Экологическое страхование

Экологическое страхование  – новая правовая мера охраны окружающей среды.

Экологическое страхование - это совокупность различных видов страхования экологических рисков, направленных на создание страховой защиты в случае причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного сверхнормативного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).

Закон РСФСР «Об охране окружающей природной среды» выделяет два вида экологического страхования  – добровольное и обязательное государственное  страхование предприятий, а также  граждан, объектов их собственности  и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и  катастроф. В соответствии с этим Законом порядок экологического страхования и использования  его фондов устанавливается Правительством России. Хотя после принятия Закона прошло немало лет, правительственное  постановление пока не принято. 

В этих условиях для обеспечения  компенсаций пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды, получения  дополнительных финансовых средств для осуществления природоохранной деятельности, а также создания условий для прогнозирования, предотвращения и ликвидации последствий экологических аварий и других целей Минприроды России было организовано проведение эксперимента по развитию экологического страхования. Эксперимент проводится в соответствии с Положением о порядке проведения эксперимента по развитию экологического страхования, утвержденным приказом Минприроды России от 26 июля 1994 г., на базе Архангельской, Астраханской, Волгоградской, Вологодской, Ивановской, Иркутской областей, Краснодарского края, г. Санкт-Петербурга, Сергиево-Посадского района и г. Электростали Московской области.  

К основным задачам эксперимента относятся:

• укрепление и развитие системы добровольного экологического страхования в регионах;

• экспериментальная апробация  элементов обязательного экологического страхования на региональном уровне;

• поиск путей бюджетного и внебюджетного финансирования развития экологического страхования;

• разработка регионального  механизма отнесения экологических  страховых платежей предприятий  и организаций к природоохранным  мероприятиям, засчитываемым в счет платежей за загрязнение окружающей природной среды;

• разработка механизма  взаимодействия территориальных органов  охраны природы, администраций, предприятий  и страховщиков в проведении экологического аудита предприятий и производств, определении ставок и способов уплаты страховых взносов и организации превентивных природоохранных работ.

Что касается обязательного  экологического страхования, то оно  предусмотрено пока лишь Федеральным  законом «Об использовании атомной  энергии». В соответствии со ст. 18 определенный Законом круг лиц подлежит обязательному  бесплатному страхованию личности от риска радиационного воздействия  за счет средств собственников или  владельцев (пользователей) объектов использования  атомной энергии. В этот круг входят работники ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения, командированные  на указанные объекты, а также  граждане, проживающие, осуществляющие трудовую деятельность или проходящие военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения. По Закону гражданам  России обеспечивается право заключения договора добровольного страхования  личности и имущества от риска  радиационного воздействия. Выплаты  страховых сумм по этому виду страхования  должны производиться независимо от выплат сумм по государственному социальному  страхованию и социальному обеспечению.

Основным документом в  области добровольного экологического страхования является Типовое положение  о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией  соответственно 3 декабря и 20 ноября 1992 г. (далее – Типовое положение). На основании этого Типового положения  страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности  страхователям за ущерб, причиненный  третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории России.

Страхователями являются предприятия любой формы собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории России.

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

• прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;

• вызванные радиоактивным  загрязнением, облучением и другими  последствиями деятельности, связанной  с использованием ядерного топлива;

• связанные с умышленными  действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия  этой деятельности;

• вызванные нарушением законов и других нормативных актов;

• связанные с управлением  производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время  инструктажа, переподготовки, а также  лицами, страдающими душевными болезнями  и другими заболеваниями, ограничивающими  их дееспособность;

• некоторые другие страховые  события.

Основанием возникновения  страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты.

На основании предъявленных  данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия.

Условия страхования экологической  ответственности предусматривают  установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены  для выплат по одному иску, по серии  исков, вытекающих из одного страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя:

• компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

• сумму убытков, связанную  с ухудшением условий жизни и  окружающей среды;

• расходы по очистке  загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее  нормативам, при условии, что на них  дано предварительное согласие страховщика;

• расходы, необходимые для  спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

• связанные с предварительным  расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых  страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы  дано предварительное согласие страховщика. Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:

• связанные с генетическими  последствиями загрязнения окружающей природной среды;

• причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

• связанные с действием  причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

• штрафы, неустойки и  т.п.;

• ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной  или под контролем страхователя.  

