Имущественное страхование и его значение в экономике

    виды деятельности,  занятие  которыми  исключено   для  юридических  лиц,

    наделённых  правом выступления в качестве  страховщиков.

  - в-четвёртых, то  обстоятельство, что страхованием  обеспечиваются  нередко

    важнейшие  экономические интересы общества,  вызывает  необходимость  для

    государства   принимать  различные  меры,  направленные   на   сохранение

    устойчивости  финансового положения страховщиков.

  - в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является  одним из

    объектов контроля  и со стороны антимонопольных  органов.

  - в-шестых,  Закон   допускает  возможность  установления  законодательными

    актами Российской  Федерации определённых  ограничений   при  создании  на

    территории РФ страховых организаций иностранными юридическими  лицами  и

    иностранными  гражданами.

  - в-седьмых, законодательными  актами могут быть предусмотрены  определённые

    ограничения  и для российских страховщиков.

  -  в-восьмых,   установлены   особые   правила   банкротства   организаций

    страховщиков, призванные максимально обеспечить  интересы страхователей.

  - в-девятых, специально  созданный для страховых  резервов  режим  включает

    невозможность  изъятия их в федеральный или  иной бюджет.

    Страховщики  могут осуществлять страховую   деятельность  через  страховых

агентов и страховых  брокеров.

    Страховые  агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени

страховщика  и  по  его  поручению   в   соответствии   с   предоставленными

полномочиями.

    Страховые  брокеры - юридические или физические  лица,  зарегистрированные

в  установленном  порядке  в   качестве   предпринимателей,   осуществляющие

посредническую деятельность по страхованию  от  своего  имени  на  основании

поручений страхователя либо страховщика.

2) Страхователь. Статья 5 Закона  об  организации  страхового  дела  именует

страхователем того, кто  заключил со страховщиком  договор  страхования  либо

является страхователем  в силу закона. Та же статья  предусматривает,  что  в

этой  роли  выступают  «юридические   и   дееспособные   физические   лица».

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по  своей

воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором  участие  в

договоре в соответствующем качестве становится для лиц обязательным.  Кроме

того, страхователями в  обязательном государственном  страховании,  выступают

– и при договорной, и  при  недоговорной  форме  этого  вида  страхования  –

соответствующие государственные  или муниципальные органы.

        В отличие от страхования в  силу закона, при страховании,  основанном

на договоре, страхователем  может стать  любой  субъект  гражданского  права.

Ограничение возможности  участия в договоре в качестве  страхователя,  должно

быть установлено в  законе либо вытекать из характера  договора.

    Судебная  практика,  регулируя  взаимодействия  страхователя  с  другими

участниками страховых  отношений, нередко расходится во мнениях  по  одним  и

тем же вопросам. Так, например, в практике возник вопрос  о  том,  может  ли

страхователь предъявлять  исковые требования о выплате  страхового  возмещения

в свою пользу при наличии  в договоре выгодоприобретателя.

    Казалось бы, ст. 430  ГК  достаточно  определенно   решает  этот  вопрос.

Страхователь  вправе  предъявлять  к  страховщику   требование   о   выплате

страхового   возмещения   в   свою   пользу   только   в    случае,    когда

выгодоприобретатель отказался  от своего права (п.  4  ст.  430  ГК).  Однако

практика  некоторых  арбитражных  судов   говорит   об   обратном.   Имеется

достаточно  много   дел,   когда   предприятие,   заключившее   в   качестве

страхователя договор  страхования  жизни  своих  сотрудников,  предъявляет  в

свою пользу иск к  страховщику,  не  выплатившему  возмещение  или  выкупную

сумму, и арбитражные  суды удовлетворяют такие иски. И  это  несмотря  на  то,

что Президиум ВАС  РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

    Был заключен  договор  страхования  ответственности   финансовой  компании

перед гражданами, которые передали ей  свои  денежные  средства.  Страховщик

предъявил страхователю иск о признании этого  договора  недействительным,  и

суд разрешил дело с участием только страховщика  и  страхователя.  Президиум

ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27 августа  1996  г.:  "Учитывая,

что вышеуказанный  договор  заключен  в  пользу  лиц,  передавших  ответчику

денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием  этих

лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями  по  договору"[18].

Но поскольку споры  с  участием  граждан,  не  являющихся  предпринимателями,

арбитражному  суду  не  подведомственны,  надзорная   инстанция   прекратила

производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.

    Таким образом,  можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности

взыскания со страховщика  возмещения в  пользу  страхователя  при  наличии  в

договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права.

        Наравне с российскими  гражданами  правами  на  страховую  защиту  и

соответственно на участие  в договоре страхования  в  качестве  страхователей

обладают  иностранные  граждане,  лица   без   гражданства   и   иностранные

юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела).

3) Выгодоприобретатель.  Выгодоприобретатель – это третье лицо,  которое,  не

будучи  стороной,  в   договоре,   связывающего   кредитора   с   должником,

приобретает право требовать  исполнения обязательства  в  свою  пользу.  (Ст.

