Автострахование

- управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);

- использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;

- использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;

- поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;

- самостоятельная доработка ТС страхователем;

- повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;

- хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;

- хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;

- хищение регистрационного номера ТС;

- не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).

 

3. Автострахование ОСАГО

Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

В целях защиты прав потерпевших  на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при  использовании транспортных средств  иными лицами, настоящим Федеральным  законом определяются правовые, экономические  и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании  автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны  застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

Стоимость полиса ОСАГО  во всех страховых компаниях одинакова  и зависит от мощности двигателя  автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

По ОСАГО  страхуется ответственность владельца  транспортного средства, которая  возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем  большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие  в следствии:

- причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

- умысла или грубой  неосторожности страхователя или  его представителей, а также нарушений  кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

- управления автотранспортным  средством лицом, не имеющим  на то прав, или лицом, находящимся  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- непреодолимой силы  или стихийного бедствия;

- военных действий, гражданских  волнений, массовых беспорядков;

- конфискации, ареста  или прочих распоряжений властей.

 Страхователь и  страховщик при заключении договора  определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих  документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

- Заработок, которого  лишится потерпевший в следствии  потери трудоспособности или  уменьшения ее в результате  причиненного увечья или иного  повреждения здоровья;

- дополнительные расходы,  необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)

- доля заработка, которая  приходилась на лиц, состоявших  на иждивении потерпевшего;

- расходы на погребение;

- ущерб, причиненный  имуществу.

Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:

- при использовании  иного транспортного средства, чем  то, которое указано в полисе;

- при погрузке/разгрузке  груза, причинение вреда на  внутренней территории организации.

- воздействием перевозимого  опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).

Не входить в покрытие ущерб в части:

- повреждения или уничтожения  наличных денег, ценных бумаг,  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений,

имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- морального вреда,  упущенной выгоды;

- вреда жизни и здоровью  работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);

- вреда виновного водителя, управляемому им транспортному  средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной  машине и ущерб управляемой  им чужой машине);

- вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);

Регресс означает, что  с причинителя вреда будут  взысканы все выплаты и расходы:

- умышленно причинен  вред жизни или здоровью потерпевшего ( за исключением крайней необходимости);

- не имел права на  управление данным автомобилем ( отсутствовала доверенность или права);

- не указан в полисе ( но только если полисом ограничен  круг водителей, если нет –  ни какого регресса быть не  может);

- находился в состоянии  опьянение (алкогольного наркотического  или иного);

- скрылся с места ДТП;

- ДТП произошло в  период не предусмотренном договором  страхования.

Для оформления страховки  ОСАГО необходимо предоставить следующие  документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

Преимущества полиса ОСАГО 

• По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
• По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

Правительство России утвердило  изменения в правила ОСАГО. Изменения  вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и  будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.

В частности, предусматривается  обращение за выплатой по ОСАГО к  своему страховщику - это правило  начинает действовать с 1 июля.

Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса - как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.

Теперь, чтобы расторгнуть  договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения  по ДТП и уведомлению своего страховщика  о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Из правила исчезла  возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую  экспертизу от страховщика.

Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

С 1 декабря водители при  определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников  ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных нормативно-правовых актов:

1. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003г., № 172-ФЗ.
2. Гражданский кодекс РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».
3. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря  2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

 

Список использованной литературы

 

1. Агуреева О.В. Автострахование : учеб.пособие / О.В. Агуреева. – М.: Гросс Медиа, 2005.
2. Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011.
3. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Изд-во Юрайт; Высшее образование, 2010.
4. Страхование: учебник / под.ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2009.

 

Электронные ресурсы

1. Справочная правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс]: – Электрон. дан. – М., [1997 – 2012]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru