Характеристика страхователей застрахованных лиц и выгодоприобретателей

Международный институт экономики  и права

 

 

 

 

 

 

Проблемно-тематический курс

Страховое право.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: Т.А.Дружинина

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г.Екатеринбург

2013

Введение.

 

  В работе  рассматриваются сущность страхования  и страховых отношений как  предмета страхового права, их  субъекты, основные понятия и  термины, применяемые в страховании  и страховом праве, классификация  страхования, норм страхового  права и страховых правоотношений. Особое место отводится освещению  правового регулирования имущественного  и личного страхования на стадиях  заключения и исполнения договоров  страхования действующей системой  норм страхового права. Рассматриваются  сущность и содержание, направления  и методы государственного регулирования  страхования, принимаемые меры  по его совершенствованию, а  также характерные страховые  споры, их особенности и сложности  в разрешении некоторых из  них.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 4. Характеристика страхователей  застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

1.

НАСЛЕДОВАНИЕ - переход прав и обязанностей умершего (наследователя) к его наследникам. В порядке НАСЛЕДОВАНИЯ переходят главным образом право собственности, а также другие имущественные права и обязанности, которые составляют содержание обязательственных, авторских и изобретательских правоотношений. В случаях, указанных в законе, к наследникам переходятопределенные неимущественные права. Права и обязанности, связанные исключительно с личностью наследодателя, по наследству не переходят. НАСЛЕДОВАНИЕ происходит в силу закона или завещания. Если завещание отсутствует или не может быть реализовано (признано недействительным, перечисленные в нем наследники отказались от наследства и др.) наступает НАСЛЕДОВАНИЕ по закону, т.е. к НАСЛЕДОВАНИЮ призываются лица, указанные в за коне.

2.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

2) объект обязательного медицинского страхования - страховой риск, связанный с возникновением страхового случая;

3) страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи;

4) страховой случай - совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию;

5) страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию (далее - страховое обеспечение) - исполнение обязательств по предоставлению застрахованному лицу необходимой медицинской помощи при наступлении страхового случая и по ее оплате медицинской организации;

6) страховые взносы на обязательное медицинское страхование - обязательные платежи, которые уплачиваются страхователями, обладают обезличенным характером и целевым назначением которых является обеспечение прав застрахованного лица на получение страхового обеспечения;

7) застрахованное лицо - физическое лицо, на которое распространяется обязательное медицинское страхование в соответствии с настоящим Федеральным законом;

8) базовая программа обязательного медицинского страхования - составная часть программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, определяющая права застрахованных лиц на бесплатное оказание им за счет средств обязательного медицинского страхования на всей территории Российской Федерации медицинской помощи и устанавливающая единые требования к территориальным программам обязательного медицинского страхования;

9) территориальная программа обязательного медицинского страхования - составная часть территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, определяющая права застрахованных лиц на бесплатное оказание им медицинской помощи на территории субъекта Российской Федерации и соответствующая единым требованиям базовой программы обязательного медицинского страхования.

3.

   Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно термина "назван" см. комментарии к ст. 931 и 942 ГК).Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования. Ошибочно толкуя это правило ст. 956 ГК, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, которых назначает сам застрахованный, а не страхователь с согласия застрахованного. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. 
  Однако и для имущественного страхования установленный в комментируемой статье режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имуществавыгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при изменении заинтересованного лица. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского рискавыгодоприобретатель вообще отсутствует.Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателемтребования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако там это правило носит диспозитивный характер, а в комментируемой статье - императивный. Второе из этих правил совершенно новое. 
Существует и третье правило, которое в данной статье не упомянуто, - выгодоприобретателя нельзя заменить после наступления страхового случая (п. 3 ст. 5 Закона). Это, последнее, правило не действует с 1 марта 1996 г., так как нормы Закона применимы только в части, не противоречащей ГК, но комментируемаястатья ГК императивно разрешает одностороннюю замену выгодоприобретателя, устанавливая исчерпывающий перечень исключений. Следовательно, исключения из императивного правила ГК, предусмотренные в Законе, не подлежат применению.Наличие установленных в комментируемой статье правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

 

Тема 2. Источники страхового  права.

1.

