Автотранспортне страхування

План

Вступ………………………………………………………………………………3

І розділ. Теоретичні основи автотранспортного  страхування…………………5

1.1. Економічний зміст та місце  автотранспортного страхування…………….5

1.2. Класифікація видів та форм  автотранспортного страхування…………….8

1.3. Законодавчо-нормативна база регулювання автотранспортного страхування………………………………………………………………………13

ІІ розділ. Сучасний стан автотранспортного  страхування……………………20

2.1. Аналіз страхових показників  ринку автотранспортного страхування…..20

2.2. Характеристика структурних складових автотранспортного страхування………………………………………………………………………23

2.3. Проблеми реалізації автотранспортного  страхування……………………32

ІІІ розділ. Перспективи розвитку автотранспортного страхування  в Україні……………………………………………………………………………38

3.1. Стратегічні напрямки вирішення проблем………………………………..38

3.2. Тактичні напрямки вирішення  проблеми………………………………….39

Висновок………………………………………………………………………….42

Список використаної літератури………………………………………………..44

Додатки…………………………………………………………………………...46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

Автотранспортне страхування пов’язане з глибокими економічними і соціальними змінами, що відбуваються в суспільстві в зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автомобілів і інтенсивності дорожнього руху, а також величезними матеріальними втратами в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Щорічно на автомобільних дорогах всіх країн світу в результаті ДТП одержують травми и гине дуже багато людей. Швидкими темпами розвиваються вантажні автотранспортні перевезення як всередині країни, так і в міжнародних повідомленнях. Збільшуються міжміські автобусні перевезення, екскурсійні і туристичні автобусні рейси, росте міжнародний автотуризм. Все це буде сприяти зростанню числа ДТП, втрат при перевезенні вантажу, нещасних випадків з пасажирами і пішоходами на автомобільних дорогах і відповідно матеріальних і соціальних втрат суспільства, населення, комерційних і державних структур.

Страхування в цілому і автострахування, як його складова частина, є інфраструктурою, яка сприяє підвищенню ефективності всіх сфер підприємницької діяльності. Цим і визначається значимість розвитку всіх видів страхування на Україні з урахуванням процесу інтеграції України в світове співтовариство. Розвиток страхової справи в нашій країні повинен базуватися на вивченні і зваженому використанні досвіду промислового розвинених країн, що мають багаторічні традиції по організації страхового ринку, законодавчому регулюванню діяльності страховиків і диверсифікації різноманітних видів страхування. [21]

Світове суспільство, однак, виробило універсальний засіб по відшкодуванню особистої і майнової шкоди фізичним і юридичним особам, постраждалим на автомобільних дорогах, - автострахування, що покриває ризики збитків не тільки учасників транспортного процесу від несприятливих для них обставин, але і третіх осіб, які випадково стали жертвами ДТП. Враховуючи стан і перспективи розвитку автомобілізації в нашій країні, а також зарубіжний досвід страхової справи, можна з певністю сказати, що вже в найближчі роки автострахування займе одне з ведучих напрямків серед інших видів страхування. Однак при його організації і проведенні виникає багато різноманітних проблем правового, соціального, економічного і організаційного характеру.

Об`єктом дослідження є автотранспортне страхування як складова страхування та фінансової системи країни.

Мета роботи полягає в дослідженні змісту, значення, стану і розвитку автотранспортного страхування на Україні та визначення на цій основі перспектив розвитку автотранспортного страхування в нашій країні.

Для здійснення поставленої мети в роботі була зроблена спроба вирішення наступних задач:

• виявити необхідність і сутність автотранспортного страхування;
• прослідкувати розвиток даного виду страхування в Україні;
• визначити основні проблеми розвитку автотранспортного страхування в Україні;
• виробити конкретні пропозиції, спрямовані на вдосконалення умов страхування автотранспортних засобів та інших видів автотранспортного страхування.

Робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаної літератури та додатків.

В першому розділі висвітлюється сутність, необхідність автотранспортного страхування, економічне значення автотранспортного страхування, його види та форми. Також розглядається законодавчо-нормативна база автотранспортного страхування.

У другій главі проводиться порівняльний аналіз фінансових показників автотранспортного страхування, характеристика видів. А також висвітлюються основні проблеми автотранспортного страхування.

