Добровольное медицинское страхование

                                             запрещенные действующим законодательством.

Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС  складывается из следующих поступлений: страховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования временно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений.

Прослеживается тенденция  получения организациями, занимающимися  ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного остатка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бумаги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным регулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности.

Расходную часть организаций, занимающихся ДМС, можно выразить посредством формулы 

Рдмс = Ро + Рд, где Рдмс - расходы ДМС,

                                  Ро - основные виды расходов (непосредственно идущие

                                  на ДМС),

                                  Рд - дополнительные виды расходов (по обеспечению

                                  основной деятельности.

Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выразить в следующем виде:

Фр = Пр - В + И - Рд, где Фр - финансовый результат,

                                            Пр - поступление страховых премий,

                                            В - выплаты страхового возмещения,

                                            И - доходы, полученные от инвестиций,

                                            Рд - виды расходов по обеспечению основной

                                            деятельности.

Теперь рассмотрим перспективность  ДМС в Новосибирском регионе. На  основе приведенных ниже данных проведем анализ популярности ДМС по сравнению с другими видами страхования. Как видно из таблицы и графиков по количеству составленных договоров ДМС занимает третье место после страхования от несчастных случаев и болезни и имущественного страхования. По страховым взносам  также третье место после имущественного страхования и страхования жизни, но по страховым выплатам - второе место после страхования жизни. По страховым суммам - четвертое место. Можно сделать следующие выводы.

Хотя и по количеству договоров и числу застрахованных ДМС занимает одно из первых мест, но по-видимому страхователи страхуют на небольшие суммы. Причинами этому могут быть, во-первых, большие страховые тарифы, что видно из соотношения страховых взносов, во-вторых, проблема низких доходов населения и платежеспособности предприятий.

ДМС довольно популярно  среди населения.

Залогом успешного проведения ДМС является решение следующих  задач: разработка эффективных страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение прибыли. 

Заключение.

Таким образом, можно  сделать некоторые выводы.

Отношения по ДМС так же, как  и ОМС, относятся к социальному  страхованию, преследующему цель организации  и финансирования предоставления застрахованному  контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

Однако ДМС не относится к государствееному социальному страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование.

Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят прмежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

Низкий уровень доходов населения  сказывается на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами. Частично эти задачи  и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС.

В целом по Новосибирской области  ДМС довольно перспективный вид  страхования. Это показывает число  составляемых договоров и число застрахованных по сравнению с другими видами страхования. Но из-за высоких страховых тарифов страховые суммы небольшие.

Залогом успешного проведения ДМС  является разработка страховых медицинских  программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

В целом создаваемая в России система медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.