Имущественное страхование

Оглавление

Введение 3

1. Понятие, сущность, принципы страхования 4

2. Имущественное страхование 9

Заключение 17

Список литературы 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование является одним из важнейших  элементов системы экономических  отношений, представляя собой достаточно специфическую финансовую услугу. Сущность этой услуги заключается в предоставлении страховой компанией за оговоренную договором страховую плату финансовой защиты субъектов хозяйствования и граждан от наступления страхового события в результате конкретного застрахованного риска или перечня рисков.

Значимость и место  страхования в экономике диктуются  самой сущностью страхования - экономической  защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах и  обеспечить бесперебойность процесса производства.

Процесс  формирования  отечественного страхового  рынка,  его  содержание,  виды предоставляемых  страховых  услуг  важны для  нормального функционирования финансового  рынка  РФ.  Поэтому  и  анализ возможностей  улучшения  страхования, использования  предыдущей практики  страховой  деятельности  в  современных  условиях имеет  большое значение значение.

Актуальность  темы исследования подтверждает судебная практика, так как в настоящее время существует множество споров по страховым выплатам.

Объект исследования – общественные отношения, урегулированные нормами гражданского права, складывающиеся  в сфере страхования.

Предметом  исследования  являются  нормативно-правовые акты, направленные  на  регламентацию отношений по  исполнению  договорных  страховых обязательств, а также судебная практика реализации этих норм.

 

 

1. Понятие, сущность, принципы  страхования

Страхование является одним из наиболее динамично  развивающихся направлений российского  финансового рынка. В его задачи входит организация  страхового  дела, а именно: проведение  единой  государственной политики  в сфере страхования; установление  принципов страхования; установление и  создание  механизмов и инструментов страхования, которые призваны обеспечить экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов.¹

В соответствии с законодательной базой организация страхового дела  обеспечивает защиты  имущественных интересов юридических  лиц,  физических лиц РФ,  муниципальных образований и других субъектов  РФ  и  при  наступлении  страховых  случаев. 

В  литературе  отмечается  уникальность  страхового  механизма,  которая состоит в  том, что страхование выполняет  не только функцию экономической  и социальной защиты страхователей, но и позволяет решать макроэкономические задачи государства. В странах с  рыночным хозяйством страхование признается стратегическим сектором экономики.

Большая  социальная  значимость  страхования  объясняет  необходимость государственного регулирования страховой деятельности. Государство воздействует на страховую  деятельность посредством: закрепления  правил поведения участников  страховых  отношений  в нормативно-правовых  актах;  создания  государственно-властных  органов,  осуществляющих  контроль  за  соблюдением страхового  законодательства; разработки  государственной политики по  развитию страхования.

Непосредственное  участие государства в страховой  деятельности может, как стимулировать  рынок частных страховых услуг, так и ограничивать его, задерживать  его развитие. В данном случае речь идет не о законодательном регулировании,  а о прямом  воздействии  государства  на данный  сектор  экономики посредством государственного предпринимательства через создание государственных страховых организаций, а также через введение обязательного государственного страхования – пенсионного, медицинского, социального. Государственные  страховые фонды  обеспечивают минимальные  стандарты защищенности,  но,  очевидно,  не  в  состоянии  полностью  удовлетворить  финансовые  потребности населения в  случае наступления  страховых рисков. Однако российское  общество  в  основном  еще  не  осознало,  что  минимум  государственного страхования  должен  дополняться  добровольным  частным  страхованием,  что сразу бы положительно отразилось на благосостоянии и уровне жизни населения, а также на качестве страховых услуг.

Большая  часть  населения и  значительное  число предприятий не  пользуются  услугами  страховщиков  (речь  идет  о  добровольном  страховании).  При всем очевидном удобстве и  целесообразности страхования, российский обыватель пока не ощутил преимуществ  добровольного страхования, как  личного, так и имущественного. Поэтому  сегодня нельзя говорить о массовом распространении  страхования  в  России,  исключение  составляет  обязательное  страхование.²

Развитие страховых отношений  и страхового рынка в России, особенности  их функционирования на современном  этапе свидетельствуют, прежде всего, об изменениях в отношениях между  государством и страхованием, о переходе от государственной монополии» господствовавшей ранее в страховом деле, к цивилизованному  рынку, обязательным элементом которого служит наличие страховых отношений не между членами страхового сообщества, а между участниками конкретной (единичной) страховой сделки. Это касается не только отношений, связанных с предоставлением страховой защиты, но и других видов отношений, например, возникающих при инвестировании полученных страховых премий или осуществлении перестраховочных операций. которые отсутствовали при централизованной плановой экономике. До сих пор как догма повторяются термины «страховой фонд», «предупредительные мероприятия» и т.д., которые в современных условиях рыночной экономики приобретают иное значение и толкование. Исходя из этого представляются недостаточно обоснованными характеристики, согласно которым:

• страхование выступает как совокупность перераспределительных, в значительной мере замкнутых отношений между участниками по поводу формирования за счет денежных взносов страхового целевого фонда, предназначающегося для удовлетворения предпологаемого чрезвычайного и иного ущерба организациям и предприятиям, а также для оказания материальной помощи гражданам;
• как экономическая категория страхование представляет систему отношений экономического плана, имеющую совокупность методов и форм для формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба.³

Современное понятие содержания страхования  дает⁴ :

Рис. 1. – Определение страхования  в законодательстве РФ ⁵

Закон четко определяет содержание страхования как самостоятельную  экономическую категорию (совокупность страховых отношений) и более конкретно - по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, что отражает менталитет частной собственности и отвечает рыночной идеологии сегодняшнего дня. Но в Законе нет четкого определения сущности страхования как экономической категории.

