Контрольная работа по "Страхование"

СОДЕРЖАНИЕ 

 

ВВЕДЕНИЕ

1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  КАК ПРЕДМЕТ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ……………………………………………………………..3

2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯЕЛЬНОСТИ (СТРАХОВОГО ДЕЛА) И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ………………………………..6

3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ………………………………………………..9

4. ПУБЛИЧНО- ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ……………………………………………………………...11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...13

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……..14 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

 

     Государственное регулирование  страховой деятельности находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.

Целью государственного регулирования  страховой деятельности является обеспечение  формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка  страховых услуг, создание необходимых  условий для деятельности страховых  организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.   

 Направления и механизмы  контроля, существующие в настоящее  время в Российской Федерации,  в целом соответствуют общемировой  практике, однако в данном вопросе  существуют определенные возможности  повышения эффективности регулирования.         

В данной контрольной работе мною поставлена цель охарактеризовать страховую деятельность как предмет правового регулирования со стороны государства.     

 Для достижения поставленной  цели намечено ряд задач, среди которых:     

- дать понятие страховой  деятельности;    

- раскрыть субъекты страховой деятельности и объекты страхования. 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховая деятельность  как предмет правового регулирования  

 

 

       В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.   

    Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия страховая деятельность и страховое дело — синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).    

 Страховая  деятельность — сложная категория. Прежде всего она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из  различных действий, операций и поступков.   

 В логическом ряду  страховая деятельность тяготеет к понятию экономическая (хозяйственная) деятельность. Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие.    

 В реальной действительности  страховые организации учреждаются

в форме хозяйственного общества. Отсюда следует вывод: страховая  деятельность, как правило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).   

 Итак, страховая деятельность (страховое дело) представляет собой вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.         

 Особенности страховой  деятельности заключаются в следующем:

а) особый субъектный состав;

б) сфера страхования, перестрахования, взаимного страхования;

в) лицензирование страховых  операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);

г) является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;

д) рисковая (элеваторная) деятельность и не только потому, что она представляет собой разновидность экономической  деятельности, которая напрямую пересекается с предпринимательством. Риск имманентно присущ страхованию вне зависимости  от осуществления страховщиками  предпринимательской деятельности;

е) данная деятельность связана  с формированием страховых фондов;

и) направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования;

к) подлежит специальному регулированию  и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.    

 По поводу страховой  деятельности возникают различные  общественные отношения. Первая  группа — отношения между субъектами  страховой деятельности. Такие отношения  принято именовать в литературе  отношениями по горизонтали. Вторую  группу представляют отношения  между страховщиками и органами  государственной власти и местного  управления. Эти связи можно назвать  отношениями по вертикали. В  третью группу входят внешние  и внутрикорпоративные отношения,  складывающиеся между подразделениями  страховой организации. Добавим,  — не только. Эти отношения  регулируются организациями путем  издания локальных (корпоративных)  правовых актов.   

 В связи с рассмотрением  понятия страховая деятельность возникает вопрос о соотношении с такими понятием как страхование. Страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Субъекты страховой  деятельности (страхового дела) и  участники страховых отношений 

 

 

    Закон об организации страхового  дела (ст. 4.1) проводит разграничение  между понятиями участники страховых  отношений и субъекты страховой  деятельности (страхового дела). В  силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности (страхового  дела);

8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.   

 В свою очередь,  страховые организации, общества  взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии  — субъекты страхового дела. В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.    

 В силу  Закона об организации страхового дела и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.  

 Будучи юридическим  лицом, страховщики могут быть  созданы как коммерческие, так  и некоммерческие организации.  Обычно страховые компании представляют  собой коммерческие организации  в форме хозяйственных обществ.  Соответственно порядок их образования  и организация деятельности регулируется, прежде всего Гражданским кодексом, законами об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными нормативными правовыми актами. Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организации в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.   

 Страховщики должны  обладать полно оплаченным уставным капиталом. Известно, что уставный капитал — вид имущества, принадлежащий не всем коммерческим организациям. Его нет в хозяйственных товариществах, производственном кооперативе. Однако он (капитал) присутствует в хозяйственных обществах. В соответствии со ст. 12 Закона об унитарном предприятии уставным фондом государственного или муниципального унитарного предприятия определяется минимальный размер его имущества, гарантирующего интересы кредиторов такого предприятия. Безусловно, такая организационно-правовая форма юридического лица, как хозяйственное общество, в большей степени подходит для создания страховой организации. Но сказанное недолжно исключать возможности учреждения страховых организаций в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов и унитарных предприятий. Для подобного рода выводов необходим обстоятельный анализ и страхового законодательства, и практики его применения. Ведь можно пойти по пути

ограничения содержания прав физических и юридических лиц, выступающих  в качестве учредителей страховой  организации.    

 При выборе организационно-правовой  формы страховщика надо учитывать,  что страховые организации можно  подразделить на частные и  публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).     

 Извлечение прибыли  — основная цель деятельности  частной страховой организации.  Поэтому частные страховые организации  должны создаваться в определенных  организационно-правовых формах  коммерческой организации (ст. 50 ГК).   

 Согласно Закону об  организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества  взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации  и иные объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов. Эти объединения  не вправе непосредственно заниматься  страховой деятельностью, а потому  не являются субъектами страхового  дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового  дела данные объединения относятся  к участникам отношений, регулируемых  настоящим Законом. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Объекты страхования  

 

 

    Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.    

 В. И. Серебровский  полагал, что объектом страхового  правоотношения является страховой  интерес. Когда-то в науке страхового  права, — писал ученый, — много  спорили о том, что является  предметом страхования: имущество  (вещь) или интерес, связанный  с этим имуществом. Поле битвы  осталось за сторонниками последнего  мнения. И далее: ...страхуется не  та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя  связан имущественный интерес.  Иначе говоря, страховой интерес  выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.   

 А. И. Худяков возражает  против использования термина  страховой интерес, поскольку  ни в Гражданском кодексе, ни  в Законе об организации страхового  дела он (термин) не употребляется.  Между тем использование термина  страховой интерес позволяет  избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте  страхования вообще, безотносительно  к личному или имущественному. Однако нельзя думать, что данный термин появился лишь по этой причине. Начало появления в нормативных актах и в научной литературе понятия страховой интерес и наряду с ним понятия имущественный интерес соответствовало определенному периоду развития страховой мысли. С учетом содержания (другой критерий) понятия страховой интерес и имущественный интерес означают одно и то же.