У третій главі розглядається  перспективи розвитку автотранспортного страхування. А саме стратегічні та тактичні напрямки вирішення висвітлених проблем.

І розділ. Теоретичні основи автотранспортного страхування.

1.1. Економічний зміст  та місце автотранспортного страхування.

Основними завданнями даного розділу  є висвітлення економічного значення автотранспортного страхування, аналіз законодавчо-нормативних актів регулювання автострахування, а також розгляд видів та форм автотранспортного страхування.

У сучасному динамічному суспільстві  використовуються різні транспортні  засоби, які є об’єктами підвищеної небезпеки і тому потребують захисту, зокрема, страхового. Страхування транспортних засобів від небезпек називають транспортним страхуванням. Залежно від виду шляху воно поділяється на: морське, річкове, наземне, повітряне, змішане. Значний інтерес виявляють нині до страхових автотранспортних послуг[7].

У більшості  страхових компаній портфель автотранспортних ризиків займає від 40 – 80% загального обсягу .

Зростання автомобілізації та аварійності  на дорогах України об`єктивно  вимагає створення надійного страхового захисту автотранспортних засобів, життя і здоров`я людей. Страхування засобів автотранспорту, внаслідок цього, займає одне з ведучих місць серед інших видів добровільного страхування.

Наземний автомобільний транспорт  є найбільш наближеним до людей засіб пересування. Якщо заподіяння шкоди громадянам через зіткнення з водним транспортом за звичайних умов малоймовірно (люди не пересуваються самотужки по воді), з повітряним транспортом зіткнення можливе тільки під час авіаційної катастрофи, із залізничним транспортом - лише в разі перетину залізничної колії, то з автомобільним транспортом людина стикається постійно, причому віч-на-віч. З одного боку - це найбільш доступний і зручний вид транспорту, а з іншого - настільки ж і небезпечний. Наземний транспорт, як об'єкт підвищеної небезпеки, несе ризик довкіллю, і особливо життю та здоров'ю людей, а разом з тим сам досить часто і легко стає об'єктом ушкодження.

Саме дорожньо-транспортна пригода  має ряд характерних статистичних показників щодо місця, часу настання, стажу водія і т.д. [6]

 Наприклад, понад 30% всіх ДТП відбувається в обласних центрах, найбільша кількість ДТП припадає на жовтень, який, за показниками аварійності, майже вдвічі випереджає лютий та березень, а за часом доби левова частка ДТП припадає на вечірні години «пік».

 Існує  досить цікава залежність імовірності  настання ДТП від стажу водія.  Наприклад, водії зі стажем до одного року їздять обережно і скоюють менше за всіх аварій. Більш ніж удвічі частіше порівняно з новачками скоюють аварії водії зі стажем від 1 до 10 років, що пояснюється зниженням пильності та уваги. Решта водіїв посідають місце посередині між цими двома групами, але водії зі стажем 10-15 років їздять краще.

 При  визначенні ймовірності настання  ДТП враховують також і інші фактори. Так, помічено, що автомобілі яскравих кольорів - червоні, жовті - менше потрапляють у ДТП, ніж сірі та чорні.

Всі ці фактори слід враховувати  при визначенні тарифу в разі укладення  договору страхування на випадок  пошкодження транспортного засобу внаслідок ДТП. Велика ймовірність настання ДТП у порівнянні з протиправними діями компенсується невеликою збитковістю цього ризику, який становить у середньому 2-5 тис. грн., Тому середній тариф за цим ризиком становить 1,5-3,5%.

 Інші значні збитки завдають  протиправні дії третіх осіб, викрадення та пограбування транспортних  засобів. Зауважимо, що при  укладанні договору страхування  повного каско тариф від викрадення  становить більш ніж половину  в частці страхового тарифу  і досягає близько 4-6%. Це пояснюється майже 100%-ою збитковістю страхової суми. Тобто в разі настання страхового випадку необхідно виплачувати всю страхову суму. До того ж такий "страховий випадок" досить легко сфальсифікувати. Тому більшість страховиків узагалі не беруть транспортні засоби на страхування від крадіжки. У разі ж прийняття такого ризику застосовують великі розміри франшизи.

 Цей ризик має свої особливості.  Ризик пограбування залежить  насамперед від престижності  автомобіля, місця його стоянки,  наявності охоронних пристроїв та сигналізації, терміну експлуатації транспортного засобу.

