Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Мая 2014 в 21:50, контрольная работа
2. Правовые основы страхования.
12. Добровольное имущественное страхование: сущность, необходимость, порядок заключения договора
22. Особенности страхования от несчастных случаев.
Задачи.
Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).
По условиям договора страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность.
Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:
- приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;
- прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.
Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фотоснимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и другие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.
Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:
1) неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;
2) невозможностью достоверного
установления факта гибели
Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фотокассеты, дискеты, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.
Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.
Предметы домашнего имущества являются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (в пределах территории СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.
Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или дополнительному) застраховано домашнее имущество.
Страхователями могут выступать физические и юридические лица. Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.
Существует также комплексное страхование строений и домашнего имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, производится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Срок страхования - 1 год.
Объектом добровольного страхования домашнего подворья граждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодоносном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязательным условием страхования домашнего имущества. [3]
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.
Критерии отбора несчастных случаев:
- субъективный риск, профессия, возраст и др.
- профессия − важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. К обеспечению не принимаются следующие виды профессиональной деятельности: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Критерий здоровья включает предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.
Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.
Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты:
– выплата капитала в случае смерти,
– выплата капитала в случае частичной инвалидности/
– выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
– оплата медицинской помощи.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
– нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
– вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);
– повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
– мятежи, народные восстания и терроризм;
– действия вооруженных сил в мирное время;
– наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
– ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
– пищевая интоксикация;
– травмы вследствие хирургического вмешательства;
– инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая. [3]
Задача 1:
Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмещения. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на один год с ответственностью за кражу на сумму 120 тыс. руб. Ставка страхового тарифа 3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 тыс. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 20,5 тыс. руб.
Решение:
Страховой платеж = ((3 * 120 000)/ 100)* (100 – 4)/ 100 = 3 456 руб.
Страховое возмещение = 20 500 – 2 000 = 18500 руб.
Задача 2:
Оценить финансовую устойчивость страховой компании А и страховой компании Б по финансовой устойчивости страхового фонда.
Исходные данные:
а) страховая компания А имеет страховых платежей (доходов) 150 млн. рублей. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода составляет 70 млн. рублей; сумма выплат 90 млн. рублей; расходы на ведение дела – 20 млн. рублей.
б) страховая компания Б имеет сумму доходов 100 млн. рублей. Остаток средств в запасном фонде – 60 млн. рублей; страховые выплаты – 50 млн. рублей; расходы на ведение дела – 20 млн. рублей.
Решение:
Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда составляет:
Для страховой компании А К сфа=(150+70)/(90+20)=2
Для страховой компании Б К сфб=(100+60)/(50+20)=2,29
Страховая компания Б более финансово устойчива, чем страховая компания А.
Задача 3:
Определить собственное участие цедента в покрытии риска и сделайте вывод о состоянии квотного перестрахования.
Портфель цедента состоит из 3 однородных групп страховых рисков, страховые суммы по которым составляет 500, 720 и 920 тыс. руб. Максимальный уровень собственного участия цедента (норматив) 600 тыс. руб. Квота 20% страхового портфеля, передана в перестрахование.
Решение:
По трем однородным группам риска перестраховщик получил:
Первая группа = 100 (20% от 500)
Вторая группа = 144 (20% от 720)
Третья группа = 184 (20% от 920)
Собственное участие цедента составило:
Первая группа = 500-100=400
Вторая группа = 720-144=576
Третья группа = 920-184=736
Вывод: Страховая сумма в третьей группе риска превышает лимит собственного участия цедента на 136 тыс. руб. В первой группе риск оказался излишне перестрахованным. Только в отношении второй группы риска квотное перестрахование при норме 20% более соответствует нормативу.