Экономико-статистическая оценка эффективности розничных банковских услуг (на примере «Сбербанка России»)

Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора  экономики и генерировании около  рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу определения терминов, в  российской практике не существует единого  похода к разграничению понятий  банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам  совокупность банковских операций.

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность  банковских услуг. В частности, американский экономист П. Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.

Отнесение к банковским услугам  потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным  клиентам, в то время как отечественные  ученые, в частности О.И. Лаврушин, определяют сущность кредита как  движение ссудного капитала от кредитора  к заемщику.

Главным отличительным признаком  банковской услуги, по мнению Е.Б. Ширшинской является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

В современной экономической  литературе распространено понятие  «банковского продукта», которое употребляется  в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его.

О.И. Лаврушин относит к  основным банковским продуктам банковские кредиты. По его мнению, в данный ряд следует добавить такие разновидности  банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению активами.

Среди особенностей банковских продуктов некоторые экономисты выделяет следующие:

• неподверженность амортизации;
• отсутствие возможности патентной защиты продукта;
• единообразие предлагаемых банками продуктов;
• зависимость от банковского или аналогового законодательства;
• непосредственная продажа банковских продуктов клиентам.

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская  услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в  толковании данных терминов, обусловленные  спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг  и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с  авизующим банком по согласованию условий  открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения  в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов.

Банковский продукт, предоставляемый  клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой  открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении  стандартизированных продуктов  через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования  и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные  операции, пенсионные счета, кредитные  карточки и т.д.

В Российской Федерации дальнейшая перспектива рынка розничных  банковских услуг определено в совместном заявлении Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

Так, рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя  в банковских услугах, имеющий свою институциональную структуру и инфраструктуру.

Институциональная структура  представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми  учреждениями, а инфраструктура - совокупностью  организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных  банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.).

Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица.

Основополагающим элементом  или, объектом, по поводу которого возникают  отношения между участниками  розничного рынка, является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько  основных подходов к определению  понятия "банковская услуга".

Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками (при этом понятия «операции» и «сделки» чаще всего отождествляются).

В российской литературе по банковскому делу понятие «банковская  услуга» определяется как проведение банком операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату.

Некоторые авторы подразумевают  под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах  клиента и чаще всего понятия  «банковская услуга» и «банковская  операция» не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги - банковские операции, выполняемые  по поручению клиентов; банковская услуга - непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента.

К этому подходу примыкают  точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность  банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность  банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги - как вспомогательная.

Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при  проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг - нет.

По мнению ряда авторов (Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова, Ю.А. Щербакова и других) под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п.

Таким образом, банковская услуга это деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью  удовлетворения его потребностей в  банковском обслуживании, а розничная  банковская услуга - услуга, ориентированная  на массового потребителя.

В мировой литературе и  экономической практике на рынке  розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Российской Федерации наиболее распространенными  операциями на рынке розничных услуг  являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

Как считает А. Саркисянц, розничные банковские услуги функционируют в правовом поле, и его перечень может расширяться с развитием научно-технического прогресса и увеличением потребительского спроса населения.

В то же время С.Е. Заронян, О.С. Ткаченко, Е.В. Мамонова, Г.Г. Вукович, В. Ю. Копытин и другие отмечают, что в российских условиях розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания.

А. Саркисянц считает, что потенциал для розничного банкинга огромен, однако для его реализации может потребоваться немало времени. Изучив уровень финансового посредничества в России, он констатирует, что её потенциал для розничного банкинга намного ниже, чем в Центральной Европе, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы он совсем мал.

Тем не менее, в Российской Федерации в данное время, создано  соответствующее правовое поле для  развития розничных банковских услуг, исключающее монопольное право какому-либо банку. В Российской Федерации государство выступает гарантом соблюдения для всех участников рынка розничных услуг равных условий. Это предусмотрено в Статье 32 Федерального закона, которая запрещает кредитным организациям «заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле». Под гарантией данного нормативного документа каждое кредитное учреждение может стать полноправным участником рынка розничных банковских услуг.

Являясь универсальной финансовой организацией, банки изначально ориентированы  на то, чтобы в зависимости от изменений рыночной конъюнктуры  сосредоточивать ресурсы на наиболее прибыльных направлениях деятельности, сворачивая одновременно малоприбыльные и убыточные проекты.

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые  можно классифицировать по различным  признакам.

1. Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать  по приоритетности данных услуг  у населения:

прием и выдача наличных денежных средств;

проведение коммунальных платежей;

обмен валюты;

предоставление в пользование  банковских карт;

осуществление безналичных  переводов.

2. Депозитные услуги, которые  можно классифицировать в зависимости  от предлагаемых условий:

срок размещения вклада;

величина суммы вклада;

сумма начисляемых процентов  по вкладу.

3. Кредитные услуги, которые  можно классифицировать в зависимости  от назначения и направления.

Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки  недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный  кредит может быть получен как  под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости - как готовой, так и  строящейся. Обеспечением по кредиту  может выступать квартира, дом  либо земельный участок. Ипотечный  кредит может быть также использован  на другие цели - например, на ремонт квартиры.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической  путевки. Большинство потребительских  кредитов на рынке выдаются с фиксированной  процентной ставкой, которая сохраняется  в течение всего срока кредита.

Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Обеспечением по кредиту  обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а  также страхование КАСКО.

Кредитная карта - это именной  платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным  учреждением и удостоверяющий наличие  у владельца карты кредита  в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и  услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

Образовательный кредит. Условия  образовательного кредита иногда более  выгодны, чем у обычного потребительского кредита. Сумма кредита может  составлять несколько тысяч долларов (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет. Некоторые  банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого  семестра, и исчисление процентов  тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до пяти лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако от оплаты процентов  не дает освобождения.

4. Услуги на рынке ценных  бумаг, которые можно классифицировать  в зависимости от назначения  и направления:

брокерское обслуживание - предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между  заинтересованными сторонами - клиентами  по их поручению и за их счет;