430 ГК «Договор в  пользу третьего лица»). В соответствии  со ст. 5 Закона  об

организации страхового дела за страхователем  закрепляется  право  назначать

выгодоприобретателей  –  физических  или  юридических  лиц   для   получения

страховых выплат по договору  страхования,  а  также  менять  их  по  своему

усмотрению,  но  лишь  до  наступления страхового  случая.  С   назначением

выгодоприобретателя[19] не только страховщик, но и страхователь не  выбывают

из договора. Это связано  уже с тем,  что  приобретенное  непосредственно  из

договора  право  выгодоприобретателя  носит секундарный характер[20].  Для

того, чтобы  оно  трансформировалось  в  субъективное,  способное  к  защите

право, выгодоприобретатель  должен выразить на  то  свою  волю.  В  противном

случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

         Выгодоприобретатель   по   общему   правилу   не   может   передать

принадлежащие  ему  права  третьему  лицу.  Соответствующую   линию   твердо

проводят в своей  практике арбитражные  суды,  тем  самым,  распространяя  на

выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно  связанных  с

личностью кредитора (ст.383 ГК).  Так,  например,  по  этой  причине,  когда

объединение  инвалидов  предъявило  страховой   компании   иск   о   выплате

страхового возмещения, достаточным  основанием  для отказа  в иске  Высший

Арбитражный Суд РФ признал  то,  что  договор  страхования  в  данном  случае

заключен страховой  компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не  вправе

было требовать взыскания  страхового  возмещения  в  связи  с  тем,  что это

право, в нарушение  ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор  (страхователь),  а

выгодоприобретатель.   Поэтому   решения   и   постановления   апелляционной

инстанции  подлежат  отмене  как  не  соответствующие  нормам  материального

права»[21].  Выгодоприобретатель может оказаться носителем   определённой

обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него  страхователем

обязанность уплачивать страховой взнос.

         Кодекс торгового мореплавания, как и  ГК,  предусматривает   в  виде

общего  правила  возможность  заключения  договора  в   пользу   не   только

страхователя,  но  и  другого  лица.  Допускается  ситуация,   при   которой

выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ).  Его  права  при

наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым  полисом  (иным

документом), выданным на предъявителя.

4) Застрахованное лицо. Застрахованным  именуется  лицо,  в  жизни  которого

может произойти событие, которое влечёт  за  собой  обязанность  страховщика

уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.  В  такой  роли

может выступать сам  страхователь  или,  как  исключение,  для  страхования,

основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни  и здоровья  своих

работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что  если

в договоре личного страхования  не назван в качестве выгодоприобретателя  кто-

либо  другой,  лицом,  в  пользу  которого  заключен   договор,   признается

застрахованное лицо, а в случае его смерти  выгодоприобретателем  признается

наследник застрахованного  лица.  Определяя  значение,  которое  законодатель

придаёт фигуре застрахованного  лица, необходимо учесть, что в силу  п.1  ст.

963 ГК достаточным основанием  для освобождения  страховщика   от  обязанности

выплатить страховую сумму служит наступление  страхового  случая  вследствие

умысла  не  только  страхователя  или  выгодоприобретателя,   но   также   и

застрахованного лица.

 

 

                   Глава 2. Сущность договора страхования.

                 §1. Общие положения о договоре страхования.

        Из двух видов страхования  – добровольного и обязательного   –  первое

уже в силу своего  характера  должно  непременно  опосредоваться  договором.

Вместе  с  тем,  как  предусмотрено  в  п.2  ст.927  гл.48  ГК,  посвящённом

обязательному страхованию  в  силу  закона,  и  при  этом  виде  страхования

отношения сторон  также  должны  быть  основаны  на  договоре.  Обязательное

страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны  заключать  в

качестве страхователей договоры  со  страховщиками  в  определённых  законом

случаях.

        Таким образом, именно договоры  составляют  главную  правовую  форму

страхового  отношения.  «Сам  же  по  себе  страховой  договор  есть  способ

передачи риска; средство, при котором  страхователь  ставит  страховщика  по

отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он  занимал  бы  сам

при самостраховании»[22]. Пункт 1 ст.  927  ГК  предусматривает  возможность

осуществления   страхования   на   основании   двух   видов   договоров    –

имущественного  страхования   и  личного  страхования.  И   тот   и   другой

заключаются гражданином  или юридическим лицом (страхователем)  со  страховой

организацией (страховщиком).

         Для  договоров  страхования   весьма  характерно  широкое  вторжение

публичного начала,  при  этом  на  разных  этапах  развития  соответствующих

отношений – от заключения договора и до  исполнения  обязательства  основной

фигурой - страховщиком (имеется  в виду контроль  за  расходованием  денежных

средств страховщика, которые  должны  служить  для  него  источником  выплаты

страхового возмещения при имущественном страховании  и  страховой  суммы  при

страховании личном). Во всем этом  проявляется  особый  интерес  со  стороны

государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое  их

регулирование.

    В целях  соблюдения требований законодательства  Российской  Федерации  о

страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и  интересов

страхователей,  страховщиков, иных  заинтересованных  лиц   и   государства

федеральным  органом  исполнительной  власти   по   надзору   за   страховой

деятельностью   осуществляется   государственный   надзор    за    страховой

деятельностью.

    Согласно постановлению  Правительства  РФ  от  6  марта 1998  г.  N  273

 государственный надзор  за страховой деятельностью на  территории  Российской

 Федерации осуществляется  Министерством финансов РФ[23].

    Основными  функциями федерального органа  исполнительной власти по надзору

за страховой деятельностью являются:

    а) выдача  страховщикам лицензий на осуществление  страховой деятельности;

    б) ведение  единого Государственного реестра  страховщиков  и  объединений

страховщиков, а также  реестра страховых брокеров;

    в)  контроль  за  обоснованностью  страховых  тарифов   и   обеспечением

платежеспособности страховщиков;

    г) установление  правил формирования  и  размещения  страховых  резервов,

показателей и  форм  учета  страховых  операций  и  отчетности  о  страховой

деятельности;

    д) выдача в предусмотренных Законом случаях разрешений  на  увеличение

размеров  уставных  капиталов  страховых   организаций   за   счет   средств

иностранных  инвесторов,  на  совершение  сделок  с   участием   иностранных

инвесторов по  отчуждению акций (долей в уставных  капиталах)  страховых