Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

К 1998 г. На российском страховом рынке работали 46 компаний с участием иностранного капитала, и их доля на рынке по сбору премии составляла 5.12% (сбор премии этих компаний был равен примерно 60 млн. долл.), при этом более 90% премий приходилось на такие компании, как Ost West Alliance, AIG, Zurich, AGF. Однако, помимо этих предприятий с участием иностранного капитала, в страховом бизнесе России фактически действуют гораздо больше иностранных инвесторов. Это происходит через представительства и брокерские фирмы, которые учреждаются иностранными инвесторами и осуществляют функции страховых агентов для этих инвесторов немалые средства уходят за рубеж при использовании франтинга в перестраховании отдельных рисков.

В начале 90-х гг. в Россию двинулись иностранные дельцы и аферисты от страхования – зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 г. На российский страховой рынок, была австрийская фирма Save Invest, которая не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России и тем не менее она начала действовать России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн. долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого.

Тактика проникновения иностранцев  на страховой рынок России многообразна. Крупные иностранные инвесторы  привлекают российских резидентов с  помощью различных семинаров  и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно  в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для  маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 г. появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers. На реализацию проекта выделяется 3 млн. евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО.

При анализе тактики освоения страхового рынка России иностранным  капиталом видна тенденция первоначального  освоения регионов Москвы, Санкт –  Петербурга и весьма осторожное проникновение  в другие районы.

В преддверии ожидаемого вступления Росси в ВТО снова приобрел остроту вопрос о допуске к  работе на внутреннем рынке филиалов иностранных страховых обществ. Если это произойдет, то многие российские страховщики оставят заработать на продаже своих компаний иностранным  конкурентам. Большинство специалистов считают что Россия и США –  основные действующие лица на переговорах  о вступлении России в ВТО –  договорятся о том, что Россия согласится на открытие филиалов иностранных  страховых компаний в России, а  США согласятся с российской позицией о запрете на открытие филиалов иностранных банков в России. Обещание сохранить отечественный банковский сектор от иностранного вторжения ранее давалось на политическом уровне, и не последнюю роль играло то обстоятельство, что у банкиров более сильные лоббистские и политические возможности. Банкиров зовут на реализацию национальных проектов, и очень сомнительно, что в такой момент их могут сдать.

Российские страховщики  в лице Всероссийского союза страхования (ВСС) высказываются против прямого  доступа на национальный рынок филиалов иностранных компаний после вступления России в ВТО. При этом они не возражают  против увеличения квоты иностранных  дочерних или совместных компаний с  контрольной долей участия до 50% в совокупном капитале национальных страховщиков. ВСС также намерен  сохранить ограничение на проведение иностранными компаниями операций по обязательному и государственному страхованию как минимум на 5 лет  после вступления России в ВТО.

Конечно, возможности страховщиков в России гораздо слабее: у них  нет сильных политических козырей  и возможностей самостоятельно застраховать Россию без привлечения иностранцев. Большинство российских предпринимателей рассматривают страховые взносы как выброшенные деньги, сказывается также и нехватка средств у предпринимателей.

И, тем не менее, Россия привлекает иностранных инвесторов слабой конкуренцией, высоким неудовлетворенным спросом, ожидаемой дальнейшей либерализацией рынка. Западные страховые компании могут принести в Россию инструменты  долгосрочных инвестиций, привычку ожидания нескорой прибыли, новые технологии, опыт и ноу-хау в страховании  жизни, высокий профессионализм, умение лоббировать свои интересы и организацию  труда.

Российский страховой  рынок в настоящее время отличается, прежде всего, невысокой конкуренцией и неразвитостью в сегменте добровольного  страхования жизни. Поэтому в  последнее время проявляется интерес иностранных страховщиков именно к этому сегменту страхования, и большинство пришедших недавно иностранцев сосредотачивают свое внимание на этом виде страхования. Одной из первых иностранных страховых компаний, начавшей серьезно заниматься страхованием жизни в России, была американская компания AIG, которая в 1997 г. получила лицензию на право проведения операций в этом виде страхования, образовав подразделение по страхованию жизни RUS AIG. Кроме того, на рынок страхования жизни в 1998 г. пришла совместная с финнами (Pohjola) компания Principal, ив 2000 г. совместное предприятие с российской компанией Олма образовала чешская компания Ceska Pojistovna. В 2006 г. получила лицензию Росстрахнадзора одна из крупнейших английских страховых компаний AVIVA, которая также сосредотачивает свое внимание на страхование жизни, пенсионном и от несчастных случаев страховании.

Отдельное подразделение  по страхованию жизни в России в 2006 г. учреждено главным мировым перестраховщиком Munich Re, хотя в последнее время внимание к российскому рынку у этой компании было ослаблено.

Считая, что в России происходит улучшение экономической обстановки, к российскому рынку стали  проявлять интерес и японские страховщики. К концу 2006 г. в России работали представительства 4 японских компаний.

Французская страховая компания Sogecap, входящая в группу Societe General, в 2006 г. зарегистрировала российскую дочку ООО «Сожекап Страхование жизни» с уставным капиталом 6 млн. руб. В ближайшее время ожидается получение лицензии в Росстрахнадзоре.

81% уставного капитала  принадлежит Sogecap, входящей в группу Societe General, входящему в эту же группу. Таким образом, создается связка «банк – страховая компания». Компания будет заниматься страхованием жизни и здоровья заемщиков, которые берут кредиты во всех дочерних структурах Societe General в России.

Интерес к российскому  рынку начали проявлять и бермудские компании: в 2004 г. европейское подразделение бермудской компании ACE образовало свое отделение в России CISC ACE Insurance Company. В 2006 г. европейское подразделение ACE приобрело пакет акций Русского перестраховочного общества в размере 15% у немецкой компании AlteLeipziger-ERGO (подразделение Munich Re). Бермудская перестраховочная компания Partner Re, по последней информации, намеревается приобрести участие в Московском перестраховочном обществе.

О расширении своих операций в России объявила недавно и компанияZurich Rus, которая увеличила капитал до 13,5 млн. долл. С 2006 г. 100% капитала компании будет принадлежать швейцарской группе Zurich Group, и компания будет называться Zurich. В настоящее время компания старается диверсифицировать свою деятельность, активно заниматься практически всеми видами страхования. Персонал компании увеличился в несколько раз.

По информации агентства  Интерфакс, немецкий гигант Allianz намеревается участвовать в капитале российской страховой компании Прогресс-Гарант, для получения возможности осуществления операций по ОСАГО и по обязательному страхованию ответственности эксплуатантов опасных объектов. Переговоры с этой компанией косвенно подтверждают намерение немецкого страховщика сменить российского партнера и выйти из капитала РОСНО, где немцы участвуют в размере 47,4%.

В 2006 г. на российский рынок пришла австрийская страховая компания Wiener Staedtische, которая вместе с Московской страховой компанией создала страховую компанию МСК-Лайф, получив лицензию на осуществление операций по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Капитал компании – 60 млн. руб.

Недавно в намерении проникнуть на российский рынок проявила себя израильская страховая компания DIFI, которая выкупила почти 100% акций  самарской компании Энергополис с целью получения права на проведение операций по ОСАГО и автокаско. Формально владельцем Энергополис стала голландская «дочка» израильской компании Global Direct Insurance Investment, так как неевропейским компаниям запрещено заниматься ОСАГО. Сумма инвестиций израильского страховщика в российскую «дочку» составит 120 млн. евро, из которых уже имеет опыт организации совместной страховой компании в России: в 2004 г. ЕБРР и Группа Ренессанс – Страхование учредили компанию по страхованию жизни. Объем инвестиций ЕБРР составил 11 млн. долл.

Иностранные компании постепенно укрепляют свои позиции на российском страховом рынке. Характерный в  этом отношении пример компании АИГ  Россия, которая с 94-го места в 1998 г. в списке российских компаний поднялась на 32-е место в 2002 г. В классическом страховании жизни компания является крупнейшим игроком рынка: по ее оценкам ее доля приближается к 30%, если отбросить поступления по налоговым схемам. По экспертным оценкам объем реального рынка (премии) страхования классической жизни в России составляет 100–300 млн. долл. в год.

Компании с иностранным  участием также занимают ведущие  позиции на рынке, это относится  к РЕСО-Гарантия, ЛУКОЙЛ, Ренессанс-Страхование.

Однако, несмотря на приход в последние годы нескольких крупных  иностранных компаний, доля премии, собираемой иностранцами, остается крайне малой: в 2003 г. доля иностранцев в общем сборе премии в России составляла 3,5% по сравнению со Словакией – 96%, Венгрией – 89%, Чехией – 50%.

В целом компании с участием иностранного капитала, действующие  на российском страховом рынке, можно  разделить на 3 основные группы:

1)      Компании с различным по размеру участием иностранного капитала, имеющие лицензию на проведение страховых операций.

2)      Представительства иностранных страховых и перестраховочных компаний.

3)      Иностранные брокеры.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой  сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический  товар – страховая услуга, формируются  предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых  отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Последние годы в России можно определить как период экономической  и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом  этого стало формирование российского  среднего класса со всеми присущими  ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура  его расходов. По мере дальнейшего  роста благосостояния удовлетворяются  все первоочередные потребности, возникает  желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев  порог «страховой бедности» (по различным  оценкам – $200–250 в месяц в семье  на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность  оплатить страховую защиту.

Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими  основными тенденциями.

1.         Существенные изменения в структуре страховой деятельности

2.         Начало процессов капитализации на страховом рынке

3.         Тенденции концентрации капитала и раздела рынка

4.         Присутствие иностранного капитала.

5.         Перестрахование

Основными задачами развития страхового дела являются:

•     формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

•     развитие обязательного и добровольного видов страхования;

•     создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

•     стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

•     поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1.     Гражданский Кодекс РФ

2.     Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 №24015–1 (с последующими изменениями и дополнениями).

3.     Привалов Ю.А. Иностранный капитал на российском страховом рынке. // Страховое дело. – 2007. – №2, стр. 26–31.