  Да, обязательно. Сейчас мы подготовили проект изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ» и некоторые другие законодательные акты. Он сейчас проходит согласование с администрацией президента, с правительством и министерствами мы его уже согласовали. Вот там много новаций. И в первую очередь, поправки, касающиеся значительного увеличения минимального уставного капитала страховых компаний. Часть предлагаемых поправок связана с ответственностью учредителей и менеджмента страховщика, к которым будут предъявляться очень серьезные требования. Предполагается усиление требований к страховым брокерам, но они будут реализованы не напрямую, а через страховые компании. То есть если страховщик будут заключать ненадлежащие договора с не соблюдающими законодательство брокерами (а мы знаем, на рынке таких много), то ответственность будет нести страховая организация и ее менеджмент.

2.

В настоящее время среди  ученых отсутствует единое мнение по поводу определения категории страхового договора и его толкования.Страховые отношения изначально строились как реальные, т. е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию.С одной стороны, договор страхования не является реальным, так как он считается заключенным с момента уплаты первого взноса.С другой стороны, договор страхования является и консенсуальным. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. ГК РФ неким образом презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т. е. договор как юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство. Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным.Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора.Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.В то же время законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуг. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и только добровольно.

3.

В теории права правовая норма дефинируется как обобщенное правило поведения. Норма международного права - это правило поведения, которое регулирует отношения на международном, региональном или локальном уровнях определенных субъектов международного права.

Нормы международного права, как и  национального права, являются юридически обязательными, в этом состоит их главное отличие от норм социальных, моральных, религиозных и иных, функционирующих в международных и национальных отношениях. Они подразделяются на диспозитивные (нормы, от которых субъекты международного права могут отступать по взаимному согласию) и императивные или jus cogens.

Таким образом, при установлении, изменении  и реализации диспозитивных норм субъекты международного права не становятся правонарушителями международного права, несмотря на то, что по предмету их регулирования могут действовать иные нормы международного права. Когда устанавливаются или реализуются императивные нормы международного права, то последние не должны противоречить уже имеющимся нормам jus cogens, иначе субъекты, их устанавливающие или реализующие, будут признаны правонарушителями.

 

 

Тема 6. Формы и виды страхования.

1.

Отрасль страхования - основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений.  
 
  Выделяют три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Эта отраслевая классификация принята Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 в ред. 1997). Она не относится к социальному страхованию. 
  Личное страхование - отрасль страхования, где объектами страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.  
  Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.  
  Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами служат имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причин, им вреда личности либо ущерба имуществу физического или юридического лица. Каждая отрасль страхования делится на подотрасли. 
  Личное страхование включает три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Две первых подотрасли имеют в России глубокие традиции. Медицинское страхование возникло с принятия соответствующего закона в 1991. 
  В имущественном страховании выделяют три подотрасли: страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.); страхование от возможных потерь и непредвиденных расходов (от перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, вынужденных юридических расходов и т.п.). В дорыночной экономической ситуации применялось деление имуществ. страхования на подотрасли исходя из категорий страхователей: кооперативные предприятия (организации), государственные предприятия (организации), граждане. Это было обусловлено разным отношением к объектам государственной, коллективной (в том числе кооперативной) и личной собственности. Такое деление по формам собственности или близкое к нему деление на страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц в современной России утратило свою экономии, основу (одно и то же имущество может быть объектом и государственной, и частной (в том числе акционерной) собственности, предпринимательская деятельность возможна как с образованием юридического лица, так и без этого условия). 
  Страхование ответственности включает две подотрасли: страхование ответственности за причинение вреда (ущерба), страхование ответственности по договору. К первой относятся важнейшие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспорта; гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; ответственности работодателя перед нанимаемыми рабочими и служащими; профессиональной ответственности лиц, занимающихся различными видами деятельности, - врачей и фармацевтов, бухгалтеров и аудиторов, оценщиков, строителей и т.д.; ответственности за загрязнение окружающей среды. Вторая подотрасль охватывает ответственность за любые договорные отношения сторон: договоры поставок, перевозки, контрактации и т.д. В научной и учебной литературе иногда выделяются иные отрасли и подотрасли страхования. В практике зарубежных государств применяется как трехотраслевая, так и двухотраслевая классификация, при которой страхование ответственности включено в имущественное страхование.

2.

Обязательные виды страхования:

- Обязательное социальное страхование

- Обязательное медицинское страхование (ОМС)

-Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

-Обязательное личное страхование пассажиров

-Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта

-Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

 

Тема 8. Личное страхование.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.