на мель, столкновения судов и других бедствий

Страхование КАСКО подразделяется на страхование речных и морских  судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

В международной практике транспортного  страхования выделяют три вида правил страхования (три вида полисов):

1. английский (или Ллойда) основан на правилах, которых придерживаются Великобритания, США, Япония, Канада, Австралия;
2. немецкий (или Гамбургский) строится на правилах, характерных для Германии, Скандинавии и России;
3. южный (или Марсельский) распространен в Италии, Франции и Испании.

Имущественное страхование, страхование  имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

По договорам имущественного страхования  может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и  физические лица могут застраховать имущество как в полной его  оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Под действительной стоимостью имущества  чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества  могут быть заключены на один год  и на неопределенный срок с ежегодным  перерасчетом стоимости имущества  и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий  год при условии внесения до окончания  текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

3. Страхование ответственности, его особенности.

Страхование гражданской ответственности  состоит в том, что страховщик уплачивает вознаграждение за вред и  убытки, нанесенные страхователем третьим  лицам.

 Полис страхования гражданской ответственности перед третьими покрывает следующие риски, связанные:

• со смертью, утратой трудоспособности, увечьем потерпевшего (физический ущерб),
• с уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб), причиненными застрахованным непреднамеренно.

Возмещение исчисляется  я в размере, предусмотренном  действующим законодательством  РФ о возмещении вреда.

Стоимость полиса зависит от страховой суммы и продолжительности поездки. Рассчитывается за каждый день поездки в долларах США или в евро в зависимости от выбранной валюты договора страхования.

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

В зависимости от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг  может быть причинён здоровью, материальному  или финансовому состоянию клиента.

4. Страхование экономических (предпринимательских) рисков.

Само понятие предпринимательской  деятельности подразумевает, что она  осуществляется на свой страх и риск (п. 1 статьи 2 ГК РФ). Таким образом, риск потери, невозврата вложенных в дело средств неразрывно связан с самим характером гражданско-правовых отношений, основанных на автономии воли, равенстве и имущественной самостоятельности их участников. В то же время с уверенностью можно сказать, что практически невозможно предусмотреть все неожиданности, могущие повлечь риск убытков или неполучения намеченной прибыли, что означает, что рано или поздно любой предприниматель может столкнуться с проблемой финансовых потерь, связанных с рискованностью данного вида деятельности. В таких условиях страхование предпринимательских рисков представляется одним из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при ведении предпринимательской деятельности наряду со страхованием имущества, гражданской ответственности и иными видами страхования.

Страхование предпринимательских  рисков является одной из разновидностей имущественного страхования. В соответствии с общими правилами (статья 929 ГК РФ) по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).