Контрольная работа по «Страхованию»

Этот нормативный акт  регулирует отношения, возникающие  в связи с осуществлением обязательного  страхования гражданской ответственности  перевозчика (за исключением метрополитена  и легковых такси) за причинение при  перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу  пассажиров.

Полис ОСГОПП должен быть у  каждого юридического лица или индивидуального  предпринимателя, осуществляющего  коммерческие перевозки пассажиров, за исключением метро и легковых такси (ТС категории «В»). Именно перевозчики  являются в ОСГОПП страхователями.

Этот полис гарантирует  пассажирам компенсацию вреда жизни, здоровью или имуществу, причиненного перевозчиком на таких видах транспорта как:

• железнодорожный транспорт пригородного сообщения и дальнего следования, включая международные перевозки;
• воздушный транспорт: самолеты внутренних и международных линий и вертолеты;
• морской транспорт;
• внутренний водный транспорт;
• автобусные перевозки, включая внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки;
• городской электрический транспорт: троллейбусы и трамваи;
• легкое метро и монорельсовый транспорт.

Осуществление коммерческих перевозок без действующего полиса ОСГОПП с 1 января 2013 года не допускается!

Система тарификации в  настоящее время еще формируется, и будет включать в себя: базовую  ставку страховых тарифов и коэффициенты.

Минимальные и максимальные ставки страховых тарифов по ОСГОПП будут установлены Постановлением Правительства РФ и являются едиными  для всех перевозчиков в зависимости  от вида транспорта.

Несмотря на то, что купить полис ОСГОПП можно будет во многих компаниях, нужно иметь в виду, что от надежности выбранной страховой  компании будет зависеть, насколько  простой будет процедура урегулирования убытка при наступлении страхового события.

Действующим законодательством  установлены лимиты страховых выплат при наступлении ответственности  перевозчика в результате причинения вреда жизни, здоровью, имуществу  пассажиров в следующих размерах:

• В случае причинения вреда жизни потерпевшего страховая выплата равна страховой сумме, которая должна составлять не менее чем 2 025 000 руб.;
• В случае причинения вреда здоровью потерпевшего производится единовременная выплата, размер которой определяется в зависимости от характера и степени тяжести повреждения здоровья по нормативам, установленным Правительством Российской Федерации (таблица выплат);
• В случае причинения вреда имуществу потерпевшего, возмещение вреда равно 600 руб. за один килограмм веса багажа и 11 000 руб. за иное имущество, но в пределах страховой суммы, которая должна составлять не менее чем 23 000 руб. на каждого потерпевшего.

Необходимо обратить ваше внимание, что наступление гражданской  ответственности перед пассажирами  возникает вне зависимости от вины водителя, управляющего транспортным средством или иных условий.

Таким образом, как только пассажир вошел в транспортное средство (самолет, вертолет, поезд, корабль/паром, автобус, троллейбус и т.д.) за любой  вред, причиненный его жизни, здоровью или имуществу будет отвечать перевозчик. При наличии полиса ОСГОПП его ответственность будет переложена на страховщика.

Необходимо отметить, что  автовладельцы уже сталкивались с компенсацией вреда здоровью, жизни  и имуществу своих пассажиров, даже не являясь перевозчиками —  в рамках действующего с 1 июля 2003 г. закона об ОСАГО (Федеральный закон  от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»).

В связи с этим необходимо сразу уточнить, что закон об ОСАГО  распространяется на всех автовладельцев, вне зависимости от рода профессиональной деятельности и цели использования  транспортного средства, но максимальный размер выплаты по ОСАГО в случае смерти пассажира установлен в настоящее время в существенно меньшем размере, а именно 160 тыс. руб. на каждого потерпевшего.

После введения ОСГОПП возмещения вреда пассажирам будет осуществляться в рамках данного вида страхования, а не в рамках ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Виды рисков и их оценка

 

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены  изменениями в экономике, а также  рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска' ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой  рисковой группе следует отнести  тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует  данному риску. 

В страховании риски подразделяют на следующие виды:

Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.

Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами.

Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).

Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.

Универсальные -- риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.

Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Подразделяются по видовому составу основных и оборотных  фондов, в которых они проявляются:

1) промышленные риски;

2) строительные (строительно-монтажные)  риски;

3) электротехнические риски;

4) риски заболевания животных, растений, падеж скота, порчи урожая  и т.д.

Транспортные  риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.

Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

Аномальные  риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования.

Катастрофические  риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).

Риск может быть страховым  и не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск -- это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:

1) риск, включаемый в объем  ответственности страховщика, должен  быть возможным;

2) риск должен носить  случайный характер как по  времени и пространству страхового  случая, так и возможному размеру  страхового ущерба;

3) наступление страхового  случая (реализация риска) не должно  быть связано с волеизъявлением  страхователя или иного заинтересованного  лица (спекулятивные риски не  страхуются);

4) страховое событие не  должно иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать  массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя  массовый ущерб;

5) масштабы вредоносных  последствий должны быть достаточно  крупными и затрагивать интересы  страхователя;

6) возможность расчета  вероятности наступления страхового  случая.

Остальные риски не страховые.

Общая классификация рисков.

В зависимости от источника  опасности:

связанные с проявлением  стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);

связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

По объему ответственности  страховщика:

индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования  индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);

универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика  по большинству договоров -- например, кража);

специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести  соответствующие объекты к тем  или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые  могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).

По роли воли и сознания людей:

объективные риски (не зависят  от сознания и воли страхователя);

субъективные (основаны на отрицании  или игнорировании объективного подхода к действительности).

Приняты также риски:

экологические, (связаны  с загрязнениями окружающей среды);

транспортные: каско (страхование  транспорта), карго (страхование груза);

политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными  действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями  правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;

специальные, страхование  перевозок особо ценных грузов (благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);

технические -- аварии;

риски гражданской ответственности;

технический риск страховщика -- риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой  риска.

Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования  и обстановку, в которой они  находятся.

Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховая компания должна постоянно следить за развитием  риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа  и обработки собранной информации.

При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

Решение, к какой группе риска следует отнести тот  или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска как конкретного  объекта страхования (страховая  оценка и вероятность нанесения  ущерба) наиболее часто используются методы: