Проблемы и перспективы кредитования в России

2.1 Структура российской кредитной системы и ее особенности

Кредитная система  состоит из целого комплекса  кредитно-финансовых институтов. Эти институты осуществляют аккумуляцию и мобилизацию доходов, а действуют они на рынке ссудных капиталов. Основные институционные  звенья современной кредитной системы [14, c. 139]:

- различные  виды банков: коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки и, конечно же, Центробанк;

- страховые  компании и пенсионные фонды;

- небанковские  кредитные институты.

Банковская  система – это самая крупная  по размеру и значимости часть  кредитной системы. Банковская система  России имеет несколько основных характеристик, как то [14, c. 140]: большинство банков сосредоточено в центральной части; основная масса банков состоит из мелких и средних по размеру; преобладающие формы собственности: акционерная, паевая, смешанная. Практически все банки в России универсальны, поэтому сеть специализированных банков, таких как ипотечные, не развита.

Банковская  система России кредитует экономику  страну через население, государство  и предпринимателей. «Банком банков»  с 1860 года является Государственный банк России, а с 1990 года Центробанк. Вместе с тем, Центробанк не отвечает по обязательствам государства и наоборот, в своей деятельности он подчиняется не Правительству РФ, а Государственной Думе. Именно Государственная Дума назначает членов Совета директоров и Председателя Совета по представлению Президента, определяет форму аудиторской проверки банка, заслушивает отчёты Председателя и годовой отчёт и т.д. [16, c. 75].

Современная банковская система России – это система  переходного периода, она представляет собой упрощённую рыночную модель и состоит из двух составляющих.

Двухуровневая банковская система России представляет собой срез учреждений Центрального банка России и срез деловых коммерческих банков. Центробанк «отвечает» за выпуск денег, стабильность российской валюты, осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков. Коммерческие банки, в свою очередь, отвечают за обслуживание населения, предпринимателей и клиентов, предоставляя им разнообразные банковские услуги и продукты [7, c. 442].

Коммерческие  банки России (по типу формирования уставного капитала) подразделяются на паевые и акционерные, проще говоря, на общества с ограниченной ответственностью и акционерные общества. По видам  предлагаемых и совершаемых услуг  банки могут быть специализированные и универсальные. Универсальные банки имеют лицензию на совершение практически всех операций и сделок, специализированные – имеют определённые ограничения. В зависимости от величины уставного капитала, совершаемых операций и предлагаемых услуг коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Есть также банки, ограниченные территориально, и банки, осуществляющие свою деятельность на всей территории РФ.

Банковская  система России включает также институт уполномоченного банка. Это такая кредитная организация, которая на основании договора получает разрешение производить определённые финансово-кредитные операции по поручению государственных органов или органов местного самоуправления [7, c. 444].

Банковская  система России состоит также из небанковских кредитных организаций, которые представляют собой разнообразные кредитные союзы, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, брокерские фирмы, дилерские фирмы, лизинговые и страховые компании пр.

Все банковские операции и другие сделки производятся кредитными организациями в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте. 

Выделяют банки  и небанковские кредитные организации.

Банк – это  кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как [9, c. 215]:

- привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических   лиц;

- размещение  указанных средств  от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности,  срочности;

- открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В таблице 6 представлена информация о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.05.2013 г.

Таблица 6

Количество  действующих кредитных организаций  и их филиалов по состоянию на 01.05.2013 г. [27]

Наименование  региона	Количество  КО в регионе	Количество  филиалов в регионе
		Всего	КО, головная организация  которых находится в данном регионе	КО, головная организация  которых находится в другом регионе
Российская  Федерация	955	2212	377	1835
Центральный Федеральный  округ	568	427	83	344
Северо-Западный федеральный округ	70	300	9	291
Южный федеральный  округ	46	232	17	215
Северо-Кавказский федеральный округ	48	165	81	84
Приволжский федеральный  округ	105	469	80	389
Уральский федеральный округ	44	251	79	172
Сибирский федеральный  округ	51	256	21	235
Дальневосточный федеральный округ	23	112	7	105

 Как видно из таблицы 6, самое большое количество кредитных организаций расположено в Центральном федеральном округе – 568 организаций, на втором месте находится Приволжский федеральный округ – 105 организаций и на третьем месте Северо-Западный федеральный округ с 70 организациями. Наименьшее количество кредитных организаций расположено в Дальневосточном федеральном округе – 23 организации.

Кредитная организация  имеет учредительные  документы, предусмотренные законодательством  РФ для юридического лица соответствующей  организационно-правовой формы.

В настоящее  время кредитная система практически  всех стран включает три основных уровня. Первый уровень занимает центральный  или национальный банк страны. Он выполняет  функцию контроля над остальными уровнями, кроме того, такой банк наделен правом эмитирования наличных денег. [29, c. 214].

А это значит, что он отвечает за регулирование  денежной массы в обращение. Центральный  банк страны выполняет одну из важнейших  функций: занимается хранением золотовалютного  резерва. Кредитная система устроена таким образом, чтобы национальный банк и государство действовали сообща с целью достижению одних целей, но при этом не затрагивали интересов друг друга. Например, главный банк страны реализует задачи, разработанные правительством и указанные в денежно-кредитной политике государства. [12, c. 338].

Второй уровень  кредитной системы принадлежит  совокупности коммерческих банков. Главной  целью их деятельности считается  получение прибыли в максимальном количестве. Это также является главным их отличием от центрального банка, так как его функции заключены в регулировании и контроле. Кредитные учреждения коммерческого характера составляют основу всей банковской системы, так как они выступают посредниками между населением и государством. Согласно экономической теории, банком в полном понимании этого слова может считаться только та организация, которая выполняет три главные операции: депозитную, расчетную, кредитную. Центральный банк по своему усмотрению принимает решение о целесообразности выдачи лицензии конкретному банку. А без лицензии последний не имеет право осуществлять свою деятельность, то есть, любые операции будут признаны недействительными и незаконными. [12, c. 339].

Кредитная система  РФ предполагает и наличие третьего уровня, в который входят специализированные финансовые институты. Как правило, это те организации, которые получили право предлагать отдельные виды операций, но называться банком в полном смысле не могут. К таковым учреждениям можно отнести пенсионные фонды, страховые и лизинговые фирмы, инвестиционные и сберегательные организации. [12, c. 341].

Таким образом, в основу их деятельности входят отдельные  банковские услуги. Например, сберегательные организации обычно создаются банками  в качестве отдельного субъекта с  целью аккумулирования денежных средств населения и дальнейшего их перераспределения в виде ссуд и займов, выдаваемых на кратковременной основе. Видом долгосрочного кредитования можно считать пенсионные фонды, так как они в течение долгого времени аккумулируют средства с условием периодических выплат в будущем. Но пока установленный срок не наступил, инвестируемыми суммами можно распоряжаться по собственному усмотрению, к примеру, предоставляя кредиты.

Такое деление  на уровни позволяет упорядочить  существующие финансовые учреждения, что значительно облегчает процесс контроля над ними. Однако не у всех стран финансово-кредитная система делится на три основных уровня. Некоторые предпочитают выделять лишь первых два, в зависимости от степени развития экономики той или иной страны. Кроме того, система каждой страны обладает своими особенностями. Например, в США существует государственное разделение на отдельные штаты, а в каждом штате размещен собственный центральным банк. Таким образом, кредитная система Америки на первом уровне включает 12 национальных банков.

 

2.2 Анализ  динамики и структуры кредитов

Таблица 2 –  Анализ кредитного портфеля по объёму кредита за 2010-2012 гг.

Наименование  кредита	сумма, в млн.руб.			структура, в %
	2010	2011	2012	2010	202011	2012	Темп роста
Потребительские	291430,86	371430,87	251413,45	60	60,54	48,99	86,27
Жилищные	150572,61	190572,61	211325,02	31	31,06	41,18	140,35
Автокредиты	43714,63	51514,63	50475,93	9	8,40	9,83	115,47
Итого:	485718,1	613518,11	513214,4	100	100	100	105,66

Из таблицы  № 2 мы видим, что жилищные и потребительские кредиты возрастают, а потребительский кредит снижается

 

Таблица 3– Анализ кредитного портфеля по ставке процентов по кредиту за 2010-2012 гг. [26]

Наименование  кредита	ставка, в %
	2010	2011	2012	Темп роста
Потребительский кредит без обеспечения	18,6%	19,2%	17,1—19,9%	100
Потребительский кредит под поручительство физ. Лиц	17,7%	17,2%	15,3—17,9%	93,7
Корпоративный кредит	14,1%	14,4%	14—14,5%	101,1
Образовательный кредит	13%	12%	12%	92,3
Приобретение готового жилья	15%	14%	9,5—14%	78,3
Приобретение  строящегося жилья	14,7%	14%	9,5—14%	159
Строительство жилого дома	13,7%	13%	11,05—14%	91,4
Автокредит	15,4%	15%	10,9—16,5%	97,8
Автокредит  с государственным субсидированием	8,9%	8%	5,4—9,0%	80,9

Из таблицы  №3 можно сделать вывод, что в  потребительском кредите ставка в % к 2012 году снижается или остаётся прежней. В жилищном и автокредитном кредите происходит аналогичная ситуация.

 

Таблица 4 –  Анализ кредитного портфеля по сроку кредитования за 2010-2012 гг. [27]

Наименование  кредита	Max лет
	2010	2011	2012	Темп роста
Потребительские	10	11	11	110
Жилищные	30	25	30	100
Автокредиты	5	5	5	100