Маркетинг в страховании

 Первый этап анализа конкуренции на страховом  рынке - оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа  основных факторов, обусловливающих  интенсивность конкуренции. К таким  факторам относятся:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;
• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;
• барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);
• ситуация на смежном кредитном рынке;
• различия в стратегии страховщиков-конкурентов
• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

 Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в  наибольшей мере определяют уровень  конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется  значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора  этой информации прибегают к составлению  специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

 На втором этапе анализа уровня конкуренции  выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

 Принято различать  ценовую и неценовую конкуренцию  страховщиков. В основе ценовой конкуренции  лежит тарифная ставка, по которой  предлагается заключить договор  страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним  внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые  рынки индустриально развитых стран  в основном разделены между рядом  крупных страховых компаний, использование  ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется  главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с  которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

 Неценовая конкуренция  выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим  клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера  и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой  конкуренции всегда была реклама, сегодня  же роль ее возросла многократно. С  помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся  создать престижный имидж своей  фирмы в глазах страхователей.

 К незаконным методам неценовой конкуренции  относятся шпионаж ноу-хау, переманивание  специалистов, владеющих профессиональными  секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

 Любые страховые  услуги проходят проверку на степень  удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых  интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой  полис, который наиболее полно удовлетворяет  его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика  представляет собой возможности  сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся  страховых интересов.

 Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность  страховщика. К числу экономических  параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение  доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры  составляет система скидок и льгот  страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

 Конкуренция - антипод монополии. Вместе с тем  монопольное положение страховщика  в экономической среде может  вызвать ряд многообразных и  взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов  страховщик стремится реализовать  свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости  и конкуренции рыночная экономика  по своей природе должна отторгать  монополизм.

 В нашей стране уделяется большое внимание пресечению монополистической деятельности и  недобросовестной конкуренции на страховом  рынке. Предупреждение, ограничение  и пресечение монополистической  деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических  структур в соответствии с антимонопольным  законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся  к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.