Добровольное страхование

Содержание.

 

Введение …………………………………………………………………………3

1. Понятие, характеристика добровольного страхования……………………4
2. Виды добровольного страхования…………………………………………5
3. Правовое регулирование добровольного страхования…………………11

Заключение………………………………………………………………………12

Список использованной литературы…………………………………………13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

       В  данной контрольной работе рассматривается тема: «Добровольное страхование». 

Добровольное страхование –  одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком.

Многообразие рынка страховых  продуктов позволяет потребителю  застраховаться по различным добровольным видам страхования – личное страхование, медицинское страхование, страхование  имущества, ответственности, автомобильное  страхование…

Само название – добровольные виды страхования, говорит о том, что это добровольный, осознанный выбор человека – его естественное желание защитить самое дорогое, застраховаться от непредвиденных расходов в случае неприятных неожиданных событий – несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам.

В случае, если что-либо из перечисленного произойдет, страховая компания станет на защиту интересов своего клиента (при условии наличия соответствующего полиса и в рамках страховой суммы).

Добровольное страхование исполняется  на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики  принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом  об организации страхового дела в  РФ от 27.11.1992 г.

 

 

 

 

Понятие, характеристика добровольного  страхования.

      Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор добровольно страхования - это двусторонний, реальный ,возмездный договор. Он считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме.

        Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "О страховании" Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

     Необходимым элементом заключения договора  (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.

      Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том ,чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступление страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается бесплатно.

    

 

 

Виды добровольного страхования.

      Современное добровольное страхование предлагает нам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

 Страхование жизни.

Среди множества видов страхования  жизни можно выбрать:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– накопительное страхование;

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или  жизнь другого лица при его  письменном согласии. Если в течение  срока действия договора смерть застрахованного  не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам  пожизненного страхования, где частота  наступления страховых случаев  выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в  возрасте до 60–70 лет – у каждого  страховщика верхний предел максимального  возраста установлен свой.,

Решение о принятии на страхование  рисков в личном страховании (риски  наступления смерти по различным  причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и  т.д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков. Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая  подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения  о готовности страхования заявленных рисков.

На размер страховой премии, которую  определяет для клиента страховая  компания, влияют следующие обстоятельства:

• Возраст; (Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу)
• Профессия;
• Доход (При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)
• Наличие иждивенцев (Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет)

      Добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам  дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами  обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Правила  добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и  порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. №4015–1 «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

Договор медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

• наименование сторон;
• сроки действия договора;
• численность застрахованных;
• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
• перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается заключенным  с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Отличия обязательного и добровольного  медицинского страхования состоят  в следующем:

1. Обязанность страхования при  ОМС вытекает из закона, а при  ДМС – основана только на  договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст. 936 ГК РФ ч. 2).

2. Главное различие между ОМС  и ДМС лежит в сфере отношений,  возникающих между их субъектами  при предоставлении медицинской  помощи за счет страховых средств.  Если ОМС осуществляется в  целях обеспечения социальных  интересов граждан, работодателей  и интересов государства, то  ДМС реализуется лишь в целях  обеспечения социальных интересов  граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в  том, кто является страхователями  при ОМС и ДМС: при ОМС  – это органы исполнительной  власти и работодатели, при ДМС  – граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также отличаются  по источникам поступления средств.  У ДМС – личные доходы граждан  или доходы организаций, у ОМС  – налогоподобные сборы и налоги.

5. ОМС обеспечивает минимальный  гарантированный объем бесплатной  медицинской и лекарственной  помощи. ДМС позволяет получить  дополнительные медицинские услуги  сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих  в системе ОМС, определяется  территориальной программой государственных  гарантий. Разработка программы  ДМС и привлечение лечебных  учреждений для её реализации  осуществляется страховой организацией  самостоятельно.

Страхование имущества.

По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным  с риском утраты (гибели), недостачи  или повреждения имущества, может  быть застраховано: 1) имущество юридических  лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества  юридических лиц могут быть:

– добровольное страхование средств  наземного транспорта;

– добровольное страхование средств  воздушного транспорта;

– добровольное страхование средств  водного транспорта;

– добровольное страхование грузов;

– добровольное страхование других видов имущества. Объектами страхования  имущества физических лиц могут  быть:

– добровольное страхование квартир;

– добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

– добровольное страхование транспортных средств;

– добровольное страхование домашнего  имущества;

– добровольное страхование других видов имущества.

         По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Договор страхования имущества  оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора страхования  недвижимости: перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности  включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных  систем, противоправные действия третьих  лиц, а также террористический акт.

Максимальный размер страхового возмещения ограничен только размером страховой  суммы, подлежащей оплате.

Если точная оценка имущества обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой  компании, или договариваться с независимым  оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

В соответствии с правилами ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.