Добровольные виды страхования

НОУ ВПО «РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет Экономики, управления и финансов

 

 

 

Реферат на тему:

Добровольные виды страхования.

 

 

 

 

Выполнила студентка

4 курса группы 141 В

                                                                                                       Торосова А.И.

Проверил: доцент

Макарычев Ю. И.

 

 

 

 

Москва 2013

Оглавление

Введение …………………………………………………………………..……….3

1. Личное страхование  и его особенности ………………………………………5

1.1. Добровольное медицинское  страхование  ……………………...…………..5

1.2. Добровольное  страхование жизни……………………………………...…....9

1.3.Заключение договора  личного страхования……..………………………...11

2.Страхование имущества………………………...……………………………..12

3. Страхование автомобиля  ……………………………………..…………...…16

Заключение ………………………………………………………………………18

Библиографический список……………………………………………..………19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - это экономическая  категория, система экономических  отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Само название - добровольные виды страхования, говорит о том, что это добровольный, осознанный выбор человека - его естественное желание защитить самое дорогое, застраховаться от непредвиденных расходов в случае неприятных неожиданных событий - несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам.

Многообразие рынка страховых  продуктов позволяет потребителю  застраховаться по различным добровольным видам страхования - личное страхование, медицинское страхование, страхование  имущества, ответственности, автомобильное страхование.

В случае, если что-либо из перечисленного произойдет, страховая компания станет на защиту интересов своего клиента (при условии наличия соответствующего полиса и в рамках страховой суммы).

Добровольное страхование  исполняется на основании договоров  и правил страхования - эти нормы  страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с  ГК РФ и Законом об организации  страхового дела в РФ от 27.11.1992 г. (с изменениями на 25 декабря 2012 г.).

Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех  или иных базисных условиях.

Основными видами страхования  являются страхование жизни и  здоровья (личное страхование), страхование  имущества и страхование ответственности.

Рейтинговое агентство "Эксперт РА" провело исследование "Страхование жизни в России: жизни нужна стратегия". По итогам 2012 года агентство прогнозирует темпы  прироста взносов по страхованию  жизни 60-65%, объем взносов - 55-58 млрд рублей. Для сравнения: в 2006 году эта сумма составляла 16млрд рублей.

Руководитель отдела рейтингов агентства Алексей  Янин объясняет высокие темпы  прироста взносов посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования и расширением банковского канала продаж. Продажи через банки составляют порядка 50-60% всех продаж страховщиков жизни. При принятии законодательных и институциональных инициатив, разработанных Ассоциацией страховщиков жизни (АСЖ) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС), заметный рост доли страхования жизни в совокупных страховых взносах, по его мнению, произойдет через год: полноценный эффект от введения налоговых льгот, организации гарантийного фонда, развития продуктов unit-linked (страхование жизни с инвестиционной составляющей), участия страховщиков в пенсионной системе и применения других мер наступит не раньше 2014 года. В 2013 году в связи с замедлением темпов прироста потребкредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни также замедлятся по сравнению с 2012 годом и составят 50-55%, объем рынка будет находиться в диапазоне 84-88 млрд рублей.

 

1. Личное страхование и его особенности

 

Личное страхование - совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. 

Согласно Закону об организации  страхового дела объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1) с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование  жизни получает в России все большее  распространение. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб.

 

1. Добровольное медицинское страхование

 

Медицинское страхование - виды страхования, предусматривающие компенсацию  медицинских расходов застрахованного  лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования в коллективной (работодатель страхует работников) или индивидуальной форме на основе договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. №4015-1 «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают  отдельные граждане, обладающие гражданской  дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При  признании судом страхователя в  период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права  и обязанности переходят к  опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страхователь имеет право  на:

· участие во всех видах  медицинского страхования;

· свободный выбор страховой  организации;

· осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

· возвратность части страховых  взносов от страховой медицинской  организации при добровольном медицинском  страховании в соответствии с  условиями договора.

Размеры страховых взносов  на добровольное медицинское страхование  устанавливаются по соглашению сторон

В Концепции развития страхования  в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. №1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Согласно закону о медицинском страховании, договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

· наименование сторон;

· сроки действия договора;

· численность застрахованных;

· размер, сроки и порядок  внесения страховых взносов;

· перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного  медицинского страхования;

· права, обязанности, ответственность  сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное.

Отличия обязательного и  добровольного медицинского страхования  состоят в следующем:

1. Обязанность страхования  при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только  на договорных отношениях, что,  однако, не исключает необходимости  осуществления ОМС путем заключения  договора страхования страхователем  со страховщиком (ст. 936 ГК РФ ч. 2).

2. Главное различие между  ОМС и ДМС лежит в сфере  отношений, возникающих между  их субъектами при предоставлении  медицинской помощи за счет  страховых средств. Если ОМС  осуществляется в целях обеспечения  социальных интересов граждан,  работодателей и интересов государства,  то ДМС реализуется лишь в  целях обеспечения социальных  интересов граждан (индивидуальных  или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия  вытекает, в частности, и различие  в том, кто является страхователями  при ОМС и ДМС: при ОМС  - это органы исполнительной власти  и работодатели, при ДМС - граждане  и работодатели.

4. ОМС и ДМС также  отличаются по источникам поступления  средств. У ДМС - личные доходы  граждан или доходы организаций,  у ОМС - налогоподобные сборы и налоги.

5. ОМС обеспечивает минимальный  гарантированный объем бесплатной  медицинской и лекарственной  помощи. ДМС позволяет получить  дополнительные медицинские услуги  сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется  территориальной программой государственных  гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая  выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в  решении вопроса о пределах ответственности  страховщика перед застрахованными  гражданами. Предусмотренное законом  сотрудничество страховой организации  с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и  в какой-то степени за качество его  результатов.

 

2. Добровольное страхование жизни

 

Среди множества видов  страхования жизни можно выбрать:

- страхование на определенный  срок (без накопления);

- накопительное страхование;

- смешанное страхование;

- пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь  или жизнь другого лица при  его письменном согласии. Если в  течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования  меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления  страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут  быть лица в возрасте до 60-70 лет - у  каждого страховщика верхний  предел максимального возраста установлен свой.

Решение о принятии на страхование  рисков в личном страховании (риски  наступления смерти по различным  причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и  т.д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков. Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая  подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения  о готовности страхования заявленных рисков.