Имущественное страхование

Введение

Представленная работа посвящена  теме: «Имущественное страхование».

Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Того же нельзя сказать о второй отрасли страхования - личном страховании, которое объединет все остальные виды страхования и в котором всегда присутствует застрахованное лицо - обязательно физическое.

Актуальность, выбранной  мною темы обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени  риска в условиях рыночной экономики. Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.

Значимость имущественного страхования определялась и на заре своего развития , и определяется сейчас тем, что имущественное страхование  позволяет обеспечить не только непрерывность  социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Цель реферата- внести ясность в определении основ имущественного страхования, рассмотреть теоретические и практические вопросы развития страхования имущества, а также выявить существующие проблемы и перспективы рынка имущественного страхования.

 

 

К числу основных задач  относятся:

1. Основные правила имущественного страхования.
2. Проблемы имущественного страхования.
3. Перспективы имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные правила имущественного страхования

Страхование имущества граждан  многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

-  личного автомобильного  транспорта;

- жилых помещений (квартира  или комната в городской застройке)  и совокупности их конструктивных  элементов (перекрытия, несущие и  ограждающие перегородки), а также  отделки пола, стен, потолка;

- строений (дачи, коттеджи, жилые  дома внегородской застройки,  бани) и совокупности их конструктивных  элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и  внутренней стороны;

- домашнего и другого  имущества, то есть предметов  домашнего обихода, личного потребления,  а также предметов подсобного  хозяйства;

- домашних животных.

Различаются: 

-имущественное страхование,  объектом которого выступают  всевозможные материальные ценности;

- личное страхование,  где основой экономических отношений  являются события в жизни физических  лиц;

- страхование ответственности,  предметом которого служит возмещение  обязательства страхователя по  возмещению ущерба (вреда) третьим  лицам.

Страхование может проводиться  в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим  законодательством. Особыми формами  страхования выступает перестрахование  и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски  между многими страховыми организациями.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

- имущество, находящееся  в ведении, пользовании, распоряжении  «предприятий, иностранных юридических  лиц, предприятий с иностранными  инвестициями, которые осуществляют  предпринимательскую деятельность  на территории РФ» - на случай  вреда, который может быть причинен  имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а  также гражданская ответственность  вышеназванных субъектов;

-  имущество, принятое  ломбардом в залог (за счет  средств залогодателя);

- установки и сооружения, с использованием которых осуществляется  региональное геологическое изучение  континентального шельфа; поиск,  разведка и разработка минеральных  ресурсов;

- временно вывозимые культурные  ценности (на все случаи страховых  рисков);

- гражданская ответственность  организаций, эксплуатирующих ядерные  установки, радиационные источники  и пункты хранения (за причинение  ими вреда третьим лицам радиационным  воздействием);

-  организаций и граждан,  эксплуатирующих космическую технику,

или по заказу которых создается  и используется эта техника в  научных и

народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба

третьим лицам);

-  таможенного брокера  и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

- предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности  и доходы граждан (на случай  экологического и стихийного  бедствия, аварий и катастроф);

- судей;

- граждан, проживающих  и работающих в закрытом административно-  территориальном образовании (на  случай причинения ущерба из-за  радиационного или иного воздействия  при аварии на предприятиях  или объектах);

- военнослужащих, проходящих  военную службу по контракту;

- сотрудников налоговой  полиции;

- судьи, членов семьи  судьи Конституционного суда;

- государственных служащих  на случай причинения имуществу  ущерба в связи с исполнением  служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в  виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок  и условия обязательной формы  страхования определяются исключительно  федеральными законами.

Однако некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников  государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).

Проблемы имущественного страхования

Основными негативными факторами, влияющими на развитие имущественного страхования являются: снижение ВВП, демпинг, снижение бюджетного финансирования, снижение уровня доходов отдельных групп населения, недостаток профессиональных кадров, несовершенство страхового законодательства (См. Приложение 1). Некоторые из этих проблем особенно ярко проявляются в период кризиса

Ряд проблем связан с отсутствием  опыта заключения договоров у  клиентов страховых компаний, а также  недостаточной квалификацией работников страховых организаций. Рассмотрим эти проблемы на примере страхования  недвижимости. Страхование недвижимости, как один из видов добровольного  страхования, пожалуй, наиболее часто  встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает  множество ошибок, совершаемых и  страховыми компаниями и страхователями. Рассматривая ряд страховых случаев  по договорам страхования недвижимости необходимо обратить внимание на следующее. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком  лояльно относятся к страховым  компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что  действующее законодательство позволяет  страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.ч.1, 2 ст.930, ч.3 ст.944, ч.1 ст.945 ГК РФ дает возможность страховой  компании заключать договор без  предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при  наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы  страховых выплат на основании ст.948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате  страховых сумм по страховому случаю. Представители страховых компаний могут снижать суммы страховых  выплат в 2—3 раза, а в некоторых  случаях имеют возможность в  судебном порядке отсрочить страховые  выплаты на срок до 1,5 лет или доказать недействительность договора, отказав  в выплате полной суммы страхового возмещения. Оформление документов при  заключении договоров добровольного  страхования, в первую очередь недвижимости — необходимо поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

В свою очередь страховые  компании, хотя и более защищенные страховым законодательством РФ, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате  страховой суммы при наступлении  страхового случая. Это связано, с  отсутствием в штате филиалов страховых компаний специалистов в  гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления  страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность  правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые  компании редко используют возможность  обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в  наступлении страхового случая, а  между тем страховая компания является процессуальным лицом в  таких делах. Редко используются страховыми компаниями возможности  подписания соглашений со страхователем  о размере выплаты страховой  суммы, в том случае если возникают  проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы  с последующими судебными процедурами  и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и  позволяет прописать все условия выплат.

Только привлечение сторонних  специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных  им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования.

Множество проблем возникает  в связи с присутствием коррупции  и мошенничества на рынке страхования  имущества. Как показывает мировая  практика, в условиях кризиса резко  возрастает число случаев страхового мошенничества, особенно в страховании  недвижимости, являющейся объектом залога. Кроме того, тенденция к упрощению  процедур заключения договоров и  урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды  для развития страхового мошенничества.   
Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений: мошенничество по отношению к страховым компаниям, мошенничество с использованием страховых компаний и мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.  
Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания.

Второй вид по сути дела представляет собой экономические  аферы. Последнее направление мошенничества  возникает в целях наживы со стороны  топ-менеджеров страховой компании. В этом случае страдают клиенты и  сотрудники компании, а также государство.

Второй вид мошенничества  еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже изжил себя, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе  развития страхования в нашей  стране наиболее актуален первый тип  страхового мошенничества. С юридической  точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Рассмотрим данные факторы на примере страхования имущества физических лиц.

Существует целый набор  «схем» страхового мошенничества в  страховании имущества физических лиц. «Как правило, часто встречаются  ситуации, когда физическое лицо, имея в собственности имущество, вовремя  не озаботилось вопросом его страхования, а с этим имуществом приключилась какая-либо неприятность, например, сгорела  дача или произошла кража. Некоторые  решают возместить убыток за счет страховой  компании, они ищут недобросовестного  агента, чтобы застраховать это имущество  либо задним числом, либо без осмотра, за определенную плату получает необходимые  справки о пожаре или краже  в соответствующих органах и  пишет заявление с целью получения выплаты.