Курс лекций по "Страхованию"

      –взламывание  в пределах застрахованных помещений  хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов;

      –взламывание  дверей или окон при выходе (когда  злоумышленник проникает в помещение  обычным путем, тайно прячется там  до закрытия, а затем уходит с  украденным имуществом, взломав двери  или окно);

      –обнаружение  злоумышленника при совершении обычной  кражи и использование им методов насилия для сокрытия с места преступления.

      Грабеж  в смысле договора страхования имеет  место, если:

      –злоумышленник  применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть  имуществом;

      –страхователь или лица, работающие у страхователя, под угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного имущества в  пределах места страхования;

      –застрахованное имущество изымается у страхователя или работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

      К работающим у страхователя лицам  приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению.

      При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:

      –конструктивные характеристики помещения;

      –контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение;

      –запорные средства помещения: замки, ставни, решетки  на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную – в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;

      –наличие  средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных  степеней надежности). Применение таких  средств дает право на скидки по премиям;

      –оборудование для предупреждения краж и ограблений;

      –регион страхования, в крупных городах  риск гораздо выше, чем в малых  и тем более в сельских населенных пунктах.

      Для тарификации страхуемого риска  большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем – по особенностям страхуемого имущества. 

      25. Страхование имущества от кражи  с ответственностью за все  риски 

      26. Страхование ущербов  от перерывов в производстве 

      Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве.

      Причинами таких убытков могут быть:

      1) пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;

      2) аварии и технические неисправности; 

      3) стихийные бедствия;

      4) общественно-политические события  (забастовки и пр.);

      5) коммерческие факторы (недостаток  средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или  

      Ущерб от перерыва в производстве - это  экономическое следствие материального ущерба. Он складывается из следующих элементов:

      1) размер текущих расходов страхователя  по продолжению хозяйственной деятельности, который рассчитывается исходя из суммы фактических расходов за период перерыва в производстве (зарплата, арендная плата, налоги, подлежащие оплате вне зависимости от оборота, амортизационные отчисления);

      2) сумма потери прибыли от застрахованной  хозяйственной деятельности в результате наступления перерыва в производстве.   

        Тарифные ставки по всем видам  договоров страхования косвенных  рисков рассчитываются по каждому  предприятию индивидуально, учитывая  специфику производства и все  аспекты деятельности страхователя.   

        Договоры страхования косвенных  ущербов, помимо промышленных  предприятий, могут заключаться  торговыми предприятиями, банками,  издательствами и другими организациями  из-за риска потери клиентов  в период простоя. Они считают  целесообразным включать в дополнительные расходы стоимость арендной платы за помещение, куда они вынуждены переместить офис или торговые залы из-за аварии или пожара, стоимость переезда и т.п. 

      Страхуются  условно-постоянные издержки предприятия (фонд заработной платы, отчисления в органы социального страхования, налоги и сборы, независящие от производства, амортизационные отчисления, арендные платежи, проценты по кредитам), а также недополученная средняя прибыль.

      Предприятие страхуется от риска возникновения материального ущерба (повреждения или уничтожения застрахованного имущества) в результате действия обусловленных в договоре страхования рисков, в результате чего наступает перерыв (или временная остановка) в деятельности предприятия, причем возобновление производства (деятельности) предприятия возможно только после устранения материального ущерба.

      Страховая сумма устанавливается в размере совокупных затрат предприятия и недополученной средней прибыли предприятия за максимальный период проведения ремонтно-восстановительных работ, по завершению которых деятельность предприятия буде осуществляться в нормальном (на уровне, который предшествует страховому случаю) режиме.

      Страхование ущерба от перерыва в производстве предприятия может осуществляться только как дополнительное покрытие к страхованию имущества самого предприятия. Без страхования имущества предприятия страхование ущерба от перерыва в производстве не осуществляется. 

      27. Страхование грузов 

      Страхование грузов - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем.  

        Сущность страхования грузов  заключается в том, что страховщик  за страховую премию обязуется  возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий, — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска.  

        Риск, который несет страховщик  при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен.  Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.   

        Если предпринимателю довольно  часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях. То по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным полисом. Данный договор не является обязательным.  Заключить данный договор можно, если:

      1) объектом страхования является  имущество; 

      2) имущество разделено на партии;

      3) условия страхования имущества  схожие;

      4) действие договора страхования  ограниченно определенным сроком. Условия носят рекомендательный  характер.  

        И страховщик и страхователь вправе не ограничивать действие договора. В договоре по неоднородным партиям должны оговариваться все существенные условия. В тексте договора приводится лишь примерная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определятся на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.  
 

      28. Страхование автотранспорта 

      Страхование транспортных средств и дополнительного  оборудования проводится:

      1) на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;

      2) на случай уничтожения - по  стоимости с учетом износа  за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования; 

      3) на случай повреждения - по  стоимости ремонта с учетом  процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.  

        Тарифные ставки устанавливаются  в зависимости от выбора страхователем  страхового риска или пакета  страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.  

        Договором устанавливается определенный  процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.  

        Страховое возмещение выплачивается  самому страхователю, его наследникам  либо выгодоприобретателю.

      ОСАГО это – обязательное страхование  автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

      Срок  действия договора страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств составляет один год.

      Согласно  Закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

      - в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

      - в части возмещения вреда, причиненного  имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.  

      29. Страхование технических  рисков 

      Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Практика выделила некоторые самостоятельные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

• строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• страхование машин от поломок;
• страхование электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

      Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции. 
Договор страхования может длиться несколько лет. Стоимость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (или договорные штрафы).

      Страховщик  возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации; если вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ; если несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее. 
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. 
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше). 
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.