История развития страхования в мире

История развития страхования в мире

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Истоки страхования уходят в такое далекое прошлое, что установить точное время его возникновения не представляется возможным. Оно зародилось тогда, когда в обществе еще только складывались отношения собственности и товарные отношения. Говоря о древности такого рода экономических отношений, нередко вспоминают библейскую притчу о египетском фараоне, которому приснились вышедшие из вод Нила семь тучных коров и затем — семь тощих, сожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф расшифровал этот сон как семь урожайных лет и семь неурожайных и предложил делать в урожайные годы необходимые запасы на случай неурожайных лет. 

Первоначальные формы страхования носили натуральный характер. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Так, Талмуд предписывал в случае, если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Аналогичные договоры заключались в Древней Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В законах вавилонского царя Хаммурапи (II тысячелетие до н.э.) предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути вследствие нападения разбойников, падежа верблюдов, кражи и т.п.

Таким образом, уже в те времена была заложена коллективная взаимопомощь. 

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и , в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение. В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с XIV века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования. 
 Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Для развития страхования в новейшем смысле слова имеет существенное значение тот период, когда страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс прежде всего совершился в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря.

Развитие обмена, сопутствующее капиталистическому хозяйству, вызвало и усиливало с своей стороны потребность в страховании. Широкая циркуляция благ по разнообразным путям сообщения была бы немыслима без транспортного и морского страхования. Могущественное развитие кредита также оказало свою долю влияния в истории развития страхования.

В новое время появляются отдельные предприятия, занимающиеся страхованием как своим промыслом. Доминирующее положение заняла акционерная форма предприятий.  Первые страховые компании возникли в Европе в XVII в. В 80-х гг. XVII века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием. 
  До XVIII века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти. 

Вторая половина XIX в. характеризуется тем, что государство выступает на арену страховой деятельности, сначала в виде одного из конкурентов частных страховщиков. Видя громадное экономическое и социальное значение страхования, новейшее государство хочет использовать выгоды страхования в своих интересах. Для него особенно важным является накопление капиталов, поступающих на сравнительно продолжительное время в распоряжение страховщика. Страховые капиталы создали новый источник для помещения государственных фондов, столь важный при современном колоссальном развитии государственного кредита. Особенностью рассматриваемого периода в капиталистических странах составляло синдицирование страховых обществ. Оно выражалось в слиянии нескольких мелких обществ в одно крупное или же в соглашениях (т. н. конвенции) о тарифах премий и по другим вопросам страховых операций.

Развитие страхования в России

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики.

Всё это не могло не сказаться на развитии страхования в России, которое, таким образом, можно разделить на три этапа:    
· До революции 1917-го года;  
· В период существования СССР;  
· В современной России (с начала 90-х прошлого века). 

До революции 1917-го года. В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Образцом организации страхового дела для России стали иностранные страховые компании. Негативным последствием деятельности иностранных страховщиков, являлось отток денежных средств, в виде страховых премий за границу. В следствии чего Екатерина II создает манифест для препятствия этого процесса. Согласно указанному манифесту лица, желающие получить кредит под залог принадлежащего им недвижимого имущества, должны были застраховать это имущество в созданной при Государственном заемном банке Страховой экспедиции. Но, так как в России к этому моменту не было создано других жизнеспособных страховых компаний, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. Поэтому дальнейшее частичное снятие запрета законодательного акта "Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах"  можно назвать скорее мерой вынужденной. Для того, чтобы предотвратить завоевание российского страхового рынка иностранными компаниями было принято беспрецедентное постановление "О разрешении на прием в залог незастрахованных каменных домов, заводов и фабрик в полное по оценке сумме в несгораемых материалах без уменьшения четвертой части и без взыскания процентов". Но это решение нанесло сокрушительный удар системе государственного страхования. После 36 лет существования была закрыта страховая экспедиция при заемном банке.

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827г. и называлась "Первое Российское страховое от огня общество". Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов. Первого страхового общества побудил созданию в 1835 году "Второе Российское страховое от огня общество" и в этом же году в России появилось личное страхование.  В 1839 г. – страхование животных, а в 1844г. – было учреждено Общество морского страхования.

В 1850-х гг. принцип страховой монополии утратили свое значение. Появилась конкуренция рыночного типа между действующими в России акционерными страховыми обществами, страховое дело вышло на международный уровень, и появились первые договоры перестрахования.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний. Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ. 

В связи с гражданской войной новое правительство было вынуждено временно отказаться от страхования. И только в 1912 году введение нэпа ознаменовало восстановление страхования. В тоже время вышел декрет СНК "О государственном имущественном страховании", в соответствии с которым был создан Госстрах. Восстановилось земское страхование, и расширилась сфера страхования.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

В период существования СССР. Революционные события 1917г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918г, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом, поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественного производства.

Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными преобразованиями. Проведение новой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы.

Развивается кооперативное взаимное страхование. Кооперативам предоставлялось право проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий, с правом устанавливать страхование. Обязательное государственно страхование – эта форма страхования в СССР осуществлялась тремя крупными кооперативными организациями:

• страховой секцией Центросоюза, которая обслуживала потребкооперацию;
• Всероссийским кооперативным страховым Союзом (Коопстрахсоюзом), который занимался сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и другими видами кооперации на всей территории Союза, кроме Украины;
• Украинским кооперативным страховым союзом. В 30-х годах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху.

В период с 1926 по 1932гг. государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.   

 Великая Отечественная война  подорвала существующую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. В годы Великой отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд.руб.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В этот период активно развивалось страхование жизни. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции.

После денежной реформы 1947 г. объемы страхования жизни неуклонно растут, появляются все новые его виды. В первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений.

В 50-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования. Сохраняется и развивается обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 30-х годах вместо кооперативного страхования.  Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.