 Ще одна група ризиків  - ризики стихійного лиха. Тут  суб'єктивні фактори не впливають  на вірогідність настання збитків.  Значне місце в цьому питанні  займає регіон експлуатації транспортного засобу. Тариф від стихійних лих рідко перевищує 1%.

 Українські страховики пропонують  різноманітні умови страхування  засобів наземного транспорту. Але  рідко можна знайти страхову  компанію, яка взяла б автомобіль  на страхування від всіх ризиків, незалежно від країни його виробництва і терміну експлуатації. І це зрозуміло: старі автомобілі і найбільш престижні моделі належать до категорії з підвищеним ризиком. Перші більше потерпають в ДТП, а другі частіше стають об'єктом для викрадення.

Місткість ринку страхування транспортних засобів в Україні залишається  значною, незважаючи на кризові явища  в економіці. Головними факторами  розвитку страхування транспортних засобів в країні є значна щільність  транспортної системи, обумовлена географічним розташуванням, прискорене зростання обсягів транспортних перевезень всередині самої України та за її межі, значне нарощування парку приватних автомобілів в період економічного зростання. Ці фактори стали ключовими для розвитку страхування на транспорті в Україні, що значно активізувалось, починаючи ще з 1992 року. [20]

Роль і значення страхових послуг на ринку автострахування обумовлена першочергово необхідністю відшкодування збитків при настанні ДТП. Досвід більшості розвинутих країн світу показує, що участь страхових компаній в даному процесі не тільки гарантує відшкодування більшої частини збитків. Важливою функцією страховиків є організація виплат страхових відшкодувань з метою мінімізації матеріальних та моральних збитків постраждалих від страхового випадку. Іншою складовою участі страховиків є опосередкована їх діяльність щодо перетворення страхових платежів в інвестиції в транспортну систему, систему охорони здоров’я і безпеку дорожнього руху. На сучасному етапі економічного розвитку, у зв’язку із спадом виробництва, продажів автомобілів, скорочення доходів населення, коливаннями валютного курсу, високим рівнем інфляції в Україні, обсяги авто страхування суттєво зменшились. Разом з тим, обсяги страхових відшкодувань у відносному виразі зросли.

Специфічність страхування, як економічної категорії, обумовлюється трьома основними ознаками: випадковим характером настання руйнівної події, надзвичайністю нанесеного збитку (шкоди) в натуральному і грошовому відношенні та об’єктивною необхідністю попередження і подолання наслідків вказаної події і відшкодування матеріальних чи інших втрат.

Світова практика і історія нашої  країни показує, що страхування в  умовах ринку є суттєвою частиною фінансово-кредитного механізму, який сприяє розвитку ринкових відносин.

Необхідність страхування автомобіля вже майже не викликає сумніву і в автовласників. Попри відсутність глибоких традицій добровільного страхування, українці завжди трепетно і з любов’ю ставляться до власних транспортних засобів. Гарантовано захистити свій автомобіль від усіх можливих нещасть хазяїн, звісно, не може, проте на сьогодні український ринок страхових послуг уже може забезпечити йому спокійний сон, оскільки гарантує хоча б матеріальне відшкодування можливого збитку.

1.2. Класифікація видів  та форм автотранспортного страхування.

В Україні автотранспортне страхування  забезпечується двома формами:

• добровільне автотранспортне страхування;
• обов’язкове автотранспортне страхування.

Видами автотранспортного страхування  є:

• добровільне страхування транспортних засобів (авто – каско) на випадок його пошкодження або повного конструктивного знищення внаслідок ДТП, стихійного лиха або крадіжки;
• Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного транспортного засобу від шкоди, що може бути заподіяна експлуатацією автомобіля чи мотоцикла здоров’ю й майну третіх осіб;
• Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного транспорту (може здійснюватися з метою збільшення ліміту відповідальності страховика);
• Обов’язкове страхування водіїв на випадок смерті або тілесних ушкоджень унаслідок ДТП;
• Страхування пасажирів на випадок смерті або втрати здоров’я;
• Добровільне страхування вантажів і багажу;
• Добровільне страхування відповідальності авто перевізника та експедитора. [3]

Зупинимось детальніше на страхуванні  транспортного засобу (авто – каско). Об’єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням транспортним засобом. [7]