Лекции по "Страхованию"

Право страховщика на оценку страхового риска (ст. 945)

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается  в следующих случаях:

1.         Истечения срока действия.

2.         Исполнения страховщиком обязательств перед страховтелем по договору в полном объеме.

3.         Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.

4.         Ликвидации страхователя, являющимся юридическим лицом, или смерти страхователя, являющимся физическим лицом.

5.         Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

6.         Ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.).

7.         Принятия решения судом о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования может быть также прекращен в любое по требованию страхователя, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования считается недействительным в случаях, когда:

1.         Он заключен после наступления страхового случая.

2.         Объектом страхования являются нестраховые случаи (хронические заболевания), страхование осуществляется вне территории, указанной в лицензии, данный вид страхования не предусмотрен лицензией и др.

Тайна страхования (ст. 946)

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

2.3. Страховой маркетинг.

Маркетинг включает в себя мероприятия направленные на: изучение, анализ, формирование и удовлетворение спроса на страховые услуги.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие элементы:

1.         изучение рынка страховых услуг (спроса, предложения, конкурентов);

2.         анализ доли рынка страховой компании;

3.         сегментирование рынка страховых услуг;

4.         исследование продукта (вида страховых услуг), нахождение путей повышения интереса страхователей к своим услугам.

5.         рекламная деятельность.

Тема 3. Теоретические основы построения страховых тарифов.

3.1. Актуарные расчеты

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

Форма, по которой производится расчет себестоимости страховых услуг, называется актуарной калькуляцией. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся следующие:

1.         События, которые подвергаются оценке имеют вероятностный характер. Это отражается на величине страховых взносов.

2.         Определение себестоимости оказываемых страховщиком услуг производится в отношении всей страховой совокупности.

3.         Необходимость определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика.

4.         Прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины. Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страховых взносов

5.         Исследование нормы процентной ставки и тенденции ее изменения во времени.

6.         Наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве СС помощью специальных таблиц.

7.         Соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователей и страховым обеспечением.

При проведении актуарных расчетов должны решаться следующие задачи:

1.         Изучение и классификация рисков по определенным признакам в рамках страховой совокупности.

2.         Вычисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страхованию совокупности.

3.         Математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования.

4.         Математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

5.         Исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций. Определение зависимости между процентной ставкой и величиной тарифной ставки.

Классификация видов актуарных расчетов:

1.         По отраслям страхования

– расчеты по личному страхованию;

– расчеты по имущественному страхованию;

– расчеты по страхованию ответственности.

2.         По временному признаку:

– отчетные расчеты – актуарные расчеты, производимые по уже совершенным операциям страховщика (т. е. по уже имеющимся отчетным данным).

– плановые расчеты – производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные данные. В этом случае используются результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования.

3.         По иерархическому признаку:

– общие расчеты – предназначенные для всей территории РФ;

– региональные – предназначенный для отдельного региона РФ;

– расчеты на уровне отдельного страхового общества.

При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, основными из них являются:

         Число объектов страхования;

         Число страховых событий;

         Число пострадавших объектов при наступлении страхового случая;

         Сумма собранных взносов;

         Сумма выплаченного страхового возмещения;

         Страховая сумма всех объектов страхования;

         Страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности.

Для практических целей страхования применяется анализ указанных выше показателей страховой статистики. В процессе анализа рассчитываются следующие относительные показатели:

1.         Частота страховых событий = Число страховых событий (е)/Число застрахованных объектов страхования (n).

Показывает, сколько страховых событий на один объект страхования.

Если частота страховых событий больше единицы, это означает, что одно страховое событие привело к нескольким страховым случаям. (Ураган (страховое событие) разрушил несколько объектов страхования (страховой случай)).

2.         Коэффициент кумуляции (опустошительность страхового события) = Число пострадавших объектов (м)/Число страховых событий (е)

Этот коэффициент показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового случая. Минимальное значение коэффициента равно 1. Чем больше коэффициент кумуляции, тем больше страховых случаев приходится на одно страховое событие. Поэтому страховые компании стараются избегать тех видов страхования, которые обладают высоким коэффициентом опустошительности.

3.         Частота ущерба = Частота страховых событий х Коэффициент кумуляции

4.         Коэффициент убыточности = Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q )/Страховая сумма всех пострадавших объектов (∑Sm).

Коэффициент убыточности меньше или равен 1. Если бы он был больше 1, это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены больше одного раза.

5.         Средняя страховая сумма на один объект страхования = Общая страховая сумма (∑Sn)/Число объектов страхования (n)

Объекты страхования обладают различными страховыми суммами, поэтому в актуарных расчетах используются средние величины.

6.         Средняя страховая сумма на один пострадавший объект = Страховая сумма пострадавших объектов (∑Sm)/Число пострадавших объектов страхования (n)

7.         Тяжесть риска = Средняя страховая сумма на один объект страхования/ Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

8.         Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) = Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q)/Страховая сумма всех объектов страхования (∑Sn)

Эта величина всегда меньше 1. (Показатель может также рассматриваться, как мера величины страховых взносов).

9.         Норма убыточности = Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q) / Сумма собранных страховых взносов (∑Р) х 100

Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%.

3.2. Тарифная ставка.

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта  страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой, которая состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

При расчете нетто-ставки страховщик исходит из принципа равенства страховых сборов и страхового возмещения (т. е. страховая компания должна собрать такую сумму страховых взносов, которую затем должна будет выплатить).

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (на несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного, который возвращается по окончании срока договора) взноса, то есть нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования содержат несколько видов ответственности (смешанное страхование жизни, смешанное страхование финансовых рисков), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок. Например, по смешанному страхованию жизни нетто-ставка содержит частные нетто-ставки по страхованию на случай потери здоровья, на случай смерти и на дожитие. При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска.

Пример. Вероятность страхового случая составляет 0,02%. Каждый из 100 объектов застрахован на 500 тыс. руб. Рассчитать размер нетто-ставки?

Ежегодные выплаты (страховщика страхователям) составят

0,02 х 100 х 500 = 1000 тыс. руб.

Доля одного страхователя в общем страховом фонде составит:

1000 / 100 = 10 тыс. руб.

Эта величина представляет собой величину страхового взноса каждого страхователя, чтобы у компании было достаточно средств для выплаты страхового возмещения.

Тогда нетто-ставка составит 10 х 100 / 500 = 2 руб  со 100 руб. страховой суммы.

В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики – вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования: