Другие виды личного страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

 

4. Другие виды личного страхования

 

 

4.1Страхование детей к бракосочетанию

 

 

Страхование детей к бракосочетанию имеет ряд особенностей.

Первой особенностью этого вида страхования является гарантированная  выплата страхового обеспечения  застрахованному лицу к свадьбе, в том числе в случае, если в  период действия договора страхования  уплата страховых взносов будет  прекращена в связи со смертью  страхователя.

Вторая особенность заключается  в том, что страховое обеспечение  выплачивается застрахованному  лицу после окончания срока страхования, в связи со вступлением в зарегистрированный брак. Ответственность страховщика  заканчивается по достижении застрахованным совершеннолетия, однако выплата производится только через определенный промежуток времени.

Страхователями в этом виде страхования  являются родители, бабушки и дедушки, а также другие родственники детей  в возрасте от 18 до 80 лет. Договор  страхования может быть заключен с момента рождения ребенка, но не более чем на срок до достижения им 18-летнего возраста на момент окончания  действия договора страхования. При  этом в пользу одного ребенка может  быть заключено несколько договоров  страхования.

Соответственно страховыми случаями по договору страхования детей к  бракосочетанию являются:

- дожитие застрахованного ребенка  до окончания срока страхования;

- наступление определенного события  (вступление в зарегистрированный  брак или достижение возраста 21 год).

В связи с наступлением данного  события выплачивается страховая  сумма, предусмотренная договором  страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.2 Страхование ренты

 

 

Страхование ренты - это принятие страховщиком по договору страхования обязанности  производить страховые выплаты  страхователю или застрахованному  лицу в фиксированной сумме и  с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой  премии. Таким образом, страхование  ренты предполагает выплату страховой  суммы в рассрочку с установленной  в договоре периодичностью.

Цель страхования ренты - защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах  сохранение того уровня доходов, который  был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Широко распространено страхование ренты  в пользу третьих лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.3 Сущность пенсионного страхования

 

 

Пенсионное страхование - это вид  страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает  на себя обязательства производить  страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной  периодичностью при условии дожития  его до предусмотренного договором  возраста и полной уплаты им страховой  премии.

При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения  производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому  страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с Гражданским кодексом РФ стороны, заключившие договор страхования, могут сами определить возраст, с  которого следует начинать выплату  страхового обеспечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.4 Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

 

 

Обязательное личное страхование  пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и  на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление  страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного  страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования  являются не противоречащие закону имущественные  интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных  сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта  пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

 

1. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое  дело: Учеб. пособие -- М.: ИНФРА-М, 2004

2. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М., 2001.

3. Фогельсон Ю. Введение в  страховое право. - М.: БИК. - 2001

4. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов.  «Страхование»,учеб.пособие , Спб, 2004г.

5. Басаков М. Личное страхование  в России Опыт. Проблемы. Перспективы,  М.:, ИНФРА-М, 2001г.

6. Шахов В.В. Страхование: Учебник  для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 1998 г.

7. Интернет-ресурсы: business.rin.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

 

Введение

1. Основные принципы договора перестрахования

2. Стороны в договоре перестрахования, их права и обязанности

3. Особенности правового регулирования перестраховочной деятельности в России

4. Основные понятия и термины, применяемые в перестраховании

5. Формы перестраховочных договоров - эксцедент суммы, эксцедент убытка, эксцедент убыточности, квотное перестрахование                            6 . Факультативное и облигаторное перестрахование

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Перестрахование является системой экономических  отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной  величины, часть ответственности  по ним, в соответствии со своими финансовыми  возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного  портфеля собственных страхований  и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций. Следовательно, экономической  сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Деятельность перестраховщиков строится на основе закона больших чисел. Этот закон означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа  случайных факторов приводит к такому результату, который практически  не зависит от случая. Применительно  к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее  количество однородных рисков принято  на страхование, тем устойчивее страховой  портфель данного страховщика, и  тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию.

Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством  почти идентичных рисков. Значимость перестраховщика заключается не в том, чтобы снизить размеры  убытков, а чтобы сделать более  комфортной ликвидацию последствий  этих убытков. Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это  влечет за собой защиту и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли. Для страхователя это означает возможность  сохранения прежнего уровня ставок страхования  до тех пор, пока изменения, ведущие  к увеличению убытков, не изменят  свой внезапный характер на постоянный. И, наконец, государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.

Основные принципы перестрахования  являются абсолютно такими же, как  и для страхования. Для перестрахования  также важно наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков и принципа наивысшей  добросовестности.

По аналогии с тем, что страхование  может быть проведено только при  наличии у страхователя интереса в объекте страхования, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности  имеет страховой интерес, который  и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом полисе гарантии и могут быть разделены  с перестраховщиками, в противном  случае страховщик умышленно делится  несуществующими или преувеличенными  рисками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Основные принципы договора перестрахования

 

 

Принцип возмещения убытков, как и  в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам договор, предполагающий, что при наступлении  страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и  передавший его полностью или  частично в перестрахование другому  страховщику) выплатил причитающееся  страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное  возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске. Только факт выплаты цедентом компенсации страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости  от условий договора позволяет ему  выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает  ответственность последнего.

Договор перестрахования заключается  между цедентом и цессионарием относительно страхового интереса, в то время  как оригинальный договор, заключенный  со страхователем, являясь основой  для договора перестрахования, тем  не менее, не затрагивается и взаимоотношения  его сторон не изменяются. Это указывает  на то, что заключение договора перестрахования  не устанавливает никаких юридических  прав между страхователем и перестраховщиком. Такая разделенность взаимоотношений  по поводу одного риска в некоторых  странах даже закрепляется законодательно. В Законе Российской Федерации «О страховании» указывается, что «Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем  в полном объеме в соответствии с  договором страхования».

Принцип наивысшей добросовестности можно рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что  стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать  друг друга обо всех обстоятельствах  заключения и исполнения договора. Почти все договоры предусматривают  автоматизм перестрахования принятых в прямом порядке определенных рисков. Это связано, прежде всего, с необходимостью обеспечивать заключение большого количества договоров по страхованию (для страховщика) или по перестрахованию (для перестраховщика), с одной стороны, и необходимостью минимизировать административные расходы, с другой. Вследствие этого перестраховщики  периодически получают информацию о  суммарных результатах по рискам, которые относятся к определенному  перестраховочному договору. Доверие  перестраховщика распространяется на принятие рисков, определение той  их части, которую страховщик оставляет  себе, предоставление льгот, урегулирование убытков. Естественно, что изменения  оговоренных при перестраховании  тарифов или систематическая  недооценка размеров выплаченных убытков  с целью получения более выгодных условий перестрахования вступает в прямое противоречие с принципом  наивысшей добросовестности.

При перестраховании цедент удерживает на своей ответственности от каждого  крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием. Все, что  по величине страховой суммы, а значит и по ответственности превышает  лимит собственного удержания (эксцедент) передается заинтересованным в этом перестраховщикам. Условия передачи рисков в перестрахование принципиально  иные, чем при страховании. Поскольку  передаваемые риски приобретены  цедентом, и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует  от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы) и предоставления адекватного  участия в перестраховании их рисков.

Следует отметить, что принятие в  перестрахование чужих рисков является вполне рентабельным делом, поскольку  перестраховщики, кроме комиссии, а  иногда и тантьемы не несут других расходов по приобретению страхований (содержание аппарата, помещения, оплата агентов, брокеров и т.п.).