Договор страхования

Обязанность страхования  может предусматриваться в отдельных случаях и факультативной нормой. К примеру, ст. 490 ГК допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон - продавца или покупателя. Точно так же и договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или повреждения строительного объекта, материалов и другого имущества либо риск ответственности за причинение вреда при строительстве другим лицам, застраховать эти свои риски (ст. 742 ГК).

Термин "содержание" гражданско-правового договора понимается по-разному, исходя из того, в каком  значении используется сама гражданско-правовая категория "договор". По выражению  О.А. Красавчикова, "говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен" Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции [Текст] // Антология уральской цивилистики. 1925 - 1989: Сборник статей. - М., Статут. 2007. - С. 172.. В свете такого понимания нами и рассматривается содержание договора страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или  иными правовыми актами.

Исходя из этого условия  страхования подразделяются на:

1) установленные императивной  нормой. Эти условия действуют  независимо от того, включены  ли они в текст договора  или нет. Если в договор включены  условия, противоречащие предписаниям  императивной нормы, то действуют  предписания императивной нормы;

2) предусмотренные соглашением  сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной  нормой в случае, когда стороны  своим соглашением не исключили  ее применение либо не установили  условие, отличное от предусмотренного  в ней;

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

Следовательно, источниками  регулирования страхового отношения  выступают: а) закон или иной нормативный  правовой акт; б) договор; в) обычай делового оборота. Из этого вытекает, что понятие "условия страхования" шире, чем  понятие "условия договора страхования" - первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые - только договором, т.е. соглашением сторон. Правда, в теории гражданского права существует и иная точка зрения, согласно которой условия договора подразделяются на: а) вытекающие из закона; б) установленные соглашением сторон Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2007. - С. 163..

Условия любого договора принято делить на существенные и  несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие  условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из сказанного, возникает вопрос, что является предметом договора страхования.

Вообще-то предметом договора страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется  этот термин в ст. 954 ГК, где применяется  выражение "плата за страхование", либо в ст. 957 ГК, где говорится  о "страховании, обусловленном договором страхований". То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

В этом смысле сутью страхования  является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем "товаром", который "покупает" страхователь.

Отсюда следует, что  предметом договора страхования  выступает страховая защита.

Именно в предмете договора, как первейшем существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон Красавчиков О.А. Указ. соч. - С. 173.. Интерес страхователя - получение страховой защиты, т.е. сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика - получение платы за гарантированность страховой защиты.

Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

1) при имущественном  страховании и рисковом личном  страховании - определение той  опасности, в устранении вредоносных  последствий которой страховщик  окажет содействие страхователю; при обеспечительном личном страховании - определение того состояния жизни застрахованного, при котором ему будет оказано материальное обеспечение. Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая, наступление которого включает в действие механизм страховой защиты.

Данное условие договора страхования показывает, в связи  с чем осуществляется страховая  защита;

2) определение форм  и размеров страховой защиты.

При этом под формами  страховой защиты понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также выплат, осуществляемых в порядке превентивных мероприятий. К формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и соответственно не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой защиты, то речь идет не только о ставках и размерах страхового возмещения или страховой суммы, но и о факторах, влияющих или устанавливающих порядок определения размера страховой выплаты в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) - и страховой стоимости.

Данное условие договора страхования устанавливает, в чем выражается страховая защита;

3) определение способа  и сроков уведомления страховщика  о наступлении страхового случая  и о порядке и сроках выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы.

Данное условие договора страхования отвечает на вопрос: каков порядок осуществления страховой защиты.

Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки уведомления страховщика  о наступлении страхового случая в общем-то предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную  норму. Поэтому, если стороны в договоре страхования не установят условие, отличное от предусмотренного в ней, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;

4) определение размера  платы за страховую защиту, что  практически означает условие  о размере страховой премии.

Данное условие показывает, сколько стоит страховая защита.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде "условий, названных  в законе или иных правовых актах", то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что  Гражданский кодекс не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о  том, что же представляет собой имущественный  интерес страхователя, выступающий  в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая).

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Сопоставляя эти условия, можно  отметить, что часть из них совпадают  с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Однако за рамками, очерченными ст. 942 ГК, остались важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в  литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые  перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным Гражданское право: Учебник. Часть 2. Обязательственное право [Текст] / Под ред. Залесского В.В. - М., Юристъ. 2008. - С. 477..

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся  к разряду "существенных условий, названных в законе или иных правовых актах", что не является исчерпывающим  перечнем данных условий - помимо них  существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся условия, включаемые в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования Гражданское право. Учебник: Часть 2. [Текст] / Под ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. - М., Проспект. 2008. - С. 511..

По мнению других авторов, условие  о цене является существенным условием любого возмездного договора Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие [Текст] - М., ЗАО Юстицинформ. 2007. - С. 119..

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. Кроме того, условие о страховой премии должно рассматриваться как существенное в силу того, что оно относится к предмету договора. В определении договора как имущественного, так и личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется "за обусловленную договором плату (страховую премию)". Следовательно, если плата за страхование не "обусловлена договором", т.е. если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

2.2 Исполнение и ответственность по договору страхования

Прежде всего речь идет, естественно, о сторонах соответствующего правоотношения - страховщике и страхователе.

Страховщик занимает особое место  в страховом правоотношении, поскольку  именно с его действиями связано  достижение основной цели, ради которой  возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации - она именуется ст. 953 ГК "сострахованием" - права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по отношению к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется в виду ответственность как за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, так и за выплату страховой суммы по договору личного страхования.

Поскольку в конечном счете все  обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению цели, ради которой они созданы, и одновременно соответствует этой цели О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8, от 01.07.1996 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 32..

Содержащиеся в различных актах  другие требования, предъявляемые к  страховщикам, могут быть сведены  к следующему.