Договор страхования

3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования

Инициатором контакта потенциального страхователя и страховщика может выступать как страховая компания (например, через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и страхователь, обратившийся в страховую компанию. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом — заявлением на страхование.

Заявление является односторонним  волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы заявления могут различаться по видам страхования. В заявлении содержатся основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. За предоставление полной и достоверной информации ответственность несет страхователь.

В заявлении на страхование  обычно указываются объект страхования (при необходимости — его местонахождение), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. Страховщик со слов страхователя или страхователь самостоятельно заполняют вопросник, который подписывается страхователем, при этом заявление и вопросник могут быть объединены в едином документе [4].

При страховании имущества могут  составляться акт осмотра объекта  страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом. При страховании транспортных средств (каско) обычно проводится осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запрашиваются паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетельствование застрахованных лиц.

На основании заявления и  вопросника составляется проект договора страхования. В нем отражаются все  необходимые условия, которые корректируются до достижения соглашения сторон. В соответствии с заявлением о заключении договора страхования оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис (сертификат, свидетельство), подтверждающий заключение договора страхования.

Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования. Правила страхования являются неотъемлемым элементом договора страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании генерального полиса. По отдельным партиям товаров могут оформляться страховые полисы, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Законодательством разрешается  выдавать полис на предъявителя в случае, если договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя заключен без указания его имени или наименования. Для реализации прав страхователем или выгодоприобретателем по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Процесс физического  заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном или безналичном порядке. Данные о договоре страхования заносятся в базу данных договоров страховщика. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих департаментов (бухгалтерии и др.). Если необходимо обеспечить перестраховочное покрытие, материалы о договоре передаются в департамент перестрахования страховой компании.

Договор страхования  вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость  в изменении некоторых его  условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок оформления дополнительного соглашения такой же, как и при заключении договоров страхования.

Можно привести следующие  основания для изменения условий договора страхования:

• увеличение действительной стоимости застрахованного имущества;
• появление обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ);
• существенное нарушение договора одной из сторон либо существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре

 Права и  обязанности сторон

Из договора страхования  как для страхователя, так и  для страховщика вытекают определенные права и обязанности.

Обязанности страхователя. Кроме обязанности уплаты страховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, вытекающие из договора страхования. Их особенностью является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд, страхователь исполняет их в собственных интересах с целью получения права на страховое покрытие. Неисполнение обязанностей может повлечь за собой отказ страховщика от предоставления страхового покрытия. Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода.

Обязанности страховщика делятся на основные и неосновные

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги — это право на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами  страховщика:

• изменение условий страхования;
• досрочное прекращение договора;
• получение части страховой премии при досрочном прекращении договора.

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так  и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного  страхования распространяется правило  о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания – страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей [5].

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление  по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Таким образом, основными  документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие  условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение –

 аддендум.

Условия прекращения договора страхования и его недействительности

Договор страхования  прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ [2].

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования  может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования, как  и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если: