Лекции по "Страхование"

К страхованию профессиональной ответственности относятся следующие виды:

- страхование профессиональной  ответственности врачей;

- страхование профессиональной  ответственности нотариусов

- страхование профессиональной  ответственности аудиторов

- страхование профессиональной  ответственности адвокатов

- страхование профессиональной  ответственности людей др.профессий

Специфические виды страхования:

- страхование ответственности  за качество продукции;

-страхование ответственности  владельца животного;

-страхование ответственности  за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Обязательное страхование  проводится по следующим видам:

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы.
• обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.
• В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).
• В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:
• умышленного сокрытия информации страхователем;
• умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);
• грубой неосторожности страхователя;
• управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;
• нарушения правил техники безопасности;
• форс-мажорных обстоятельств;
• ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.
• Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:
• неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;
• непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;
• неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;
• умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
• грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;
• принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

В России основном развиваются следующие виды страхования ответственности: а) страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; б) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; в) страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; г) страхование профессиональной ответственности; д) страхование экологических рисков.

Вопрос 3. Страхование гражданской ответственности

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В нашей стране этот вид страхования ранее осуществлялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 января 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в частности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхования; б) причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

-в части возмещения вреда, причиненного  жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

-в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

1. владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;
2. при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;
3. предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).

Статья 15 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств устанавливает порядок осуществления обязательного страхования. По общему правилу обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В договорах указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанавливаются Правительством РФ. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора. Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ своего представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

2. Система «Зеленая карта»

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

3.3. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

Ответственность заемщиков кредитов является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. Однако в отличие от страхования указанного риска договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование им. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.