Следует  отличать  экономическую  сущность  категории  страхования  от  его  экономического содержания.  Сущность –  это  философская  категория,  означающая  единую  основу,  общую  для однородных  явлений,  составляющих  одно  понятие. Содержание шире  сущности,  так  как  включает всю  совокупность  элементов,  составляющих  одно  понятие,  т.е.  определяет  внутреннюю  структуру какой-то  общности  явлений,  входящих  в  одно  понятие. 

В  статье 2  Закона  РФ «Об  организации  страхового  дела  в  РФ»  содержание  страхования определено  как,  отношения  по  защите  интересов  граждан,  предприятий  и  государства  при  наступлении  определенных  событий,  за  счет  денежных  средств  лиц,  заинтересованных  в  этом.  Данный подход к определению  содержания страхования соответствует  принципам рыночной идеологии.

Рассмотрим  далее принципы страхования:

1. Наличие  имущественного и юридического  интереса сторон (т.е. страховая  операция недопустима, если обе  стороны не несут риски финансовых  или материальных потерь).

2. Максимальная  доверие сторон друг другу  (доверчивость).

3. Возмещение  убытков не более (в пределах) рыночной стоимости объектов.

4. Сострахование - страхование одного объекта по 1-му договору несколькими страховщиками.

5. Контрибуция  - право страховщика на распределение  расходов на возмещение ущерба  между всеми страховщиками, застраховали  один и тот же объект; распределение  осуществляется согласно договорным  обязательствам, т.е.  пропорционально  договорным обязательствам.

6. Перестрахование - страхование страховой компанией (на договорных

условиях) выплаты части своих страховых обязательств перед страхователем в другой страховой компании (перестраховщика).

7. Суброация - право регрессного требования ( право требования). Это переход к страховщику права на взыскание с виновника возмещение ущерба (убытков) или на распоряжение грузом (или его частью) в пределах выплаченного страховщиком страхового возмещения.⁶

Анализ  сущностного  содержания  страхования  позволяет  сделать  вывод,  что  страхование является самостоятельной  экономической категорией, наряду с  финансами и кредитом. Страхование  имеет  свое  экономическое  содержание  и  соответствующие  ему  формы  проявления,  которые выражаются в компенсационной и накопительной  функциях, в зависимости от видов страхования.

Итак, подведем итоги.

Страхование должно осуществляться на принципах  свободы договора, эквивалентности, концентрации средств в страховом фонде, оплатности страховой услуги, солидарности, обязательности, добросовестности, полного возмещения убытков, равномерного распределения рисков.

Договор страхования является возмездным, консенсуальным, заключаемый на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным условиями и несущественным либо дополнительным условиям, алеаторным, или рисковым, договором, самостоятельным договором, потому как страховые правоотношения, возникающие из него, имеют самостоятельный характер.

 

 

 

2. Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Экономическое назначение этого вида страхования - возмещение убытков, возникающих при наступлении страхового случая. Страховиками выступают не только собственники имущества, но и другие юридические или физические лица, которые отвечают за сохранение данного имущества.

Имущественное страхование делится на виды по форме собственности и социальным группам страховальщиков. По этим признакам различают имущество субъектов хозяйствования: государственное; частное; арендное; граждан.

Особым  признаком в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, которые иерархично не связаны между собой.

В имущественном страховании предприятий выделяют: страхование основных средств, оборотных активов, финансовых рисков и т.д. В имущнственном страховании граждан выделяют: страхование имущества первой категории (приоритетное имущество - жилье, животных и т.п.), страхование имущества второй категории (имущество, потеря которого касается личных интересов).

Рис. 2. –  Имущественные интересы

  Договор страхования может быть заключен путем разработки единого документа, подписанного с обеих сторон, или вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства), подписанного страховщиком.

Страховой полис может быть разовым  и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.

Обязательство имущественного страхования возникает  исключительно на основании соответствующего договора. По искам о признании договора страхования недействительным по различным основаниям  складывается такая практика.

Так, в  передаче дела по иску о признании  недействительным договора страхования  имущества от огня и других опасностей и применении последствий недействительности сделки для пересмотра в порядке  надзора судебных актов отказано, так как, отказывая в удовлетворении иска, суды первой и апелляционной  инстанций исходили из недоказанности сообщения страхователем при  заключении договора страхования заведомо ложных сведений и отсутствия оснований  для признания указанного договора недействительным⁷.

Основанием  для признания договора недействительным страховщик полагает факт сообщения  страхователем заведомо ложных сведений о наличии пожарной сигнализации в здании, в котором находится  объект страхования – производственное оборудование. В удовлетворении требования признании недействительным договора страхования имущества, применении последствий недействительности сделки отказано, поскольку доводы страховщика не подтверждены, кроме того, страхователь заявил о применении исковой давности⁸.

Страховщик  ссылался на непредставление страхователем  документов, подтверждающих сведения о наличии на застрахованном объекте  средств пожарной безопасности. В  удовлетворении требования отказано, поскольку представление указанных  документов законодательством и  правилами страхования не предусмотрено, предоставление недостоверных сведений не доказано, страховщик произвел осмотр имущества, каких-либо замечаний не поступило⁹.