Квалификация личного страхования

времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в концеизбранного периода  без  необходимости проходить медицинскоеосвидетельствование.Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает

некоторую безальтернативность  для страховых компаний,  котораябудет

увеличиваться вместе с  возрастом застрахованного. Это  может повлечь за собойвозможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем создоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуетсяограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоровстрахования лиц в возрасте страше 85 лет.Наиболее приемлемая  форма  временного страхования - ежегодновозобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобнавляется на следующий годовой период без необходимостимедицинского осмотра. При временном  страховании с возмещением премий если застрахованный доживетпо окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в моментпродажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всейстраховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончаниядоговора.

                5.  СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ                     

В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое такжесберегательным - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю,которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет доуказанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительнопродолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможногоуменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, низаявление  о состоянии здоровья застрахованного.

Выбор страховаться или нет осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся вплохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

Основные разновидности  сберегательно страхования:

- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

- страхование капитала  с замедленной выплатой и возвратом  премий;

- страхование с немедленной  пожизненной рентой;

- страхование с замедленной  выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замежденной  выплатой.  Считается,  что  страхование является за медленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредство м замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить вы года приобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или додня его смерти.

Существуют две разновидности  страхования с  замедленной  выплатой капитала:

- с возмещением премий;

- без возмещения премий.

В страховании с замедленной  выплатой капитала без возмещения премий

уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются вы года получателю,  если  застрахо ванный умирает до окончания срока действия договора. Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычностремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста,  указанного в договоре. В зависимости от момента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат. Это вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии,  поскольку рента начинает выплачиваться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента - это страхование,  удобное для лиц преклонного возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного  периода  или до смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страховщик возвращает уплаченные премии вы года приобретателю.  Это разновидность страхования  пользуется гарантированными правами  и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни,  так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц,  заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию. Страховое компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием замедленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой. Жилищная рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся  в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику,  разрешая ему  пользоваться ею до  самой  его смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью  этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества.  Стоимость имущества  минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно. Сберегательное страхование,  или страхование на случай жизни, может быть дополнительно пенсионным. Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих ситуаций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.  Но

пенсионное страхование  не может заменить обязательное социально страхование. Пенсионное страхование можно классифицировать по различным признакам.Укажем  наиболее  часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования: По связи между участниками:- инициаторм является предприятие,  устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;- инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники -их члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников; - инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за  исключением  служащих  компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников. По взятым на себя обязательствам: - известен капитал или рента,  которую собираются получить, но не известна его общая стоимость;- известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не

сразу.

                     6.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ                    

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования  на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент  окончания срока действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капиталаа без возмещения премий).Смешанное страхование обладает рядом достоинств: - возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;- полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы -обтоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку в нем теряется право накомпенсацию; - сочетаются временное страхование,  капитал которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме; - предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).Существует несколько разновидностей смешанного страхования: - с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;- страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное)выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если выгодоприобрета-тель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если вы года приобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение другого  вы года приобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным вы года получателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем

комбинация  временного страхования с замедленной  выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. Говоря здесь  о  временном  страховании и замедленном страховании без возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образа мбезальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога. Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

                7.  КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о  страховании жизни может заключаться  в отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного

страхования:- временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без

дополнительных  выплат или с ними,

- страхование  с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на  случай пенсии.

Сторонами в  договор о коллективном страховании         жизни, кроме

страховщика, входят: страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию  застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопровождают заключение договора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии; группа застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей  целью или интересом  предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу,

принимаемому  на страхование; вы года приобретатель - лицо,  которому при наступлении  страхового случая должно  быть выплачено страховое вознаграждение.  Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Вы года приобретатель может

быть также  особым образом указан в завещании  страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  оговоренных пунктов. Уменьшение страховых сумм встречается не  части,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного срока страхования,  то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении  части  премий. Также  в случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик  должен  позаботиться  о  соответствующем размере премий. Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения  всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

               8.  СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ                 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,

разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых  в зарубежном страховании. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д. Необходимо также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  более активный образ жизни,  чем представители среднего класса,утешествуют чаще среднестатистического жителя  и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: - ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; - имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших  в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это  важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся

взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, квлючающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных соу-чаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты,

которые: - способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают  затраты на лечение;

- затрудняют  определение факта наступления  страхового случая (где

заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фвктор здесь в том, что более втрашему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застрахованно  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет. Кроме уже рассмотренных критериев тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  провессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом,вождение мотоцикла и т. д. Однако в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:- улучшением  средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков. Каждая страховая компания сотавляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе  несчастных случаев.  На  сегодняшний  день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу  показало,  что четырех классов риска  вполне достаточно для необходимой оценкт риска различных профессий. Страховые компании  имеют  обыкновение  подробно дифференцировать различные профессии. Для определения по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на страхование,  последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности,  поскольку профессии, изначально имеющие одноназвание, могут представлять собой различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответсвующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое,  или коллективное,  страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет свой собственный тариф. Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат: