Личное страхование и его место в системе страховых отношений

Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней страховой интерес, заключающийся в наличии потенциальной возможности понести материальные потери в результате смерти застрахованного лица.

Страховой интерес имеют:

− работодатель в жизни своих работников;

− супруг в жизни другого супруга;

− родители в жизни детей;

− кредитор в жизни заемщика;

в) договора совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

Такие договора страхования жизни заключаются супружескими парами.

По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти одного из двух застрахованных лиц, оставшемуся в живых. По принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам [10].

2. В зависимости от предмета страхования:

1. договора страхования на дожитие
2. договора страхования на случай смерти.

При этом основными типами договоров страхования жизни являются следующие:

1. Срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный период времени. Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора.
2. Пожизненное страхование — на случай смерти в течение  всей жизни застрахованного лица.

Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица, когда бы она не произошла.

3. Смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени [28].

Следующей подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, которая предоставляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.

Виды обязательного страхования от несчастных случаев и болезней:

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья определенных категорий государственных служащих.

2. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательному личному страхованию от несчастных случаев в Российской Федерации подлежат: пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного транспорта, в том числе туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии [2].

Далее рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;

юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:

1. индивидуальное;
2. семейное;
3. коллективное.

Страховыми случаями являются:

временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;

постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:

полной страховой суммы, указанной в договоре;

части страховой суммы;

страхового пособия или суточного вознаграждения;

оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем [20].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с покрытием затрат на оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — форма оказания медицинского страхования, гарантирующая гражданам предоставление определенных видов и объемов медицинских услуг, финансируемых за счёт собранных в обязательном порядке средств, аккумулированных в специализированных страховых фондах.

Целью ОМС является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопления средств и финансирования профилактических мероприятий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — форма организации медицинского страхования, гарантирующая гражданам полную или частичную компенсацию их расходов на медицинское обслуживание, предоставляемое сверх объемов, финансируемых за счёт ОМС.

ДМС дополняет ОМС, предоставляя застрахованному лицу возможность:

получения дорогостоящих видов медицинских услуг;

выбора лечащих врачей и медицинских учреждений;

комфортных условий лечения.

Целью ДМС является гарантия гражданам при возникновении необходимости получения медицинской помощи финансирования оказания медицинских услуг сверх объемов, установленных программой ОМС [5]. 

2  Современное состояние личного страхования в России

 

1. Рынок личного страхования России в 2013году

 

Рынок личного страхования 2013 году был равен 254, 553 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое [25].

Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.

В структуре российского страхового рынка доля страхования жизни в 2013 году составила 9,4%, доля личного страхования (кроме страхования жизни) – 23,1%.

Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» – этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий).

В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%) [26].

Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.

Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году [25].

В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании.

Если говорить о структуре рынка страхования жизни по видам, то можно сказать, что большую долю в ней занимает страхование на дожитие – 76,16%, на долю страхования с периодическими выплатами приходится 21,97%, на пенсионное страхование – 1,87%.

Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании "Ренессанс Жизнь". Доля рынка, которую заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013 году [26].

 

2.2 Анализ рынка личного страхования на примере СК «Росгосстрах – Жизнь»

 

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

«Росгосстрах – Жизнь»  входит в крупнейший российский финансовый холдинг — Группу компаний РОСГОССТРАХ. История которого насчитывает более 92 лет. Демонстрируя из года в год уверенный рост по ключевым показателям бизнеса, «Росгосстрах – Жизнь»  является сегодня одним из лидеров российского рынка страхования жизни.

Под страховой защитой компании «Росгосстрах – Жизнь» находится более 1 млн. человек. Свыше 6 тыс. ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали нас в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников [28]

Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания «Росгосстрах – Жизнь»  предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:

накопительное страхование жизни,

страхование от несчастных случаев и болезней,

добровольное пенсионное страхование,

инвестиционное страхование.

В своей деятельности «Росгосстрах – Жизнь» опирается на инфраструктуру всего Росгосстраха, развернутую практически в каждом населенном пункте нашей страны, сравнимой по охвату разве что с Почтой России или Сбербанком. Филиалы «Росгосстрах – Жизнь» расположены в 72 субъектах РФ.

Уставный капитал компании в 2013 году увеличился по сравнению с предыдущим годом на 400 млн рублей и составил 1200 млн рублей. С 2006 года размер уставного капитала увеличился в 20 раз.

Развитие долгосрочного страхования жизни в России неразрывно связано с историей Госстраха, а затем и его преемника — Росгосстрах — крупнейшей по масштабам российской страховой компании. Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» — современная и динамичная компания, страховые технологии которой полностью соответствуют мировым тенденциям развития страхового бизнеса, успешно продолжает и развивает эти традиции. Бренд Росгосстраха — самый узнаваемый среди страховых компаний страны [28]

Таблицы 3 — Динамика развития личного страхования в СК «Росгосстрах – Жизнь» [29]

 

Годы	Поступления			Выплаты			Коэфф. выплат  %
	Место в рэнкинге среди всех страховщ-иков	Поступления  (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года	Место в рэнкинге среди всех страхов-щиков	Выплаты  (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года
2013	16	11 323 656	135.65	23	2 747 146	163.84	24.26
2012	19	8 347 677	139.81	27	1 676 726	188.19	20.09
2011	22	5 970 798	174.54	34	890 954	166.79	14.92
2010	27	3 420 943	168.15	52	534 173	181.17	15.61
2009	43	2 034 477	138.90	98	294 844	505.23	14.49
2008	60	1 464 690	237.67	245	58 358	300.12	3.98
2007	106	616 282	789.86	347	19 445	5024.55	3.16
2006	352	78 024	–	659	387	–	0.50