В целом институт экологического страхования пока не получил развития в России. 

Перспективным для России направлением экологического страхования  является обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  высокорисковых экологически опасных объектов. К таким объектам должны относиться предприятия и иные объекты, на которых производятся или хранятся химические вещества определенных классов опасности и определенного количества.

Проблемы развития экологического страхования в РФ

Ни один действующий нормативный  акт не осуществляет правовое регулирование  экологического страхования в объеме, достаточном для его практического  внедрения, поэтому необходимо упорядочить  это регулирование и принять  федеральный закон "Об экологическом  страховании". Следует также ускорить разработку и рассмотрение законов  РФ "Об экологическом аудите" и "О плате за негативное воздействие  на окружающую среду". Об этом говорится  в рекомендациях "круглого стола" на тему "Проблемы законодательного обеспечения развития экологического страхования в Российской Федерации". Количество городов, уровень загрязнения  атмосферы в которых оценивается  как высокий и очень высокий, увеличилось в 2003 году в России по сравнению с 2002 годом со 130 до 145, в  прошлом году было отмечено 1307 случаев  высокого и 462 случая экстремально высокого загрязнения водных объектов. Ежегодно в стране происходит более 30 тысяч  прорывов нефте- и газопроводов, под значительным техногенным воздействием находится более 1300 тысяч гектаров лесов. Эти и другие данные, характеризующие экологическую обстановку в РФ, приводились на заседании "круглого стола". 
Его участники рассмотрели состояние и направления развития нормативно-методического обеспечения экологического страхования, опыт российских страховых организаций в области страхования экологических рисков. Обсуждены также вопросы о координации деятельности органов власти, страховщиков, хозяйствующих субъектов, научных организаций в части законодательного, научно-методического, информационного обеспечения экологического страхования экологических рисков.  
Принятые по итогам дискуссии рекомендации "круглого стола" адресованы Федеральному Собранию и Правительству РФ, Комитету СФ по науке, культуре, образованию, здравоохранению и экологии, Министерству природных ресурсов РФ, Министерству промышленности и энергетики РФ, Федеральной службе по экологическому, технологическому, атомному надзору и другим министерства и ведомствам.

Пути решения проблемы экологического страхования.

1. Экологическое страхование целесообразно проводить специализированной либо многофункциональной страховой компанией с государственной или смешанной формой собственности, действующей как самостоятельный хозяйствующий субъект;
2. Экологическое страхование организации, входящей в состав одной или нескольких структур, сформировавшихся в условиях рыночных отношений России;
3. Экологическое страхование специально создаваемой региональной системой страхования. По мнению ряда специалистов, данное направление наиболее эффективно.

В основу создания системы  экострахования должно быть заложено основное положение: система экострахования – это организационно-функциональное объединение хозяйствующих субъектов, имеющих согласованные цели и выполняющих скоординированные задачи для их достижения.

Основной участник системы  – страховая организация, которая  не только реализует механизм страхования, но и организует совместную деятельность привлекаемых организационных структур в условиях рыночных отношений.

Основные принципы создания региональной системы страхования:

1. Территориально-ведомственный принцип отбора участников системы – потенциальных страхователей, третьих лиц (выгодоприоб-ретателей).
2. Выход системы на межведомственный уровень с целью расширения состава участников и увеличения финансово-экономических возможностей.
3. Осуществление страховых операций на всех этапах жизненного цикла предприятия-страхователя начиная от технико-экономических обоснований и экологического обоснования лицензий на виды деятельности предприятий, оценки воздействия на окружающую среду, государственной экологической экспертизы.
4. Реализация различных видов экострахования (от различных экологических рисков).
5. Включение в состав участников системы юридических лиц, заинтересованных в страховой защите указанных объектов.
6. Наращивание финансовых и страховых возможностей региональной системы путем организации ее взаимодействия с другими региональными системами страхования, коммерческими структурами и т.п., а также путем включения в ее состав новых структур и организации филиалов и дочерних компаний.
7. Создание страховых пулов, осуществление перестрахования, взаимного страхования.